Банковское право

Банковское право — это комплексная отрасль права, представляющая собой совокупность правовых норм, регулирующих общественные отношения, возникающие в связи с деятельностью банковской системы, включая создание, функционирование и ликвидацию кредитных организаций, а также осуществление банковских операций и сделок. Банковское право является подотраслью финансового права и тесно связано с гражданским, административным и предпринимательским правом.

Предмет и метод правового регулирования

Предметом банковского права выступают общественные отношения, складывающиеся в процессе построения, функционирования и развития банковской системы страны. Эти отношения подразделяются на несколько групп:

Организационные отношения — связанные с созданием, регистрацией, лицензированием, реорганизацией и ликвидацией кредитных организаций.
Регулятивные отношения — возникающие между Центральным банком (Банком России) и кредитными организациями по поводу установления обязательных нормативов, резервных требований, процентных ставок.
Операционные отношения — непосредственно связанные с осуществлением банковских операций (привлечение вкладов, выдача кредитов, открытие и ведение счетов, расчетно-кассовое обслуживание).
Надзорные и контрольные отношения — отношения по надзору за деятельностью кредитных организаций со стороны Банка России и других уполномоченных органов.

Метод банковского права носит императивный (властно-распорядительный) характер, что обусловлено публично-правовой природой банковского регулирования. Вместе с тем, в отношениях между кредитными организациями и их клиентами широко применяется диспозитивный метод, основанный на равенстве сторон и договорных началах.

Источники банковского права

Источники банковского права в Российской Федерации образуют многоуровневую систему:

Конституция Российской Федерации

Статья 71 Конституции относит финансовое, валютное, кредитное регулирование, денежную эмиссию, федеральные банки к ведению Российской Федерации. Статья 75 закрепляет, что денежной единицей является рубль, а защита и обеспечение его устойчивости — основная функция Центрального банка, который осуществляет свою деятельность независимо от других органов государственной власти.

Федеральные законы

Основополагающим актом является Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ, который определяет правовой статус, функции, полномочия и организационную структуру Банка России. Ключевым законом, регулирующим деятельность кредитных организаций, выступает Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 года № 395-1 (в действующей редакции). Среди других важных источников — Федеральный закон «О страховании вкладов в банках Российской Федерации» от 23 декабря 2003 года № 177-ФЗ, Федеральный закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от 7 августа 2001 года № 115-ФЗ, а также Федеральный закон «О национальной платежной системе» от 27 июня 2011 года № 161-ФЗ.

Нормативные акты Банка России

Банк России в пределах своей компетенции издает нормативные акты (положения, инструкции, указания), которые обязательны для всех кредитных организаций. Эти акты детализируют положения федеральных законов и устанавливают конкретные правила осуществления банковских операций, бухгалтерского учета, отчетности, пруденциального надзора.

Международные договоры и стандарты

Российская Федерация участвует в международных соглашениях в области банковского дела, в том числе в рамках Базельского комитета по банковскому надзору (Базельские стандарты). Международные договоры, ратифицированные Россией, имеют приоритет над национальным законодательством.

Правовой статус субъектов банковского права

Субъектами банковского права являются участники банковских правоотношений, обладающие соответствующими правами и обязанностями.

Банк России (Центральный банк)

Банк России является главным банком страны, выполняющим функции денежно-кредитного регулирования, банковского надзора, эмиссии наличных денег, организации платежной системы. Он обладает особым конституционно-правовым статусом: не относится к органам государственной власти, но выполняет публично-правовые функции. Банк России не вправе участвовать в капиталах кредитных организаций, за исключением случаев, установленных федеральными законами.

Кредитные организации

Кредитная организация — юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Банка России имеет право осуществлять банковские операции. Кредитные организации делятся на два типа:

Банки — имеют исключительное право осуществлять в совокупности три основные банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, а также открытие и ведение банковских счетов.
Небанковские кредитные организации (НКО) — имеют право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные законом. К ним относятся расчетные НКО, депозитно-кредитные НКО (например, кредитные потребительские кооперативы, микрофинансовые организации, хотя последние не всегда являются НКО в строгом смысле), а также платежные НКО.

Клиенты кредитных организаций

Клиентами выступают физические и юридические лица, а также индивидуальные предприниматели, вступающие с кредитными организациями в договорные отношения по поводу банковских операций. Правовое положение клиентов определяется договорами банковского счета, банковского вклада, кредитными договорами и другими соглашениями.

Основные банковские операции и сделки

Банковские операции — это перечень строго определенных законом действий, которые вправе осуществлять только кредитные организации. Согласно статье 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», к банковским операциям относятся:

привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);
размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет;
открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
осуществление переводов денежных средств по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;
инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;
выдача банковских гарантий;
осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств (за исключением почтовых переводов).

Помимо банковских операций, кредитные организации вправе совершать сделки, не относящиеся к банковским операциям, но разрешенные законом: лизинговые операции, выдача поручительств за третьих лиц, приобретение права требования от третьих лиц (факторинг), доверительное управление денежными средствами и иным имуществом, операции с драгоценными металлами и камнями, предоставление в аренду сейфов и др.

Банковское регулирование и надзор

Банковское регулирование и надзор — это система мер, направленных на обеспечение стабильности банковской системы, защиту интересов вкладчиков и кредиторов, а также на соблюдение кредитными организациями законодательства.

Пруденциальное регулирование

Банк России устанавливает для кредитных организаций обязательные нормативы, направленные на ограничение рисков. К числу основных нормативов относятся:

норматив достаточности собственных средств (капитала) банка (Н1.0);
нормативы ликвидности (мгновенной, текущей, долгосрочной);
нормативы максимального размера риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков;
норматив использования собственных средств для приобретения долей (акций) других юридических лиц.

Надзорная деятельность

Банк России осуществляет постоянный надзор за соблюдением кредитными организациями банковского законодательства, нормативных актов, обязательных нормативов. В рамках надзора проводятся проверки (камеральные и выездные), применяются меры воздействия: предписания об устранении нарушений, штрафы, ограничение на проведение отдельных операций, отзыв лицензии на осуществление банковских операций.

Система страхования вкладов

В Российской Федерации действует система обязательного страхования вкладов физических лиц, а также индивидуальных предпринимателей и малых предприятий, управляемая государственной корпорацией «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ). В случае отзыва у банка лицензии или введения моратория на удовлетворение требований кредиторов, вкладчики получают страховое возмещение в размере до 1,4 миллиона рублей на одного вкладчика в одном банке. Для банков, участвующих в системе, установлены обязательные взносы в фонд страхования вкладов.

Банковская тайна

Банковская тайна — это правовой режим, обеспечивающий конфиденциальность информации о банковском счете, вкладе, операциях по счету, а также о клиенте и его корреспондентах. Статья 26 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» устанавливает, что кредитные организации, Банк России, АСВ гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Разглашение банковской тайны допускается только в случаях, предусмотренных федеральными законами (например, по запросам судов, правоохранительных органов, налоговых органов, органов финансового мониторинга). За нарушение банковской тайны предусмотрена гражданско-правовая, административная и уголовная ответственность.

Ответственность за нарушение банковского законодательства

Нарушение норм банковского права влечет различные виды юридической ответственности:

Административная ответственность — применяется к кредитным организациям и их должностным лицам за нарушение порядка ведения кассовых операций, правил бухгалтерского учета, несоблюдение обязательных нормативов. Кодекс об административных правонарушениях РФ (КоАП РФ) предусматривает штрафы, дисквалификацию должностных лиц.
Уголовная ответственность — наступает за незаконную банковскую деятельность (статья 172 УК РФ), незаконное получение кредита (статья 176 УК РФ), злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности (статья 177 УК РФ), легализацию (отмывание) денежных средств, полученных преступным путем (статья 174, 174.1 УК РФ).
Гражданско-правовая ответственность — выражается в возмещении убытков, взыскании неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами (статья 395 ГК РФ) при нарушении договорных обязательств.
Меры принуждения Банка России — не являются юридической ответственностью в классическом смысле, но представляют собой специфические меры воздействия: предписание об устранении нарушений, ограничение или запрет на проведение отдельных операций, введение временной администрации, отзыв лицензии.

Источники

Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993).
Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002 № 86-ФЗ.
Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1.
Федеральный закон «О страховании вкладов в банках Российской Федерации» от 23.12.2003 № 177-ФЗ.
Федеральный закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от 07.08.2001 № 115-ФЗ.
Федеральный закон «О национальной платежной системе» от 27.06.2011 № 161-ФЗ.
Гражданский кодекс Российской Федерации (части первая, вторая).
Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях от 30.12.2001 № 195-ФЗ.
Уголовный кодекс Российской Федерации от 13.06.1996 № 63-ФЗ.
Братко А.Г. Банковское право России: учебник. — М.: Юрайт, 2020.
Ефимова Л.Г. Банковское право: учебник. — М.: Проспект, 2019.

BFOmetr — база данных и аналитика по компаниям России.

На главную BFOmetr →