Банк как кредитная организация¶
Банк — кредитная организация, которая привлекает средства во вклады и размещает их от своего имени на условиях возвратности, срочности и платности, а также осуществляет банковские операции, предусмотренные законодательством. Банки относятся к числу финансовых посредников: они аккумулируют временно свободные денежные средства юридических и физических лиц и направляют их в экономику через кредитование.
¶Правовой статус в России
В Российской Федерации правовое положение банков определяется Федеральным законом от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» и Федеральным законом от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». Согласно закону, банк — это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц; размещение указанных средств от своего имени и за свой счёт на условиях возвратности, платности, срочности; открытие и ведение банковских счетов.
Кредитные организации, не имеющие права привлекать средства во вклады, именуются небанковскими кредитными организациями. Они могут заниматься отдельными операциями — например, переводами денежных средств, лизингом, факторингом, но не имеют статуса банка.
¶История
Прообразы банков существовали ещё в Древнем Междуречье и Древнем Египте: храмовые учреждения принимали ценности на хранение и выдавали ссуды. В античной Греции и Риме функции банкиров выполняли менялы (trapezitae, argentarii), которые вели счета, производили обмен валют и давали кредиты.
В современном виде банки сформировались в Италии эпохи Ренессанса. В Венеции в 1157 году была основана Банко джироканале, а в Генуе — Банко ди Сан-Джорджо (1407). Само слово «банк» происходит от итальянского banco — скамья, за которой менялы совершали операции с деньгами; банкротство (banca rotta — «сломанная скамья») означало неспособность меняля выполнить обязательства.
В XVII–XVIII веках банковское дело получило развитие в Нидерландах (Амстердамский банк, 1609) и Великобритании (Банк Англии, 1694). В России первым государственным банком стал Заемный банк, открытый в 1754 году по инициативе графа И. И. Шувалова. В 1860 году был учреждён Государственный банк Российской империи, ставший прообразом современного Центрального банка.
¶Функции банков
Банки выполняют ряд взаимосвязанных экономических функций:
- Посредническая — привлечение и размещение денежных средств, снижение транзакционных издержек между заёмщиками и вкладчиками.
- Кредитная — предоставление кредитов предприятиям, государству и населению.
- Эмиссионная — выпуск в обращение депозитных и кредитных денег (депозитные деньги создаются банками в процессе кредитования).
- Расчётная — проведение платежей и расчётов между клиентами, обслуживание безналичного оборота.
- Депозитарная — хранение ценностей и денежных средств клиентов.
- Посреднические операции на финансовых рынках — участие в операциях с ценными бумагами, валютой, производными финансовыми инструментами.
¶Классификация
По характеру деятельности банки подразделяются на:
| Тип | Особенности |
|---|---|
| Коммерческие банки | Основная масса банков, работающая на прибыль |
| Специализированные | Ограничены определённым видом операций (ипотечные, инвестиционные, сберегательные) |
| Универсальные | Совмещают все основные виды банковских операций |
| Центральные банки | Эмитент национальной валюты, проводят денежно-кредитную политику, осуществляют банковский надзор |
По форме собственности различают государственные, частные, акционерные, кооперативные и смешанные банки. По масштабу деятельности — крупные, средние и малые.
¶Банковская система
Банковская система представляет собой совокупность кредитных организаций и механизмов их взаимодействия. В большинстве стран она двухуровневая: первый уровень — центральный банк, второй — коммерческие банки. Центральный банк выполняет функции «банка банков», устанавливает правила проведения банковских операций, проводит надзор и пруденциальное регулирование, использует инструменты денежно-кредитной политики (ключевая ставка, обязательные резервы, операции на открытом рынке).
В России банковская система включает Банк России и около 300 действующих кредитных организаций (по состоянию на 2020-е годы). Крупнейшими банками страны являются Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк, Альфа-Банк, Россельхозбанк.
¶Основные банковские операции
К операциям, разрешённым для банков, относятся:
- Привлечение денежных средств во вклады и на счета.
- Размещение вкладов и предоставление кредитов.
- Открытие и ведение банковских счетов.
- Кассовые и расчётные операции.
- Операции с иностранной валютой и драгоценными металлами.
- Операции с ценными бумагами.
- Выпуск, покупка, продажа, учёт ценных бумаг.
- Консультационные и информационные услуги.
¶Регулирование и надзор
Деятельность банков подлежит обязательному лицензированию. В России лицензии на осуществление банковских операций выдаёт Банк России. Надзор за соблюдением кредитными организациями банковского законодательства и нормативов (норматив достаточности капитала, норматив ликвидности, нормативы рисков) осуществляют подразделения Центрального банка. В случае нарушений регулятор вправе отозвать лицензию, что приводит к ликвидации банка.
Для защиты вкладчиков в России действует система обязательного страхования вкладов, введённая в 2004 году. Страховое возмещение выплачивается при отзыве лицензии у банка-участника системы.
¶См. также
- Центральный банк
- Кредитная организация
- Денежно-кредитная политика
- Банковский кризис
¶Источники
- Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» (№ 395-1 от 02.12.1990)
- Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (№ 86-ФЗ от 10.07.2002)
- Каминка А. И. «Денежное обращение и банки»
- Фридмен М. «Краткая история денежных кризисов»
- Официальный сайт Банка России (cbr.ru)