Порядок заключения договора страхования¶

Договор страхования — это соглашение между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при наступлении страхового случая произвести страховую выплату страхователю или иному лицу (выгодоприобретателю), а страхователь обязуется уплатить страховую премию в установленные сроки. Порядок заключения такого договора регулируется главой 48 Гражданского кодекса РФ, Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и специальными федеральными законами (например, об ОСАГО, ОМС).

¶Правовая основа и форма договора

Договор страхования заключается на основании письменного или устного заявления страхователя. Для большинства видов страхования (кроме обязательного государственного) предусмотрена обязательная письменная форма. Несоблюдение письменной формы влечёт недействительность договора, за исключением договора обязательного государственного страхования.

Договор может быть заключён двумя способами:

• составлением единого документа, подписанного сторонами;
• вручением страховщиком страхователю страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции) на основании письменного или устного заявления.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных условиях подтверждается принятием полиса. Страховой полис должен содержать все существенные условия договора.

¶Существенные условия

Существенными условиями договора страхования признаются:

• объект страхования (имущественные интересы, жизнь, здоровье, ответственность);
• страховой случай (характер события, на случай наступления которого проводится страхование);
• размер страховой суммы;
• срок действия договора;
• размер и порядок уплаты страховой премии.

Если хотя бы одно из этих условий не согласовано, договор считается незаключённым. Дополнительные условия (франшиза, порядок расторжения, льготный период) определяются правилами страхования, утверждёнными страховщиком.

¶Этапы заключения договора

Процесс заключения договора страхования включает несколько последовательных стадий:

1. Подача заявления. Страхователь предоставляет страховщику заявление установленной формы, а также документы, подтверждающие наличие страхового интереса (например, документы на транспортное средство при КАСКО).

1. Оценка страхового риска. Страховщик вправе проводить осмотр имущества, назначать экспертизу, запрашивать сведения о состоянии здоровья (для личного страхования). Отказ страхователя предоставить информацию может служить основанием для отказа в заключении договора.

1. Согласование условий. Стороны обсуждают размер страховой суммы, тариф, перечень исключений из страхового покрытия. Страховщик обязан ознакомить страхователя с правилами страхования и разъяснить последствия их нарушения.

1. Уплата страховой премии. Договор, если иное не предусмотрено, вступает в силу с момента уплаты первого страхового взноса (или всей премии). Премия может вноситься единовременно или в рассрочку.

1. Выдача полиса. После оплаты страховщик выдаёт страхователю полис, который является документом, подтверждающим заключение договора.

¶Особенности отдельных видов страхования

Для обязательных видов страхования (ОСАГО, ОМС) порядок заключения договора имеет императивный характер: страховщик не вправе отказать страхователю в заключении договора, а тарифы устанавливаются государством. В добровольном страховании действует принцип свободы договора: страховщик может отказать в заключении договора без объяснения причин.

При страховании через страхового агента или брокера полномочия посредника должны быть подтверждены доверенностью или договором со страховщиком. С 2018 года в России активно развивается электронное страхование: договор может быть заключён дистанционно с использованием усиленной квалифицированной электронной подписи.

¶Информационная обязанность страхователя

При заключении договора страхователь обязан сообщить страховщику известные ему обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков. Если после заключения договора выяснится, что страхователь сообщил заведомо ложные сведения, страховщик вправе требовать признания договора недействительным.

¶Основания отказа в заключении договора

Страховщик вправе отказать в заключении договора в случаях, когда:

• страхователь не предоставил запрашиваемые сведения об объекте страхования;
• объект страхования не соответствует требованиям страховщика (например, транспортное средство в неудовлетворительном техническом состоянии);
• страховой риск является неприемлемым для страховщика (высокая степень износа, опасное производство без лицензий).

Отказ в заключении договора обязательного страхования не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.