Залоговое право

Залоговое право — это гражданско-правовой институт, обеспечивающий исполнение обязательств, при котором кредитор (залогодержатель) приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя). Залоговое право является одним из наиболее распространённых способов обеспечения обязательств, наряду с поручительством, банковской гарантией, задатком и неустойкой.

История

Залоговые отношения известны с древнейших времён. В римском праве существовали такие формы залога, как фидуция (передача имущества в собственность с условием возврата), пигнус (передача имущества во владение) и ипотека (залог недвижимости без передачи владения). Римская ипотека стала прообразом современного залогового права.

В России залог недвижимости (ипотека) получил развитие в XIX веке, особенно после реформы 1861 года, когда крестьяне получили возможность выкупать землю. В советский период залоговое право было существенно ограничено: Гражданский кодекс РСФСР 1922 года допускал залог, но в условиях плановой экономики и отсутствия частной собственности на землю его роль была незначительной. Возрождение института залога в России началось в 1990-е годы с принятием Закона РФ «О залоге» (1992) и части первой Гражданского кодекса РФ (1994). В 1998 году был принят Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)», который детально регламентировал ипотечные отношения.

Правовая природа и основания возникновения

Залоговое право является акцессорным (дополнительным) по отношению к основному обязательству. Это означает, что оно не может существовать самостоятельно и следует судьбе основного долга: при прекращении основного обязательства прекращается и залог, при переходе прав по основному обязательству переходят и права залогодержателя.

Основаниями возникновения залогового права являются:

• Договор залога — наиболее распространённое основание. Договор должен быть заключён в письменной форме, а для ипотеки и залога движимого имущества, подлежащего государственной регистрации, — нотариально удостоверен.
• Закон — в случаях, прямо предусмотренных федеральным законом. Например, при продаже товара в кредит залог возникает в силу закона (ст. 488 ГК РФ), а при приобретении жилого помещения с использованием ипотечного кредита — в силу Федерального закона «Об ипотеке».

Виды залога

Залоговое право классифицируется по нескольким основаниям.

По предмету залога

• Залог недвижимости (ипотека) — предметом выступают земельные участки, здания, сооружения, квартиры, предприятия как имущественные комплексы.
• Залог движимого имущества — предметом могут быть транспортные средства, оборудование, товары в обороте, ценные бумаги, драгоценные металлы и камни.
• Залог имущественных прав — предметом выступают права требования, права на результаты интеллектуальной деятельности, доли в уставном капитале обществ с ограниченной ответственностью.
• Залог денежных средств — предметом являются деньги на банковском счете (залог прав по договору банковского счета).

По способу владения предметом залога

• Залог с оставлением имущества у залогодателя — наиболее распространённая форма. Залогодатель продолжает пользоваться имуществом, но не вправе распоряжаться им без согласия залогодержателя.
• Залог с передачей имущества залогодержателю (заклад) — предмет залога физически передаётся кредитору. Применяется, например, в ломбардах.
• Твёрдый залог — предмет залога остаётся у залогодателя, но под замком и печатью залогодержателя, либо с наложением знаков, свидетельствующих о залоге.

По степени обременения

• Последующий залог — залог имущества, которое уже находится в залоге у другого лица. Допускается, если это не запрещено предшествующим договором залога.
• Залог товаров в обороте — залогодатель вправе изменять состав и натуральную форму заложенного имущества (например, складские запасы), при условии, что их общая стоимость не уменьшается.

Стороны залогового правоотношения

• Залогодержатель — кредитор по основному обязательству. Им может быть любое лицо, имеющее право требовать исполнения обязательства.
• Залогодатель — лицо, предоставляющее имущество в залог. Залогодателем может быть как сам должник, так и третье лицо (так называемый «залогодатель-недолжник»). Залогодатель должен быть собственником имущества или иметь на него право хозяйственного ведения.

Права и обязанности сторон

Права залогодержателя

• Право на удовлетворение своих требований из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами.
• Право на получение процентов, неустоек, убытков, а также расходов по содержанию и реализации заложенного имущества.
• Право проверять по документам и фактически наличие, состояние и условия хранения заложенного имущества.
• Право требовать досрочного исполнения обязательства, если предмет залога утрачен или повреждён по вине залогодателя.

Обязанности залогодателя

• Содержать заложенное имущество в надлежащем состоянии, нести расходы по его содержанию.
• Не совершать действий, влекущих утрату или повреждение предмета залога.
• Не отчуждать предмет залога без согласия залогодержателя, если иное не предусмотрено договором.
• Страховать заложенное имущество за свой счёт (для ипотеки — обязательно).

Прекращение залогового права

Залоговое право прекращается в следующих случаях:

• Прекращение обеспеченного залогом обязательства (исполнение, зачёт, новация и т.д.).
• Гибель заложенного имущества или прекращение заложенного права.
• Реализация заложенного имущества в порядке обращения взыскания.
• Истечение срока действия залога, если он был установлен договором.
• Отказ залогодержателя от залогового права.

Обращение взыскания на заложенное имущество

При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного залогом обязательства залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога. Обращение взыскания осуществляется:

1. По решению суда — в общем порядке, если иное не предусмотрено законом или договором.
2. Во внесудебном порядке — на основании соглашения сторон, заключённого после возникновения оснований для обращения взыскания. Для ипотеки внесудебный порядок допускается только в случаях, предусмотренных законом.

Реализация заложенного имущества производится путём продажи с публичных торгов (аукциона). Начальная продажная цена устанавливается судом или соглашением сторон. Если торги признаны несостоявшимися, залогодержатель вправе оставить предмет залога за собой с зачётом его стоимости в счёт погашения долга.

Особенности ипотеки

Ипотека (залог недвижимости) является наиболее регулируемым видом залогового права. Её особенности:

• Обязательная государственная регистрация ипотеки в Едином государственном реестре недвижимости (ЕГРН).
• Возможность выдачи закладной — ценной бумаги, удостоверяющей права залогодержателя.
• Залогодержателем по ипотеке часто выступает банк (ипотечное кредитование).
• Предмет ипотеки подлежит обязательному страхованию от риска утраты и повреждения.

Залоговое право в России

В Российской Федерации залоговое право регулируется Гражданским кодексом РФ (статьи 334–358), Федеральным законом «Об ипотеке (залоге недвижимости)», а также другими федеральными законами. Судебная практика по залоговым спорам обширна и формируется, в частности, постановлениями Пленума Верховного Суда РФ.

С 2014 года в России действует система регистрации уведомлений о залоге движимого имущества в Реестре уведомлений о залоге движимого имущества, который ведётся Федеральной нотариальной палатой. Это позволяет кредиторам и третьим лицам получать информацию о наличии обременений на движимое имущество.

Критика и проблемы

К числу проблем залогового права в России относят:

• Сложность и длительность процедуры обращения взыскания и реализации заложенного имущества, особенно в судебном порядке.
• Риски злоупотреблений со стороны недобросовестных залогодателей (сокрытие, порча или двойной залог имущества).
• Несовершенство механизма внесудебного обращения взыскания, особенно для ипотеки.
• Недостаточная защита прав залогодателей-граждан при ипотечном кредитовании (например, в случае потери работы).

Источники

• Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ.
• Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 № 102-ФЗ.
• Закон РФ «О залоге» от 29.05.1992 № 2872-1 (утратил силу, но сохраняет значение для толкования).
• Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств».
• Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации (постатейный) / под ред. П.В. Крашенинникова.