Сберегательный банк СССР

Сберегательный банк СССР — единая государственная кредитная организация, осуществлявшая привлечение денежных средств населения во вклады, безналичные расчёты, кассовое обслуживание граждан и организаций, а также финансирование государственных и хозяйственных нужд в рамках экономической системы Советского Союза. Полное официальное наименование — Государственные трудовые сберегательные кассы СССР (Гострудсберкассы). Система сберкасс действовала с 1922 по 1991 год и была монополистом в сфере сберегательного дела для физических лиц, обеспечивая хранение средств населения и их частичное инвестирование в государственные займы и ценные бумаги.

История

Предпосылки и создание (1917–1922)

В Российской империи к 1917 году существовала разветвлённая сеть государственных сберегательных касс при почтово-телеграфных учреждениях, основанная в 1842 году. После Октябрьской революции 1917 года все банковские институты были национализированы, а система сберегательных касс была ликвидирована декретом Совнаркома от 14 декабря 1917 года. Денежная реформа и политика «военного коммунизма» привели к фактическому исчезновению денежного обращения и вкладов.

Восстановление сберегательного дела началось в рамках Новой экономической политики (НЭП). 10 октября 1922 года Всероссийский центральный исполнительный комитет (ВЦИК) издал декрет «Об учреждении государственных сберегательных касс». Первые сберегательные кассы открылись в Москве и Петрограде в ноябре 1922 года. Первоначально они рассматривались как вспомогательный механизм Народного комиссариата финансов (Наркомфина) для привлечения средств населения и финансирования восстановления экономики.

Развитие в период индустриализации (1928–1941)

В конце 1920-х — начале 1930-х годов сберкассы стали инструментом мобилизации средств на индустриализацию. Была введена система обязательного платного обслуживания коммунальных платежей при посредничестве сберкасс. В 1930–1931 годах проведена унификация сети: сберкассы были переданы в ведение Всесоюзного объединения государственных сберегательных касс при Наркомфине СССР. В 1932 году введены сберегательные книжки единого образца.

В 1937 году принято Положение о государственных трудовых сберегательных кассах СССР, которое закрепляло их монопольное право на привлечение вкладов от населения. В этот же период активно развивалась система безналичных переводов — например, переводы зарплат и алиментов. К 1941 году насчитывалось около 38 тысяч сберегательных касс.

Великая Отечественная война (1941–1945)

В годы войны сберкассы выполняли критическую функцию сбора средств на оборону: принимали вклады, реализовывали облигации государственных займов (например, займ 1943 года «Оборона страны»), а также принимали добровольные пожертвования граждан в Фонд обороны. Была организована работа полевых сберегательных касс при воинских частях. Временно оккупированные территории потеряли сеть сберкасс, но после освобождения она восстанавливалась в первоочередном порядке.

Послевоенное восстановление и стабилизация (1945–1965)

После войны сберкассы участвовали в денежной реформе 1947 года — обмене старых денег на новые. В 1948 году принято новое Положение, усилившее государственный контроль. В 1958 году произошла реорганизация: сберкассы были переданы из ведения Министерства финансов в ведение Государственного банка СССР (Госбанка), при этом сохранив свою операционную самостоятельность. В 1960-е годы началась автоматизация учёта — внедрение счётных машин, а затем и первых электронно-вычислительных машин (ЭВМ) для обработки массовых операций.

Эпоха развитого социализма (1965–1985)

В 1970–1980-е годы система сберегательных касс достигла наивысшего развития. В 1975 году насчитывалось свыше 78 тысяч отделений. Основными операциями оставались приём и выдача вкладов, выплата пенсий и пособий, переводы, оплата коммунальных услуг, приём налогов от населения. Важной функцией стало размещение государственных ценных бумаг — облигаций внутреннего выигрышного займа, а также лотерейных билетов.

К 1985 году общая сумма вкладов граждан в сберегательных кассах превысила 260 миллиардов рублей, а число вкладчиков — более 180 миллионов человек. Средний размер вклада составлял около 1500 рублей. В этот период появилась услуга «срочные вклады с повышенным процентом», а также впервые были разрешены безналичные переводы между вкладчиками.

Перестройка и ликвидация (1985–1991)

В 1987 году в рамках реформы банковской системы Постановлением Совета Министров СССР от 17 июля 1987 года государственные трудовые сберегательные кассы были преобразованы в Сберегательный банк СССР. Формально он сохранял статус государственного специализированного банка, но впервые получил частичную хозяйственную самостоятельность и право на коммерческую деятельность, хотя основная часть прибыли по-прежнему перечислялась в бюджет.

В 1988–1990 годах началось развитие коммерческих банков, что подорвало монополию сберкасс. В 1991 году обвальное обесценивание денег привело к почти полной потере реальной стоимости вкладов. После распада СССР в ноябре 1991 года Сберегательный банк СССР был реорганизован в Сбербанк России (Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации), который унаследовал часть активов, пассивов и сеть филиалов на территории РСФСР. В других республиках бывшего СССР возникли национальные сбербанки.

Организационная структура

Система сберкасс СССР имела строгую иерархию.

Центральное управление

Главное управление государственных трудовых сберегательных касс (с 1987 года — Правление Сберегательного банка СССР) находилось в Москве, подчинялось Министерству финансов СССР (до 1958 года) или Правлению Госбанка СССР (после 1958 года). Центральный аппарат отвечал за разработку нормативов, тарифов, технологических инструкций и контроль.

Республиканские и областные уровни

В каждой союзной республике действовало республиканское управление, в областях, краях и крупных городах — областные (городские) управления. Они руководили сетью отделений на своей территории, проводили ревизии, организовывали отчётность.

Отделения

Низовым звеном были отделения сберкасс (обычно номерные сберкассы). Они располагались в специально выделенных помещениях, часто в многоквартирных домах — на первых этажах, а также в сельской местности — при сельсоветах, почтовых отделениях, на предприятиях. В крупных городах существовали специализированные сберкассы (например, для обслуживания пенсионеров). Каждое отделение имело заведующего, бухгалтера, кассиров-контролёров (обычно 2–5 человек) и уборщицу.

Основные операции

• Приём и выдача вкладов до востребования — основная услуга, с возможностью досрочного снятия (потеря процентов). Максимальная сумма вклада не ограничивалась, однако для вкладов свыше 10 000 рублей требовалось уведомление администрации отделения.
• Срочные вклады — на срок от 3 месяцев до нескольких лет с повышенной процентной ставкой (обычно на 0,5–1% выше). Существовал также выигрышный вклад — часть процентного дохода разыгрывалась в лотерею между вкладчиками.
• Переводы — внутрисистемные (между сберкассами) и межбанковские. Максимальная сумма перевода составляла 500 рублей (к 1985 году — до 5000 рублей). За перевод взималась комиссия (0,5–1%).
• Оплата коммунальных услуг — квартплата, электроэнергия, газ, телефон, радиоточка. Все платежи принимались строго по установленным нормативам.
• Выплата пенсий и пособий — регулярные выплаты по пенсионным удостоверениям и справкам. Пенсии выплачивались на дому через почтальонов или в отделении сберкассы.
• Приём налогов и сборов — подоходный налог, налог на холостяков, одиноких и малосемейных граждан (отменён в 1993 году), транспортный налог и другие.
• Реализация государственных ценных бумаг — облигаций внутреннего выигрышного займа, а также лотерейных билетов («Денежно-вещевая лотерея», «Спортлото» — с 1970 года).
• Обмен денег — в период денежных реформ (1947, 1961) сберкассы проводили обмен старых купюр на новые с ограничениями по суммам.

Процентные ставки и вклады

Процентные ставки по вкладам в сберегательных кассах СССР были стабильными и низкими. Основная ставка по вкладам до востребования устанавливалась на уровне 2% годовых. Для срочных вкладов ставки могли составлять до 3–4% годовых. С 1965 по 1985 год система была стабильна, ставки практически не менялись. Инфляция в этот период была околонулевой, поэтому реальная доходность вкладов была положительной. Однако в конце 1980-х годов, при росте дефицита и инфляции, реальная доходность стала отрицательной.

Вклады считались абсолютно надёжными, так как вклады были застрахованы государством. После распада СССР и гиперинфляции начала 1990-х годов реальная стоимость вкладов обесценилась в тысячи раз. Правительство РФ частично компенсировало потери вкладов (до 1991 года) в 1995–1997 годах, а затем с 2000-х годов, но компенсация была ограничена суммой до 2000 рублей (по курсу 1991 года).

Критика и проблемы

• Низкая эффективность — монопольное положение и отсутствие конкуренции приводили к низкому качеству обслуживания, очередям и бюрократизму.
• Ограниченный спектр услуг — отсутствие кредитования физических лиц (кроме целевых потребительских кредитов с 1985 года), ипотеки, пластиковых карт (до 1990 года).
• Непрозрачное инвестирование — средства населения шли в основном на финансирование государственных дефицитов и капитальных вложений, а не на развитие потребительского кредитования.
• Потеря вкладов — после распада СССР миллионы граждан потеряли свои сбережения, что привело к массовому недоверию к финансовой системе и политике компенсаций.

Интересные факты

• К 1989 году в сберкассах СССР хранилось более 400 миллиардов рублей вкладов граждан — это была крупнейшая в мире система сберегательных касс по объёму средств и числу вкладчиков.
• В 1930–1950-е годы в сберкассах реализовывались облигации государственных займов, которые иногда принудительно распределялись среди населения (так называемые «займы индустриализации»).
• Сберкассы СССР вели учёт вкладчиков с помощью механических счётных машин (АСК, Затем — ЕС ЭВМ). Только с 1980 года началось внедрение электронно-вычислительных комплексов для обработки массовых операций.
• В сельской местности сберкассы часто совмещали функции почтового отделения, библиотеки и клуба.

Источники

• Положение о государственных трудовых сберегательных кассах СССР (1937, 1948, 1977).
• Постановление Совета Министров СССР от 17 июля 1987 года «О преобразовании государственных трудовых сберегательных касс в Сберегательный банк СССР».
• Сборник документов «История финансов СССР» (М., 1985).
• «Экономика СССР в цифрах 1917–1985» (М., 1986).
• Статьи из журнала «Деньги и кредит» (1988–1990), № 4, 7, 10.
• Труды Института экономики АН СССР (1980-е).