Запрос кредитной истории в России¶

Кредитная история — это накопленный набор сведений о заёмщике, отражающий его кредитные обязательства, своевременность их исполнения и общую долговую нагрузку. Запрос кредитной истории представляет собой процедуру получения гражданином или организацией сведений, содержащихся в этом документе, из бюро кредитных историй (БКИ). В России такое право закреплено Федеральным законом № 218-ФЗ «О кредитных историях» от 30 декабря 2004 года.

¶Правовая основа

Ключевым нормативным актом, регулирующим сферу, является закон № 218-ФЗ. Он определяет понятие кредитной истории, порядок формирования и хранения сведений, а также права субъекта кредитной истории — то есть лица, к которому относятся данные. Согласно закону, каждый субъект имеет право не реже двух раз в год бесплатно получить свою кредитную историю в каждом бюро, где она хранится. Дополнительные бесплатные обращения возможны в ряде случаев, например при отказе в кредите, если банк опирался на данные конкретного БКИ.

¶Структура кредитной истории

Кредитная история состоит из нескольких частей:

• Титульная часть — идентификационные данные заёмщика: ФИО, паспортные данные, ИНН, СНИЛС, адрес регистрации.
• Основная часть — сведения о кредитах и займах: сумма, срок, ставка, дата выдачи и погашения, информация о просрочках.
• Дополнительная (закрытая) часть — данные об источниках формирования истории и о запросах, которые направляли различные организации.
• Информационная часть — сведения о том, какие пользователи запрашивали историю.

¶Способы запроса

Получить свою кредитную историю можно несколькими способами.

Наиболее распространённый порядок действий: сначала через «Госуслуги» или ЦККИ выяснить, в каких бюро хранится история, затем направить запрос в каждое из них. С 2022 года действует возможность получения отчёта в электронном виде через единый портал.

¶Центральный каталог кредитных историй

ЦККИ — это база данных, которую ведёт Банк России. Она не содержит самих кредитных историй, а лишь указывает, в каких БКИ хранится информация о конкретном субъекте. Запрос в ЦККИ позволяет определить перечень бюро. Сведения предоставляются по запросу субъекта, а также по запросам пользователей кредитных историй в установленных законом случаях.

¶Кто ещё может запрашивать историю

Помимо самого заёмщика, доступ к кредитной истории имеют пользователи — организации, получившие согласие субъекта. К ним относятся банки, микрофинансовые организации, кредитные кооперативы, а также, в отдельных случаях, страховые компании, работодатели (при согласии) и иные лица, перечисленные в законе. Каждый запрос фиксируется в информационной части истории, что позволяет заёмщику контролировать, кто интересовался его данными.

¶Значение и контроль

Кредитная история влияет на решение банка о выдаче кредита, его сумму и процентную ставку. Регулярная проверка собственной истории помогает:

• выявить ошибки и неточности в данных;
• обнаружить мошеннические действия, например оформление кредита по украденным документам;
• оценить свою кредитную нагрузку перед новым обращением.

При обнаружении недостоверных сведений субъект вправе потребовать их исправления. БКИ обязано проверить обращение и при подтверждении ошибки внести корректировки, уведомив об этом заинтересованные стороны.

¶Сроки и стоимость

Бесплатный доступ предоставляется не реже двух раз в год в каждом бюро. За дополнительные отчёты БКИ вправе взимать плату, размер которой устанавливается самим бюро. Срок предоставления сведений по закону, как правило, не превышает нескольких рабочих дней с момента получения запроса, а при электронном обращении — часто в течение дня.

¶Кредитный рейтинг

На основе кредитной истории формируется кредитный рейтинг — числовой показатель, оценивающий надёжность заёмщика. Рейтинг рассчитывается по методикам БКИ или иных организаций и учитывает своевременность платежей, длительность кредитной истории, разнообразие обязательств и другие факторы. Высокий рейтинг повышает шансы на одобрение кредита на выгодных условиях.

¶Защита персональных данных

Кредитная история относится к персональным данным, поэтому её обработка регулируется не только законом № 218-ФЗ, но и законодательством о персональных данных. Неправомерная передача сведений третьим лицам влечёт ответственность. Заёмщику рекомендуется не передавать паспортные данные посторонним и периодически проверять свою историю.

¶Источники

• Федеральный закон № 218-ФЗ «О кредитных историях»
• Материалы Банка России о Центральном каталоге кредитных историй
• Разъяснения бюро кредитных историй о порядке получения отчётов