Способы погашения долговых обязательств¶
Избавление от долгов — совокупность правовых и финансовых процедур, направленных на полное прекращение или реструктуризацию задолженности физического или юридического лица перед кредиторами. К основным инструментам относятся реструктуризация, рефинансирование, банкротство, мировое соглашение и досудебное урегулирование.
¶Классификация долгов
Перед началом работы с задолженностью её принято разделять по типам:
| Тип долга | Характеристика |
|---|---|
| Банковский кредит | Задолженность по кредитам и кредитным картам |
| Микрозайм | Краткосрочные займы в МФО, как правило, с высокой ставкой |
| ЖКХ | Неуплата за коммунальные услуги |
| Налоги и штрафы | Задолженность перед бюджетной системой |
| Частные долги | Обязательства перед физическими лицами по расписке |
| Судебные решения | Долги, взысканные в порядке исполнительного производства |
¶Досудебное урегулирование
Первый шаг при невозможности платить по обязательствам — обращение к кредитору. Банки и микрофинансовые организации вправе предоставлять льготные периоды, снижать ставку или переносить дату платежа. Законодательство РФ обязывает кредиторов рассмотреть обращение за реструктуризацией, если заёмщик доказал ухудшение финансового положения (потеря работы, болезнь, иждивенцы).
¶Реструктуризация
Реструктуризация — изменение условий кредитного договора: продление срока, снижение ежемесячного платежа, временное уменьшение ставки. По данным Центрального банка РФ, программы реструктуризации доступны заёмщикам, попавшим в трудную жизненную ситуацию. Обращение подаётся в письменной форме с пакетом документов, подтверждающих снижение дохода.
¶Рефинансирование
Рефинансирование предполагает оформление нового кредита в другом банке на погашение старых обязательств. Основная цель — получить более низкую процентную ставку или увеличить срок, что снижает ежемесячную нагрузку. В России программы рефинансирования предлагают крупные банки; объединить можно, как правило, до 5 кредитов на общую сумму до 5 млн рублей.
¶Мировое соглашение
Мировое соглашение — договор между должником и кредитором, заключаемый на любой стадии спора, включая исполнительное производство. Согласно статье 140 Арбитражного процессуального кодекса РФ, оно утверждается судом и имеет силу судебного решения. Условия могут включать рассрочку, списание части долга, отказ от части требований.
¶Банкротство физических лиц
С 1 октября 2021 года в России действует Закон № 289-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) физических лиц», упростивший процедуру. Основания: задолженность от 500 тысяч рублей и просрочка более 3 месяцев, либо неплатёжеспособность при меньшей сумме.
¶Порядок процедуры
- Подготовка пакета документов и обращение к финансовому управляющему.
- Подача заявления в арбитражный суд.
- Реструктуризация долгов (план на 3 года) либо переход к реализации имущества.
- Реализация имущества должника (кроме имущества, на которое не может быть обращено взыскание по Гражданскому процессуальному кодексу).
- Списание оставшейся непогашенной задолженности.
Процедура занимает от 6 месяцев. Стоимость услуг финансового управляющего — 25 000 рублей за каждую процедуру плюс вознаграждение 7% от суммы, превышающей размер долга на дату введения банкротства.
¶Последствия банкротства
В течение 5 лет гражданин обязан указывать факт банкротства при оформлении кредитов; в течение 3 лет — занимать управляющие должности; в течение 10 лет — не занимать должности в банковских организациях. Имущество супругов подлежит разделу, доли в совместном имуществе могут быть включены в конкурсную массу.
¶Работа с судебными приставами
При открытии исполнительного производства должнику доступны:
- Отсрочка или рассрочка — через заявление в суд, вынесший решение.
- Уменьшение удержаний из зарплаты — при наличии иждивенцев или низкого дохода (статья 99 ФЗ «Об исполнительном производстве»).
- Обращение с жалобой на действия пристава — в порядке подчинённости или в суд.
¶Ошибки при работе с долгами
Наиболее распространённые ошибки заёмщиков:
- Игнорирование контактов кредитора — приводит к судебным искам и росту суммы.
- Оформление новых займов для погашения старых — увеличивает общую нагрузку.
- Обращение в сомнительные «компании по списанию долгов» — множество таких организаций работают незаконно.
- Пропуск сроков обжалования судебных решений.
¶Нормативная база
- Гражданский кодекс РФ (раздел III, обязательственное право).
- Федеральный закон № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве».
- Федеральный закон № 289-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) физических лиц».
- Закон РФ № 1026-1 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».