Закон BAPCPA

Закон BAPCPA (Bankruptcy Abuse Prevention and Consumer Protection Act — Закон о предотвращении злоупотреблений при банкротстве и защите прав потребителей) — федеральный закон США, принятый в 2005 году, который внёс существенные изменения в Кодекс США о банкротстве (Title 11). Закон был направлен на ужесточение процедуры личного банкротства, ограничение возможности должников списывать долги через главу 7 (полное списание) и стимулирование использования главы 13 (реструктуризация долгов с частичным погашением). BAPCPA считается одним из самых значительных реформ банкротного законодательства США с 1978 года.

История

Предпосылки принятия

До 2005 года процедура банкротства физических лиц в США была относительно доступной. Должник мог самостоятельно подать заявление по главе 7, не доказывая свою неплатёжеспособность. Кредиторы, особенно банки и компании-эмитенты кредитных карт, лоббировали ужесточение закона, утверждая, что многие должники злоупотребляют системой, списывая долги, которые они могли бы погасить. По данным Федеральной резервной системы, в 2004 году в США было подано рекордное число заявлений о банкротстве — более 1,5 миллиона.

Принятие закона

Законопроект (S. 256) был внесён в Сенат сенатором Чаком Грассли (республиканец от Айовы) и поддержан крупными финансовыми институтами. После длительных дебатов закон был принят Конгрессом и подписан президентом Джорджем Бушем-младшим 20 апреля 2005 года. Основные положения вступили в силу 17 октября 2005 года.

Основные положения

Введение «среднего теста» (Means Test)

Центральным нововведением BAPCPA стал средний тест — обязательная процедура оценки доходов должника за последние шесть месяцев до подачи заявления. Тест определяет, может ли должник претендовать на списание долгов по главе 7, или обязан перейти на главу 13 (реструктуризация). Если доход должника превышает медианный доход по штату для семьи аналогичного размера, и после вычета обязательных расходов у него остаётся достаточно средств для погашения хотя бы части долгов, суд может отказать в списании по главе 7. Тест основан на формулах, учитывающих стандартные расходы по категориям (жильё, транспорт, питание), установленные Службой внутренних доходов (IRS).

Обязательное консультирование

Закон ввёл два обязательных этапа консультирования:

1. До подачи заявления — должник должен пройти курс кредитного консультирования (credit counseling) у аккредитованного агентства. Без сертификата о прохождении заявление не принимается.
2. После подачи, до списания долгов — должник обязан пройти курс финансового менеджмента (debtor education). Без сертификата списание не производится.

Ужесточение требований к документам

Должники обязаны предоставлять суду:

• налоговые декларации за последние 4 года;
• справки о доходах;
• списки кредиторов с точными суммами долгов;
• свидетельства о праве собственности на имущество.

Судья может отклонить заявление, если документы неполны или содержат ошибки. Введены штрафы за недобросовестное предоставление информации.

Ограничения на повторное банкротство

BAPCPA увеличил сроки, в течение которых должник не может повторно подать заявление:

• после списания по главе 7 — 8 лет (ранее было 6 лет);
• после списания по главе 13 — 2 года (ранее было 6 лет, но при определённых условиях).

Исключения из списания

Закон расширил перечень долгов, которые не подлежат списанию при банкротстве:

• задолженность по налогам, возникшая менее чем за 3 года до подачи заявления;
• долги по алиментам и содержанию детей;
• долги за обучение (студенческие кредиты) — за некоторыми исключениями, требующими доказательства «чрезмерных лишений» (undue hardship);
• долги, возникшие в результате мошенничества или незаконных действий.

Защита имущества (exemptions)

Закон ограничил возможность должников использовать «федеральные» льготы (exemptions) для защиты имущества от взыскания. Теперь должник, проживающий в штате, где действуют собственные льготы, может применять только льготы этого штата, если он прожил там менее 2 лет. Это затруднило переезд в штаты с более щедрыми льготами (например, Техас или Флорида).

Критика

Сторонники

Кредиторы и финансовые институты поддержали закон, утверждая, что он сократил злоупотребления и снизил издержки, связанные с банкротствами. По данным Американской ассоциации банков, после принятия BAPCPA число заявлений о банкротстве резко упало — с 1,5 млн в 2004 году до 600 тыс. в 2006 году.

Противники

Потребительские организации, юристы и часть судей раскритиковали закон за:

• Усложнение доступа к банкротству — должники с низкими доходами, неспособные оплатить консультирование или сбор документов, остаются без защиты.
• Неэффективность среднего теста — формула не учитывает реальные расходы, например, на медицинское обслуживание или уход за детьми.
• Рост числа банкротств по главе 13 — многие должники, вынужденные перейти на реструктуризацию, не могут выполнить план и всё равно теряют имущество.
• Отсутствие защиты от медицинских долгов — закон не предусматривает особых условий для должников, разорившихся из-за болезней.

Влияние на практику

Снижение числа банкротств

После вступления закона в силу число заявлений о банкротстве физических лиц сократилось на 60–70% в первые два года. Однако к 2010 году, в условиях финансового кризиса, число заявлений вновь выросло до 1,5 млн, что указывает на то, что закон не устранил фундаментальные причины банкротств (потеря работы, медицинские расходы, развод).

Рост популярности главы 13

Доля заявлений по главе 13 выросла с 30% до 40–45% от общего числа. Это привело к увеличению нагрузки на суды и доверительных управляющих, а также к росту числа дел, где должники не могут выполнить план реструктуризации.

Развитие консультационных услуг

Появился рынок аккредитованных агентств по кредитному консультированию и финансовому менеджменту. В 2006 году Министерство юстиции США утвердило более 200 организаций, предоставляющих такие услуги.

Сравнение с законодательством других стран

Россия

В России процедура банкротства физических лиц регулируется Федеральным законом № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (введён в 2015 году). В отличие от BAPCPA, российское законодательство не предусматривает обязательного среднего теста, но требует от должника доказывания неплатёжеспособности. В России также действует обязательное консультирование (финансовый управляющий), но оно не является отдельным этапом, а встроено в процедуру. Студенческие кредиты в России, как правило, не подлежат списанию при банкротстве.

Европейский союз

В большинстве стран ЕС (например, Германия, Франция) процедура банкротства физических лиц включает обязательный план реструктуризации на 3–7 лет, после чего возможно списание остатка долгов. BAPCPA ближе к немецкой модели, но с более жёсткими критериями для списания.

Интересные факты

• Закон был принят в результате активного лоббирования со стороны компаний-эмитентов кредитных карт, которые потратили на лоббирование более 100 млн долларов за 10 лет.
• После принятия закона число заявлений о банкротстве резко выросло в августе–сентябре 2005 года (до 600 тыс. за месяц), так как должники пытались подать заявление до вступления новых правил в силу.
• BAPCPA не затрагивает банкротства юридических лиц (главы 11, 7 для компаний), которые регулируются отдельными нормами.
• В 2019 году Верховный суд США в деле Taggart v. Lorenzen постановил, что BAPCPA не отменяет права должников на защиту от преследования кредиторов после списания долгов, если кредитор действует добросовестно.

Источники

• Bankruptcy Abuse Prevention and Consumer Protection Act of 2005, Pub. L. No. 109-8, 119 Stat. 23 (2005).
• United States Bankruptcy Code, Title 11 of the United States Code.
• Federal Judicial Center. «Bankruptcy Basics» (2006).
• American Bankruptcy Institute. «Annual Bankruptcy Filings Statistics» (2004–2010).
• Sullivan, T. A., Warren, E., & Westbrook, J. L. «The Fragile Middle Class: Americans in Debt» (2000).
• Congressional Budget Office. «Cost Estimate for S. 256» (2005).