Плата за страх в экономике и праве¶

Плата за страх — экономический и правовой термин, обозначающий денежное вознаграждение, которое лицо или организация получают за принятие на себя риска либо за отказ от риска в пользу другой стороны. В узком смысле под платой за страх понимают страховую премию — сумму, вносимую страхователем страховщику по договору страхования. В широком смысле выражение охватывает любые формы компенсации за риск: надбавку к заработной плате за вредные или опасные условия труда, премию за риск в инвестициях, плату за гарантии и поручительства.

¶Страховая премия

Основное значение термина связано со страхованием. Страховая премия — это плата за страх, которую страхователь уплачивает страховщику в силу договора или закона. Именно на этом основании строится вся финансовая модель страхового дела: множество страхователей вносят относительно небольшие суммы, из которых формируется страховой фонд, используемый для выплат при наступлении страховых случаев.

Размер премии определяется страховым тарифом, который рассчитывается актуариями на основе статистики убытков, вероятности наступления риска, величины страховой суммы и срока договора. Премия может уплачиваться единовременно или в рассрочку (страховыми взносами). В российском законодательстве отношения регулируются главой 48 Гражданского кодекса РФ и Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

¶История понятия

Практика коллективного распределения риска известна с древности: элементы взаимного страхования встречались в купеческих гильдиях, ремесленных цехах и морской торговле. В России первые страховые общества появились в конце XVIII века, а государственная монополия на страхование вводилась и отменялась несколько раз. В советский период действовала система Госстраха, после 1991 года сформировался конкурентный страховой рынок.

¶Плата за риск в трудовых отношениях

В трудовом праве существует близкое по смыслу понятие — компенсация за работу во вредных, опасных или тяжёлых условиях. Такая надбавка выполняет функцию платы за страх: работник принимает на себя повышенный риск для здоровья, а работодатель компенсирует его деньгами, дополнительным отпуском или сокращённым рабочим днём. Размер доплаты устанавливается по результатам специальной оценки условий труда.

¶Премия за риск в финансах

В инвестициях и корпоративных финансах используется термин «премия за риск» — дополнительная доходность, которую инвестор требует сверх безрисковой ставки за готовность вложить средства в рискованный актив. Чем выше неопределённость, тем больше требуемая премия. Аналогичный смысл имеют надбавки за риск при кредитовании: банк повышает процентную ставку для заёмщиков с невысокой кредитоспособностью.

¶Формы и классификация

¶Значение и критика

Плата за страх позволяет перераспределять риск между участниками экономики и делает возможными крупные проекты, которые отдельный субъект не решился бы финансировать самостоятельно. Вместе с тем существует проблема асимметрии информации: страхователь знает о своём риске больше страховщика, что порождает неблагоприятный отбор и моральный риск. Для борьбы с этим применяются франшиза, исключения из покрытия и проверка сведений при заключении договора.

¶В культуре

Выражение «плата за страх» встречается в публицистике и художественной литературе, где обозначает цену, которую человек платит за избавление от тревоги или за спокойствие. Известен французский фильм «Плата за страх» (Le Salaire de la peur, 1953) режиссёра Анри-Жоржа Клузо, рассказывающий о водителях, перевозящих взрывчатку ради высокого заработка.

Источники: Гражданский кодекс РФ, глава 48; Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»; учебники по страховому делу и финансовому менеджменту; Трудовой кодекс РФ.