Расчётный чек

Расчётный чек — это денежный документ установленной формы, содержащий письменное распоряжение чекодателя банку-плательщику произвести определённую сумму в пользу чекодержателя (бенефициара) с его текущего или расчётного счёта. В отличие от кассового чека, расчётный чек не используется для получения наличных денег, а служит средством безналичных платежей. Чек является ценной бумагой (статья 877 Гражданского кодекса РФ) и может быть передан другим лицам в порядке индоссамента, за исключением именных чеков.

История

Прообразы расчётных чеков появились ещё в Древнем Риме и средневековой Италии, где купцы использовали письменные распоряжения банкирам. Однако в современном виде чек распространился с XVII века в Англии и Нидерландах. Первые печатные бланки чеков выпустила лондонская «Золотая мастерская» (Goldsmiths' Company), а позже — Банк Англии (XVIII век). В XIX веке чеки стали массовым инструментом расчётов в США и странах Европы, особенно с появлением клиринговых палат.

В Российской империи чеки начали использоваться после реформы 1860-х годов, когда были созданы коммерческие банки. Чеки активно применялись для расчётов между предприятиями и казначейством, но массового распространения не получили из-за слабой банковской сети. В СССР расчётные чеки использовались временно (в 1930-х годах для расчётов между госорганами), однако в эпоху плановой экономики главным платёжным инструментом были платёжные поручения. С переходом к рыночной экономике в 1990-х годах чеки снова появились в гражданском обороте, но были вытеснены банковскими картами и электронными переводами.

Виды расчётных чеков

Расчётные чеки классифицируют по нескольким критериям. Основные виды:

• Именные — выписываются на конкретное лицо и не могут быть переданы другому лицу без указания в тексте чека.
• Предъявительские — выдаются на предъявителя и передаются путём простого вручения.
• Ордерные — содержат указание об оплате «приказу» определённого лица; передаются по индоссаменту (передаточной надписи на обороте чека).

По способу расчёта различают чеки с «депонированным» покрытием (когда чекодатель предварительно блокирует сумму на специальном счёте) и чеки без покрытия (на основе овердрафта или кредитной линии).

В России и странах СНГ чеки обычно делятся на:

• Денежные чеки — для получения наличных (не относятся к расчётным).
• Расчётные чеки — строго для безналичных операций.
• Чеки «Россия», чеки серии «А», чеки Сбербанка — исторические разновидности, применявшиеся внутри систем.

Правовое регулирование и реквизиты

В Российской Федерации правовая основа расчётных чеков заложена в статьях 877–885 ГК РФ, а также в Положении Банка России от 29.06.2021 № 762-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» (ранее — 383-П). Чек рассматривается как ценная бумага и как платёжный документ.

Обязательные реквизиты чека (статья 878 ГК РФ):

1. Наименование «чек», включённое в текст документа.
2. Поручение плательщику уплатить определённую денежную сумму.
3. Наименование плательщика (банка) и указание счёта, с которого должен быть произведён платёж.
4. Указание валюты платежа.
5. Указание даты и места составления чека.
6. Подпись чекодателя (лица, выписавшего чек).

Отсутствие хотя бы одного реквизита делает чек недействительным. Чек может содержать дополнительные условия: срок предъявления (обычно до 10 дней, но устанавливается банком), оговорки о приказе, о подтверждении авалистом (гарантом).

Устройство и оформление

Расчётный чек представляет собой бланк строгой отчётности, который изготавливается типографским способом и защищается от подделок. В чеке три основные стороны:

• Чекодатель — лицо, выписывающее чек (владелец счёта).
• Плательщик — банк, где открыт счёт чекодателя.
• Чекодержатель (получатель) — лицо, в пользу которого выписан чек.

Обращение чека включает три этапа:

1. Выдача чека — чекодатель передаёт его чекодержателю.
2. Предъявление чека — чекодержатель в установленный срок предоставляет чек плательщику (банку).
3. Оплата чека — банк списывает сумму со счёта чекодателя и перечисляет её получателю.

При передаче ордерного чека оформляется индоссамент — передаточная надпись на обороте. Аваль — гарантия платежа, проставляемая на лицевой стороне чека.

Применение

Расчётные чеки исторически использовались для:

• Межбанковских расчётов (через клиринговые палаты).
• Платежей между юридическими лицами, особенно в торговле и промышленности.
• Выплаты заработной платы (в ряде стран — через зарплатные чеки).
• Расчётов с бюджетом и государственными органами.

С развитием электронных платёжных систем (кредитные карты, электронные деньги, мгновенные переводы) роль расчётных чеков значительно снизилась. В настоящее время они практически не применяются в розничных расчётах и используются лишь в отдельных корпоративных операциях (например, в США — для чеков на крупные суммы, в некоторых странах СНГ — для внутрисистемных операций). В России расчётные чеки уступили место платёжным поручениям и банковским картам.

Преимущества и недостатки

Преимущества

• Документальная фиксация платежа.
• Возможность отсрочки платежа (при предъявлении в пределах срока).
• Удобство для многократных расчётов (ордерные чеки).
• Надёжность при авалировании (гарантии банка).

Недостатки

• Риск утери, кражи или подделки чека.
• Необходимость физического предъявления в банк.
• Длительный срок обработки (через клиринговую систему).
• Ограниченная сфера применения (в основном для крупных сумм).
• Высокий уровень мошенничества с поддельными чеками в прошлом.

Интересные факты

• В США до сих пор выпускается более 15 миллиардов чеков в год (данные на 2022 год), но их объём неуклонно снижается.
• В некоторых странах (Великобритания, Канада) с 2010-х годов введено право «удалённого предъявления» чека — чеки можно фотографировать и отправлять банку электронно.
• В СССР в 1930-х годах действовала «чековая палата» для расчётов между наркоматами, но из-за злоупотреблений система была упразднена.
• Чековая книжка Сбербанка (чеки серии «А») использовалась в России до середины 1990-х годов для выплаты зарплат и пенсий.

Источники

• Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая), глава 46 «Расчёты», § 5 «Расчёты чеками».
• Положение Банка России от 29.06.2021 № 762-П «О правилах осуществления перевода денежных средств».
• Учебное пособие «Деньги, кредит, банки» под ред. О. И. Лаврушина (издания 2000–2020 годов).
• История чекового обращения в России: Материалы международной научной конференции «Финансы и кредит в России» (2005).