Виды страхования и их классификация

Страхование — это система экономических отношений по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определённых событий (страховых случаев) за счёт денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (премий). Виды страхования представляют собой направления страховой деятельности, различающиеся по объектам страхования, характеру страховых рисков и категориям страхователей. Классификация видов страхования закреплена в законодательстве большинства стран, включая Российскую Федерацию, где базовым актом выступает Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Основные принципы классификации

В мировой практике и российском праве виды страхования принято делить по нескольким основаниям. Главным критерием является объект страхования, то есть то, на что направлена страховая защита: жизнь, здоровье, трудоспособность, имущество или ответственность перед третьими лицами. По этому признаку выделяют три фундаментальные отрасли: личное страхование, имущественное страхование и страхование ответственности. Дополнительно выделяют страхование предпринимательских рисков и страхование финансовых рисков, которые в ряде классификаций включаются в имущественное страхование.

По форме проведения страхование делится на обязательное и добровольное. Обязательное страхование устанавливается федеральными законами, когда государство требует от определённых категорий лиц или организаций заключить договор (например, ОСАГО или обязательное медицинское страхование). Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страховщиком и страхователем, при этом условия определяются правилами страхования, разработанными компанией.

По роду деятельности страхователей выделяют страхование физических лиц (населения) и страхование юридических лиц (организаций и предприятий). Также существует деление на страхование по видам рисков: страхование от огня, от несчастных случаев, от утраты груза и так далее.

Личное страхование

Личное страхование — отрасль, объектами которой выступают имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением граждан. Оно подразделяется на страхование жизни, страхование от несчастных случаев и болезней, а также медицинское страхование.

Страхование жизни

Страхование жизни предусматривает выплату страховой суммы в случае смерти застрахованного лица либо его дожития до определённого возраста или события. Существуют накопительное (сберегательное) страхование, при котором часть взносов инвестируется и формирует выплату к определённой дате, и рисковое страхование, обеспечивающее только защиту от смерти. В России страхование жизни активно развивается с 2010-х годов, в том числе в форме инвестиционного страхования жизни (ИСЖ), при котором доходность частично зависит от результатов инвестирования на фондовом рынке.

Страхование от несчастных случаев и болезней

Этот вид страхования обеспечивает выплату при временной утрате трудоспособности, установлении инвалидности или смерти в результате несчастного случая. Оно может быть индивидуальным и коллективным (например, страхование сотрудников предприятия за счёт работодателя). Полис часто покрывает риски, связанные с производственными травмами, дорожно-транспортными происшествиями, бытовыми травмами.

Медицинское страхование

Медицинское страхование гарантирует оплату медицинской помощи. В России существует обязательное медицинское страхование (ОМС), которое является всеобщим и финансируется за счёт взносов работодателей и бюджетов, а также добровольное медицинское страхование (ДМС), предоставляющее расширенный перечень услуг и сервис в частных клиниках. ДМС чаще всего оформляется работодателями для сотрудников в качестве социального пакета.

Имущественное страхование

Имущественное страхование защищает интересы страхователя, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом. Страховым случаем признаётся утрата, гибель или повреждение застрахованного имущества в результате оговорённых событий: пожара, затопления, стихийных бедствий, противоправных действий третьих лиц, ДТП и других.

Страхование средств наземного транспорта

Наиболее массовый вид — страхование автомобилей (каско). Оно покрывает ущерб, причинённый транспортному средству независимо от вины владельца: аварии, угон, повреждение в результате падения предметов, града и т.д. Каско является добровольным страхованием и не следует путать с обязательным страхованием автогражданской ответственности (ОСАГО). Также существует страхование железнодорожного, водного и воздушного транспорта.

Страхование имущества граждан и юридических лиц

Сюда относится страхование квартир, домов, дач, домашнего имущества, а также зданий, сооружений, оборудования, товарных запасов предприятий. Для бизнеса распространено страхование имущества от огня и других опасностей, страхование машин и механизмов от поломок, страхование грузов (карго) при перевозках.

Сельскохозяйственное страхование

Сельскохозяйственное страхование защищает урожай сельскохозяйственных культур, животных, птиц, а также объекты сельхозпроизводства. В России действует система государственной поддержки агрострахования, при которой часть страховой премии субсидируется из бюджета.

Страхование ответственности

Страхование ответственности защищает интересы страхователя, если он причинил вред жизни, здоровью или имуществу третьих лиц. Страховщик компенсирует потерпевшим ущерб в пределах страховой суммы.

Обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО)

ОСАГО — обязательный вид страхования владельцев транспортных средств в России. Полис покрывает ответственность водителя за вред, причинённый жизни, здоровью или имуществу других участников дорожного движения. Лимиты выплат установлены законом. Также существует добровольное страхование автогражданской ответственности (ДСАГО), расширяющее лимиты.

Страхование профессиональной ответственности

Данный вид защищает врачей, адвокатов, нотариусов, аудиторов, строителей и других специалистов от претензий клиентов, понёсших убытки из-за ошибок или упущений в профессиональной деятельности. Для ряда профессий (например, оценщики, арбитражные управляющие) страхование ответственности является обязательным условием допуска к работе.

Страхование ответственности предприятий

Включает страхование ответственности за причинение вреда окружающей среде, за качество выпускаемой продукции, ответственности владельцев опасных производственных объектов (обязательно по закону).

Страхование предпринимательских и финансовых рисков

Страхование предпринимательских рисков покрывает убытки от перерыва в производстве, неисполнения обязательств контрагентами, изменения конъюнктуры рынка. Страхование финансовых рисков защищает от потери доходов, непредвиденных расходов, а также включает страхование банковских карт, титульное страхование (риск потери права собственности на недвижимость).

Обязательное и добровольное страхование в России

Помимо ОСАГО и ОМС, в России обязательными видами являются страхование военнослужащих, сотрудников МВД и других силовых ведомств, страхование пассажиров при перевозках, страхование опасных производственных объектов, страхование ответственности туроператоров. Добровольное страхование представлено широким спектром продуктов, которые страховые компании разрабатывают самостоятельно, согласовывая правила с регулятором — Банком России.

Заключение

Классификация видов страхования носит системный характер и позволяет страхователям выбирать адекватную защиту своих интересов, а страховщикам — формировать сбалансированные страховые портфели. Развитие экономики и появление новых рисков (киберугрозы, космические программы, биотехнологии) ведёт к появлению новых видов страхования, что делает данную отрасль динамично развивающейся.