Реструктуризация кредита: суть и условия¶
Реструктуризация кредита — это изменение условий действующего кредитного договора по соглашению между заёмщиком и кредитором, направленное на снижение кредитной нагрузки и предотвращение просроченной задолженности. В классическом понимании реструктуризация представляет собой пересмотр графика платежей, процентной ставки, суммы долга или срока кредитования. Мероприятие проводится в добровольном порядке и не является разновидностью кредитных каникул, хотя эти понятия часто смешиваются.
¶Отличие от рефинансирования
Реструктуризацию нередко путают с рефинансированием кредита, однако это разные инструменты. При рефинансировании заёмщик берёт новый кредит у того же или другого банка и погашает им прежний долг, а при реструктуризации договор сохраняется, меняются лишь его условия. Ключевое различие заключается в том, что реструктуризация оформляется в рамках действующего кредитного соглашения без заключения нового, тогда как рефинансирование предполагает заключение нового кредитного договора.
¶Основные формы реструктуризации
Кредитные организации применяют несколько базовых схем пересмотра условий:
| Форма | Суть изменения |
|---|---|
| Уменьшение ежемесячного платежа | Продление срока кредитования при сохранении суммы долга |
| Снижение процентной ставки | Пересчёт ставки в сторону уменьшения |
| Отсрочка платежа | Перенос части платежей на более поздний срок |
| Списание части долга | Банк прощает часть задолженности (применяется редко) |
| Изменение валюты | Перевод долга в рубли (актуально для валютных кредитов) |
Наиболее распространённой схемой является продление срока кредитования: за счёт увеличения количества платежей размер регулярного взноса снижается, хотя общая переплата по процентам может вырасти.
¶Законодательное регулирование в России
В российском законодательстве порядок реструктуризации закреплён в Гражданском кодексе РФ (статьи 450–453), а также в специальных нормативных актах. Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 № 353-ФЗ обязывает кредитные организации рассмотреть обращение заёмщика о реструктуризации и дать ответ в разумный срок.
Отдельно регулируется реструктуризация ипотечных кредитов. Федеральный закон № 353-ФЗ и постановления Правительства РФ предусматривают льготные программы для отдельных категорий граждан — семей с детьми, участников боевых действий, инвалидов. Так, семейная ипотека и программа льготной реструктуризации позволяют снизить ставку по действующему ипотечному договору до льготного уровня при выполнении установленных требований.
¶Когда банк идёт навстречу
Кредитные организации, как правило, рассматривают реструктуризацию как крайнюю меру, предпочтительную перед взысканием задолженности через суд. Банку выгоднее получить уменьшенные, но регулярные платежи, чем иметь дело с проблемным кредитом и затратами на судебное разбирательство.
Основаниями для реструктуризации обычно служат:
- временная утрата заёмщиком трудоспособности или работы;
- резкое снижение дохода;
- тяжёлое семейное положение;
- форс-мажорные обстоятельства (пожар, стихийное бедствие, болезнь);
- рождение ребёнка при наличии ипотеки.
Банки охотнее идут на реструктуризацию ипотечных кредитов, поскольку обеспечением по ним выступает недвижимость, и у кредитора есть дополнительные гарантии.
¶Порядок оформления
Процедура реструктуризации включает несколько этапов:
- Обращение заёмщика. Подача заявления в банк с указанием причин и просьбой изменить условия договора.
- Предоставление документов. Справка о доходах, трудовая книжка, медицинские документы — в зависимости от причины обращения.
- Рассмотрение заявки. Банк анализирует финансовое состояние заёмщика и принимает решение. Срок рассмотрения обычно составляет от нескольких дней до месяца.
- Подписание дополнительного соглашения. При одобрении стороны подписывают документ, фиксирующий новые условия.
- Исполнение нового графика. Заёмщик вносит платежи по изменённому договору.
¶Последствия для заёмщика
Реструктуризация не является безусловным плюсом. Снижение ежемесячного платежа за счёт продления срока, как правило, увеличивает общую переплату по процентам. Кроме того, факт реструктуризации может отразиться в кредитной истории: некоторые банки и скоринговые модели учитывают его как признак финансовых затруднений, что способно повлиять на условия последующего кредитования.
Вместе с тем отказ от реструктуризации при объективных трудностях ведёт к накоплению просрочки, начислению пени и штрафов, а в конечном счёте — к судебному взысканию и реализации обеспечения. Для заёмщика, оказавшегося в сложной финансовой ситуации, реструктуризация зачастую остаётся наименее затратным вариантом.
¶Реструктуризация корпоративных кредитов
Помимо потребительских, реструктуризация широко применяется в корпоративном кредитовании. Для юридических лиц банки могут применять комплексные схемы: изменение валюты, конвертацию долга в капитал, объединение нескольких кредитов в один, привлечение государственных институтов развития. В России подобные процедуры проводятся при участии Внешэкономбанка, Российского фонда прямых инвестиций и других институтов развития, особенно в периоды экономических кризисов.
Источники:
- Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая и вторая)
- Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»
- Постановления Правительства РФ о мерах поддержки заёмщиков
- Информация Банка России о реструктуризации кредитной задолженности