Согласие на запрос в БКИ¶

Согласие на запрос в БКИ — документальное или электронное подтверждение согласия субъекта кредитной истории на получение банками, микрофинансовыми организациями и иными уполномоченными пользователями информации из бюро кредитных историй (БКИ) его кредитного отчёта. Без такого согласия запрос кредитной истории, как правило, невозможен, за исключением случаев, прямо предусмотренных федеральным законом.

¶Правовая основа

Отношения, связанные с формированием, хранением и предоставлением кредитных историй, регулируются Федеральным законом от 30 декабря 2004 года № 218-ФЗ «О кредитных историях». Согласие субъекта кредитной истории на раскрытие его кредитного отчёта уполномоченному пользователю является одним из ключевых условий доступа к информации, составляющей кредитную историю.

Согласно закону, уполномоченный пользователь (банк, МФО, кредитный союз, ломбард и иные организации, имеющие соответствующие договорные отношения с БКИ) вправе получить кредитную историю только при наличии оформленного субъектом кредитной истории согласия. Исключение составляют ситуации, когда запрос направляется самим субъектом кредитной истории, а также отдельные случаи, прямо оговоренные в законе (например, запрос Центрального банка РФ в рамках надзорных функций).

¶Формы согласия

Согласие на запрос в БКИ может быть оформлено в нескольких формах:

• Письменное согласие — подписанное субъектом кредитной истории заявление, передаваемое в БКИ через посредника (как правило, кредитную организацию, в которую подаётся заявка на кредит). Такая форма традиционно применяется при оформлении кредитов наличными или в отделении банка.
• Электронное согласие — формируется с использованием информационных систем БКИ и подтверждается электронной подписью субъекта кредитной истории или иным способом, предусмотренным внутренними правилами бюро. Электронная форма активно используется при дистанционном (онлайн) оформлении кредитов и заявок.
• Согласие, содержащееся в кредитном договоре — при подписании кредитного договора заемщик, как правило, подписывает и согласие на запрос его кредитной истории в БКИ. В ряде случаев такое согласие носит бессрочный характер, если иное не указано в документе.

¶Срок действия

Согласие на запрос в БКИ может быть оформлено на определённый срок или бессрочно. Если в документе срок действия не указан, согласие считается действующим до его отзыва субъектом кредитной истории. Субъект кредитной истории вправе отозвать согласие в любой момент, направив соответствующее заявление в БКИ (напрямую или через кредитную организацию). После отзыва согласия уполномоченные пользователи не смогут получать новые выписки из кредитного отчёта, однако ранее полученная информация сохраняется в их распоряжении в рамках установленных сроков хранения.

¶Кто может запросить кредитную историю

Помимо банков и микрофинансовых организаций, кредитную историю вправе запрашивать:

• страховые компании (в отдельных случаях, предусмотренных законом);
• работодатели — только при наличии письменного согласия кандидата и в случаях, прямо предусмотренных законодательством (например, для должностей, связанных с материальной ответственностью);
• органы государственной власти и местного самоуправления — в рамках своих полномочий;
• сам субъект кредитной истории — без ограничений, дважды в год бесплатно через любое БКИ.

¶Практическое значение

Для заёмщика согласие на запрос в БКИ означает, что каждый поданный заявительский запрос (так называемый «заявительский запрос» или hard inquiry) фиксируется в кредитной истории и может быть виден другим кредиторам. Серия таких запросов за короткий период может негативно сказаться на кредитном рейтинге, поскольку потенциальные кредиторы расценивают это как признак финансовых затруднений заёмщика.

При отказе в выдаче кредита банк обязан указать причину отказа, и одной из таких причин может быть отсутствие согласия на запрос кредитной истории или наличие негативных сведений в кредитном отчёте.

¶Отзыв согласия

Для отзыва согласия субъект кредитной истории направляет в БКИ заявление, которое может быть подано:

• лично при обращении в бюро;
• по почте (нотариально заверенное заявление);
• через кредитную организацию, через которую изначально оформлялось согласие;
• в электронной форме через портал Госуслуг или личный кабинет на сайте БКИ (при наличии технической возможности).

Отзыв согласия не влияет на уже накопленные сведения кредитной истории — они хранятся в БКИ в течение пяти лет с даты последнего обновления.

¶Источники

• Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях»
• Инструкции Банка России по регулированию деятельности бюро кредитных историй
• Материалы Национального бюро кредитных историй (НБКИ)