Bank of Scotland

Bank of Scotland — один из старейших коммерческих банков Великобритании, основанный в 1695 году актом парламента Шотландии. Штаб-квартира расположена в Эдинбурге. Банк является дочерней структурой Lloyds Banking Group, одной из крупнейших финансовых групп Великобритании. Bank of Scotland имеет право эмиссии собственных банкнот, которые являются законным платёжным средством на территории Шотландии.

История

Основание и ранние годы (XVII–XVIII века)

Банк был основан 17 июля 1695 года актом парламента Шотландии. Изначально он назывался «Governor and Company of the Bank of Scotland». Учреждение получило монопольное право на банковскую деятельность в Шотландии сроком на 21 год. В отличие от Банка Англии (основан в 1694 году), Bank of Scotland не был создан для финансирования государственного долга, а ориентировался на кредитование торговли и сельского хозяйства.

Первоначальный уставный капитал составил 1,2 миллиона шотландских фунтов. Банк начал выпуск собственных банкнот почти сразу после основания. В 1727 году, после истечения монополии, был основан конкурирующий Royal Bank of Scotland, что привело к острой конкуренции между двумя учреждениями. В XVIII веке банк пережил несколько финансовых кризисов, включая крах «Компании Южных морей» (1720) и банковскую панику 1772 года.

XIX век: расширение и конкуренция

В XIX веке Bank of Scotland активно расширял сеть отделений, открывая филиалы в промышленных центрах Шотландии. В 1821 году банк открыл первое отделение в Глазго. В 1864 году банк начал использовать телеграф для передачи финансовой информации. К концу XIX века Bank of Scotland стал одним из крупнейших банков Шотландии, имея более 100 отделений.

XX век: слияния и поглощения

В XX веке банк участвовал в ряде слияний. В 1955 году произошло объединение с Union Bank of Scotland. В 1969 году Bank of Scotland объединился с British Linen Bank, что позволило расширить присутствие в Англии. В 1970-х годах банк начал внедрять компьютерные системы для обработки транзакций.

В 1990-х годах Bank of Scotland предпринял попытку враждебного поглощения своего давнего конкурента — Royal Bank of Scotland, но сделка не состоялась. В 2001 году банк был приобретён Halifax Group, образовав HBOS (Halifax Bank of Scotland).

XXI век: кризис и национализация

В 2008 году, в разгар мирового финансового кризиса, HBOS оказался на грани банкротства из-за высоких рисков на рынке ипотечного кредитования. Банк был спасён правительством Великобритании, которое выделило 20 миллиардов фунтов стерлингов на рекапитализацию. В 2009 году HBOS был поглощён Lloyds TSB, образовав Lloyds Banking Group. С тех пор Bank of Scotland функционирует как дочерний бренд Lloyds Banking Group, сохраняя собственное юридическое лицо и право эмиссии банкнот.

Эмиссия банкнот

Bank of Scotland — один из трёх шотландских банков (наряду с Royal Bank of Scotland и Clydesdale Bank), имеющих право выпускать собственные банкноты. Эти банкноты не являются законным платёжным средством в строгом смысле слова, но принимаются на всей территории Великобритании. Эмиссия регулируется Законом о банковской деятельности 2009 года.

Серии банкнот

Современные банкноты Bank of Scotland выпускаются в номиналах 5, 10, 20, 50 и 100 фунтов стерлингов. Дизайн банкнот регулярно обновляется. На лицевой стороне всех банкнот изображён портрет Вальтера Скотта (шотландского писателя), а на оборотной — различные исторические и культурные символы Шотландии.

Основные серии:

• Серия «Мосты» (2007–2010) — на оборотной стороне изображены разные мосты Шотландии: Форт-Бридж (5 фунтов), мост Гленфиннан (10 фунтов), мост Форт-Роуд (20 фунтов), мост Кинкардин (50 фунтов), мост Фалкирк (100 фунтов).
• Серия «Природа Шотландии» (2016–2020) — на оборотной стороне изображены представители шотландской флоры и фауны: выдра (5 фунтов), тюлень (10 фунтов), шотландский дикий кот (20 фунтов), орлан-белохвост (50 фунтов), лосось (100 фунтов).

Структура и управление

Bank of Scotland является дочерней компанией Lloyds Banking Group, которая, в свою очередь, частично принадлежит британскому правительству (через UK Financial Investments Limited). Совет директоров банка назначается материнской компанией. Штаб-квартира расположена в Эдинбурге по адресу: The Mound, Edinburgh, EH1 1YZ.

Основные подразделения:

• Розничный банкинг — обслуживание физических лиц, включая текущие счета, кредиты, ипотеку, кредитные карты.
• Корпоративный банкинг — обслуживание малого, среднего и крупного бизнеса.
• Частный банкинг — обслуживание состоятельных клиентов.
• Инвестиционный банкинг — операции на рынках капитала (через Lloyds Banking Group).

Услуги

Bank of Scotland предоставляет полный спектр банковских услуг:

• Текущие и сберегательные счета — включая счета с фиксированной процентной ставкой и счета для молодёжи.
• Кредитные продукты — ипотека, потребительские кредиты, кредитные карты.
• Инвестиционные продукты — паевые инвестиционные фонды, индивидуальные пенсионные счета (ISA).
• Страхование — страхование жизни, имущества, автомобилей.
• Онлайн-банкинг — мобильное приложение и интернет-банк с функциями управления счетами, оплаты счетов, переводов.

Критика и споры

Финансовый кризис 2008 года

Bank of Scotland (в составе HBOS) подвергся критике за агрессивную политику кредитования, особенно в сфере ипотечного кредитования и коммерческой недвижимости. В 2008 году банк понёс убытки в размере 10,8 миллиарда фунтов стерлингов, что привело к необходимости государственной помощи. В 2012 году парламентская комиссия Великобритании признала руководство HBOS ответственным за крах банка, отметив «катастрофическое управление рисками».

Скандал с PPI (Payment Protection Insurance)

В 2010-х годах Bank of Scotland участвовал в масштабном скандале, связанном с неправомерной продажей страховки по защите платежей (PPI). Банк был вынужден выплатить миллиарды фунтов компенсаций пострадавшим клиентам. К 2019 году общая сумма выплат Lloyds Banking Group (включая Bank of Scotland) по PPI превысила 20 миллиардов фунтов.

Обвинения в отмывании денег

В 2021 году Bank of Scotland (как часть Lloyds Banking Group) был оштрафован Управлением по финансовому регулированию и надзору Великобритании (FCA) на 64 миллиона фунтов за нарушения в системе противодействия отмыванию денег. Регулятор выявил системные недостатки в мониторинге транзакций, которые позволяли клиентам проводить операции с высоким риском.

Интересные факты

• Bank of Scotland — старейший коммерческий банк в Великобритании (после Банка Англии).
• Банк является одним из немногих в мире, кто выпускает банкноты с номиналом в 100 фунтов стерлингов.
• В 2016 году банк выпустил первую в мире полимерную банкноту в Шотландии — 5 фунтов стерлингов.
• Здание штаб-квартиры на The Mound в Эдинбурге является памятником архитектуры категории A (высшая категория охраны в Шотландии).

Источники

• Acts of the Parliament of Scotland, 1695 — «Act for a Bank of Scotland».
• «The Bank of Scotland: A History, 1695–1995» — Richard Saville, Edinburgh University Press, 1996.
• «HBOS: The Inside Story» — Ivan Fallon, Birlinn, 2009.
• «The Scottish Banking System» — Charles Munn, Oxford University Press, 1981.
• Отчёты Lloyds Banking Group за 2008–2023 годы.
• Официальный сайт Bank of Scotland (bankofscotland.co.uk).
• Управление по финансовому регулированию и надзору Великобритании (FCA) — пресс-релизы 2012, 2021 годов.