Национальная гарантийная система

Национальная гарантийная система — это совокупность мер государственной поддержки субъектов малого и среднего предпринимательства (МСП) и организаций инфраструктуры поддержки МСП, направленная на расширение доступа к кредитным и иным финансовым ресурсам путём предоставления поручительств и независимых гарантий. Система функционирует на основе взаимодействия государственных институтов развития, региональных гарантийных организаций, банков и иных финансовых организаций. Основной целью Национальной гарантийной системы является снижение рисков кредиторов при финансировании субъектов МСП, которые не располагают достаточным залоговым обеспечением.

История создания и развития

Предпосылки формирования Национальной гарантийной системы в России возникли в конце 2000-х годов, когда стало очевидно, что одной из основных проблем развития малого и среднего бизнеса является ограниченный доступ к банковскому кредитованию из-за отсутствия у предпринимателей ликвидного залога. В 2010—2012 годах в ряде регионов начали создаваться первые региональные гарантийные организации (РГО), которые предоставляли поручительства по кредитам субъектам МСП.

В 2014 году, в рамках реализации антикризисных мер, было принято решение о создании единого федерального института, который бы координировал работу РГО и предоставлял контргарантии. В декабре 2014 года была учреждена Акционерное общество «Федеральная корпорация по развитию малого и среднего предпринимательства» (Корпорация МСП), которая стала головным оператором Национальной гарантийной системы.

Официальный запуск Национальной гарантийной системы в полном объёме состоялся в 2016 году. В её основу легла двухуровневая модель: на федеральном уровне — Корпорация МСП, на региональном — РГО. В последующие годы система постоянно совершенствовалась: расширялся перечень финансовых инструментов, упрощались процедуры получения поручительств, внедрялись электронные сервисы.

Структура и участники

Национальная гарантийная система представляет собой иерархическую структуру, включающую три основных уровня участников:

Федеральный уровень

• Корпорация МСП — головная организация, выполняющая функции оператора системы. Предоставляет независимые гарантии и поручительства напрямую крупным проектам, а также контргарантии региональным гарантийным организациям. Осуществляет методологическое руководство, разрабатывает стандарты и регламенты работы.
• АО «МСП Банк» (дочерняя структура Корпорации МСП) — специализированный банк, предоставляющий кредитные продукты для субъектов МСП, в том числе в рамках Национальной гарантийной системы.
• Министерство экономического развития РФ — орган государственной власти, определяющий государственную политику в сфере развития МСП и осуществляющий нормативно-правовое регулирование деятельности Национальной гарантийной системы.

Региональный уровень

• Региональные гарантийные организации (РГО) — создаются в каждом субъекте РФ (обычно в форме фондов содействия кредитованию или гарантийных фондов). Предоставляют поручительства по кредитам, банковским гарантиям и иным обязательствам субъектов МСП, зарегистрированных на территории соответствующего региона.
• Региональные органы исполнительной власти — участвуют в формировании уставного капитала РГО, контролируют их деятельность.

Партнёрский уровень

• Банки-партнёры — кредитные организации, заключившие соглашения о сотрудничестве с Корпорацией МСП и/или РГО. Они рассматривают заявки субъектов МСП и принимают решения о выдаче кредита, после чего при необходимости обращаются за поручительством.
• Лизинговые компании, микрофинансовые организации — предоставляют альтернативные финансовые продукты, которые также могут быть обеспечены поручительствами Национальной гарантийной системы.

Механизм работы

Процесс получения финансовой поддержки в рамках Национальной гарантийной системы включает следующие этапы:

1. Обращение субъекта МСП в банк-партнёр с заявкой на получение кредита или иного финансового продукта.
2. Оценка кредитной заявки банком. Если банк признаёт заёмщика надёжным, но не располагающим достаточным залоговым обеспечением, он предлагает оформить поручительство Национальной гарантийной системы.
3. Подача заявки на поручительство. Субъект МСП (или банк по его поручению) подаёт заявку в РГО или Корпорацию МСП (в зависимости от суммы и сложности сделки). Заявка может быть подана как в бумажном, так и в электронном виде через цифровую платформу МСП.РФ.
4. Рассмотрение заявки гарантийной организацией. Проводится проверка финансового состояния заёмщика, его кредитной истории, целевого использования средств. При положительном решении заключается договор поручительства.
5. Выдача кредита. После подписания всех документов банк перечисляет средства заёмщику. Поручительство вступает в силу и действует в течение всего срока кредита.
6. В случае наступления дефолта (неисполнения заёмщиком обязательств) банк направляет требование гарантийной организации. Она выплачивает банку сумму в пределах установленного лимита ответственности (обычно от 50% до 85% от суммы кредита), после чего получает право требования к заёмщику в порядке регресса.

Виды предоставляемых гарантий и поручительств

Национальная гарантийная система предоставляет несколько типов обеспечения:

• Поручительство — обязательство гарантийной организации отвечать перед кредитором за исполнение заёмщиком его обязательств. Наиболее распространённый инструмент.
• Независимая гарантия — более формализованный инструмент, при котором гарантийная организация обязуется уплатить бенефициару (кредитору) определённую сумму при наступлении указанных в гарантии условий. Используется для обеспечения крупных сделок и участия в тендерах.
• Контргарантия — гарантия, предоставляемая Корпорацией МСП региональной гарантийной организации, которая, в свою очередь, выдаёт поручительство конечному заёмщику. Позволяет РГО увеличивать объёмы выдаваемых поручительств без дополнительного увеличения собственного капитала.
• Синдицированное поручительство — совместное поручительство нескольких гарантийных организаций (например, Корпорации МСП и РГО) по одному кредиту, что позволяет обеспечивать крупные проекты.

Условия и ограничения

Для получения поддержки в рамках Национальной гарантийной системы субъект МСП должен соответствовать определённым критериям:

• Статус субъекта МСП — заявитель должен быть включён в единый реестр субъектов малого и среднего предпринимательства.
• Отсутствие просроченной задолженности по налогам и сборам.
• Отсутствие процедур банкротства или ликвидации.
• Целевое использование кредита — средства должны направляться на развитие бизнеса (пополнение оборотных средств, приобретение основных средств, рефинансирование, инвестиционные цели), а не на погашение долгов или выплату дивидендов.
• Лимиты по сумме — максимальный размер поручительства для одного заёмщика устанавливается нормативными актами Корпорации МСП и РГО. Обычно сумма поручительства не превышает 1 миллиарда рублей для крупных проектов.
• Срок поручительства — обычно соответствует сроку кредита, но не может превышать определённого лимита (например, 15 лет для инвестиционных проектов).

Значение и результаты

Национальная гарантийная система играет ключевую роль в развитии малого и среднего предпринимательства в России. По данным Корпорации МСП, за период с 2016 по 2024 год объём предоставленных поручительств и гарантий превысил 2 триллиона рублей, что позволило привлечь субъектам МСП кредитные ресурсы на сумму более 4 триллионов рублей.

Основные эффекты от функционирования системы:

• Снижение процентных ставок по кредитам для субъектов МСП, так как банки учитывают снижение риска при наличии поручительства.
• Увеличение доступности кредитования для начинающих предпринимателей, стартапов и социально значимых проектов.
• Развитие региональной инфраструктуры поддержки МСП.
• Повышение финансовой грамотности предпринимателей за счёт обязательного консультирования при оформлении поручительств.

Критика и проблемы

Несмотря на положительные результаты, Национальная гарантийная система подвергается критике по ряду направлений:

• Сложность процедур — для получения поручительства требуется сбор значительного пакета документов, что затрудняет доступ к системе для микропредприятий.
• Неравномерность развития — в некоторых регионах РГО работают неэффективно, имеют низкий уровень капитализации или недостаточный штат сотрудников.
• Ограниченный охват — система ориентирована в первую очередь на банковское кредитование, в то время как потребности МСП в альтернативных формах финансирования (лизинг, факторинг, краудфандинг) остаются не полностью покрытыми.
• Риски морального ущерба — наличие государственного поручительства может снижать стимулы банков к тщательной оценке кредитоспособности заёмщиков, что повышает вероятность дефолтов.

Перспективы развития

В 2023—2024 годах были запущены пилотные проекты по цифровизации Национальной гарантийной системы, включая внедрение автоматизированной оценки заявок и использование скоринговых моделей. Планируется расширение перечня гарантийных продуктов, в том числе для поддержки экспортно ориентированных МСП и компаний, работающих в сфере технологического предпринимательства. Также обсуждается возможность интеграции Национальной гарантийной системы с другими государственными программами поддержки, такими как «МСП: создавай новое» и «МСП: развивай бизнес».

Источники

• Федеральный закон от 24.07.2007 № 209-ФЗ «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации»
• Постановление Правительства РФ от 11.12.2014 № 1352 «Об особенностях участия субъектов малого и среднего предпринимательства в закупках товаров, работ, услуг отдельными видами юридических лиц»
• Официальный сайт АО «Федеральная корпорация по развитию малого и среднего предпринимательства» (Корпорация МСП)
• Отчёты о деятельности Национальной гарантийной системы за 2016—2024 годы
• Материалы Министерства экономического развития РФ по вопросам развития МСП