Сбербанк 2020

Сбербанк 2020 — это внутренняя программа трансформации и стратегический план развития ПАО «Сбербанк» (далее — Сбербанк), реализованный в 2020 году, который стал ключевым этапом перехода от классической кредитной организации к технологической компании с экосистемой цифровых сервисов. Программа была официально представлена в декабре 2019 года как часть долгосрочной стратегии на 2020–2023 годы, но её основные мероприятия и результаты пришлись на 2020 год, отмеченный пандемией COVID-19 и экономическим кризисом.

Предпосылки и контекст

К началу 2020 года Сбербанк, крупнейший банк России и стран СНГ, контролировавший около трети активов российской банковской системы, столкнулся с необходимостью адаптации к новым реалиям. Рост конкуренции со стороны финтех-стартапов, изменение потребительских привычек (переход к цифровым каналам) и ужесточение регулирования требовали пересмотра бизнес-модели. В 2019 году Сбербанк уже запустил ряд цифровых проектов, включая платформу «Сбербанк Онлайн» и облачную инфраструктуру, но программа «Сбербанк 2020» стала первым системным документом, объединившим все направления изменений под единым брендом.

Ключевым фактором, ускорившим реализацию программы, стала пандемия COVID-19. В марте 2020 года в России был введён режим самоизоляции, что привело к резкому росту спроса на дистанционные банковские услуги. Сбербанк, располагавший одной из крупнейших в мире сетей отделений (около 14 тысяч точек), вынужден был экстренно перевести значительную часть операций в онлайн. Это совпало с целями программы «Сбербанк 2020», которая предусматривала цифровизацию всех процессов.

Основные направления программы

Программа «Сбербанк 2020» включала четыре ключевых блока: цифровая трансформация, развитие экосистемы, оптимизация операционной модели и управление рисками.

Цифровая трансформация

Центральным элементом стало внедрение технологий искусственного интеллекта (ИИ) и машинного обучения. В 2020 году Сбербанк запустил платформу «Сбер AI» для автоматизации кредитного скоринга, обработки обращений клиентов и противодействия мошенничеству. Система «СберБот» — голосовой ассистент на базе нейросетей — обрабатывала до 80% входящих звонков без участия операторов. К концу года доля цифровых продаж продуктов (кредитов, вкладов, страховок) достигла 70% от общего объёма, что вдвое превысило показатели 2019 года.

Важным проектом стала миграция на собственную облачную платформу «СберКлауд» (SberCloud), которая позволила снизить затраты на ИТ-инфраструктуру на 15–20% и ускорить вывод новых сервисов. В 2020 году Сбербанк также запустил мобильное приложение «Сбербанк Онлайн» версии 12.0 с полностью переработанным интерфейсом, интегрированным с сервисами экосистемы.

Развитие экосистемы

В 2020 году Сбербанк активно расширял небанковские сервисы, стремясь превратиться в «экосистему» — платформу, объединяющую финансы, e-commerce, развлечения, здравоохранение и образование. Программа «Сбербанк 2020» предусматривала запуск или масштабирование следующих направлений:

• E-commerce: В 2020 году Сбербанк завершил сделку по приобретению 100% акций маркетплейса «СберМегаМаркет» (ранее — Goods.ru), а также развивал собственный сервис доставки продуктов «СберМаркет» (совместное предприятие с «СберЛогистикой»). Оборот e-commerce-сегмента вырос на 120% по сравнению с 2019 годом.
• Медиа и развлечения: Запущена платформа «СберЗвук» (стриминг музыки) и «СберКино» (онлайн-кинотеатр), интегрированные с подпиской «СберПрайм». В декабре 2020 года Сбербанк объявил о покупке 25% акций «Яндекса» (сделка не состоялась из-за регуляторных ограничений).
• Здравоохранение: Сервис «СберЗдоровье» (телемедицина, запись к врачам) расширил покрытие до 80 регионов России. В 2020 году через платформу было проведено более 1,5 млн консультаций.
• Образование: Образовательная платформа «СберКласс» (для школ) и «СберУниверситет» (для взрослых) привлекли 2,5 млн пользователей.

К концу 2020 года выручка небанковских сервисов составила около 120 млрд рублей (около 5% от общей выручки группы), что вдвое превысило плановые показатели.

Оптимизация операционной модели

Программа предусматривала сокращение издержек за счёт автоматизации и оптимизации сети отделений. В 2020 году Сбербанк закрыл около 1,5 тысяч физических офисов (преимущественно в малых городах и сёлах), переведя их функции на мобильные приложения и банкоматы нового поколения. Одновременно была запущена программа «СберБизнес» для малых и средних предприятий, включающая онлайн-бухгалтерию, кредитование без залога и интеграцию с маркетплейсами.

Численность персонала сократилась на 7% (около 20 тысяч человек) за счёт естественной убыли и непродления контрактов, при этом банк нанял 5 тысяч ИТ-специалистов.

Управление рисками

В условиях экономического спада 2020 года (падение ВВП России на 3,0%) Сбербанк ужесточил кредитную политику. Доля просроченной задолженности по розничным кредитам выросла с 3,5% в январе до 5,2% в декабре 2020 года, но осталась ниже среднерыночного уровня (7,8%). Программа «Сбербанк 2020» включала внедрение системы раннего предупреждения дефолтов на основе ИИ, что позволило снизить резервы по кредитам на 15% по сравнению с прогнозами.

Ключевые результаты

По итогам 2020 года Сбербанк отчитался о чистой прибыли в размере 760 млрд рублей (снижение на 10% по сравнению с 2019 годом, что было лучше ожиданий аналитиков). Количество активных пользователей мобильного приложения «Сбербанк Онлайн» достигло 75 млн человек (рост на 25% за год). Доля безналичных операций в розничных платежах превысила 80%.

Программа «Сбербанк 2020» также привела к смене бренда: в сентябре 2020 года банк объявил о ребрендинге, отказавшись от слова «банк» в названии (юридическое лицо осталось ПАО «Сбербанк», но в коммуникациях стал использоваться «Сбер»). Это символизировало переход к статусу технологической компании.

Критика и ограничения

Программа «Сбербанк 2020» подвергалась критике по нескольким направлениям. Во-первых, расширение экосистемы вызвало опасения регуляторов (ФАС России, ЦБ РФ) по поводу монополизации рынков. В 2020 году ФАС возбудила дело против Сбербанка за навязывание партнёрам условий по использованию сервисов экосистемы. Во-вторых, закрытие отделений в сельской местности привело к снижению доступности банковских услуг для пожилых людей и жителей отдалённых регионов. В-третьих, затраты на развитие небанковских сервисов (около 200 млрд рублей в 2020 году) не окупились в краткосрочной перспективе, что снизило рентабельность капитала (ROE) с 18% в 2019 году до 14% в 2020 году.

Наследие

Программа «Сбербанк 2020» заложила основу для дальнейшей стратегии «Сбер 2023», которая была принята в 2021 году. Многие проекты, запущенные в 2020 году (например, «СберЗдоровье», «СберМаркет»), стали основой для текущего бизнеса группы. Однако в 2022–2023 годах, после введения международных санкций против России, Сбербанк был вынужден скорректировать планы, сосредоточившись на импортозамещении и развитии внутренних технологий.

Источники

• Годовой отчёт ПАО «Сбербанк» за 2020 год
• Стратегия развития Сбербанка на 2020–2023 годы (презентация для инвесторов, декабрь 2019)
• Материалы пресс-службы Сбербанка за 2020 год (официальные релизы)
• Аналитические обзоры ЦБ РФ «Развитие банковского сектора в 2020 году»
• Публикации РБК и «Коммерсантъ» о трансформации Сбербанка (2020–2021)
• Отчёт ФАС России о состоянии конкуренции на финансовых рынках за 2020 год