Договор займа

Договор займа — это двусторонняя сделка, по которой одна сторона (займодавец) передаёт в собственность другой стороне (заёмщику) деньги или другие вещи, определённые родовыми признаками, а заёмщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа является одним из старейших и наиболее распространённых обязательств в гражданском праве, регулирующим отношения по временному предоставлению имущества в пользование с обязательством возврата.

Правовая природа и признаки

Договор займа относится к числу реальных договоров, то есть считается заключённым с момента передачи предмета займа. В отличие от консенсуальных договоров, где права и обязанности возникают с момента достижения соглашения, для займа требуется фактическая передача вещей или денег. Исключение составляет договор займа, заключённый с обязательством выдать заём в будущем (например, кредитный договор), который является консенсуальным.

Основные признаки договора займа:

• Односторонний характер: после передачи предмета займа у займодавца возникает только право требования возврата, а у заёмщика — обязанность возврата. Займодавец не несёт дополнительных обязательств (например, по обслуживанию долга).
• Возмездность или безвозмездность: по общему правилу договор займа предполагается возмездным, если иное не предусмотрено законом или соглашением сторон. Однако для займов между гражданами на сумму до 100 000 рублей (в редакции ГК РФ) или между коммерческими организациями может быть установлена безвозмездность.
• Срочность: заёмщик обязан вернуть долг в срок, установленный договором. Если срок не определён, сумма займа должна быть возвращена в течение 30 дней со дня предъявления требования займодавцем.
• Целевой характер (факультативно): стороны могут установить, что заём предоставляется на определённые цели (целевой заём). В этом случае займодавец вправе контролировать использование средств, а при нецелевом использовании — потребовать досрочного возврата.

Стороны договора

Сторонами договора займа выступают займодавец и заёмщик. В качестве займодавца может выступать любое дееспособное физическое или юридическое лицо, а также публично-правовые образования (Российская Федерация, субъекты РФ, муниципальные образования). Заёмщиком может быть любое лицо, способное нести гражданско-правовую ответственность.

Особые требования предъявляются к займодавцам, осуществляющим профессиональную деятельность по выдаче займов. Кредитные организации (банки) и микрофинансовые организации (МФО) подлежат обязательному лицензированию и регулированию Банком России. Физические лица, систематически выдающие займы под проценты, могут быть признаны осуществляющими предпринимательскую деятельность без регистрации, что влечёт административную или налоговую ответственность.

Форма договора

Договор займа между гражданами должен быть заключён в письменной форме, если его сумма превышает 10 000 рублей (статья 808 Гражданского кодекса РФ). В остальных случаях допускается устная форма. Договор займа с участием юридических лиц независимо от суммы заключается в письменной форме.

Письменная форма может быть соблюдена путём составления единого документа, подписанного сторонами, или обмена документами посредством почтовой, телеграфной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заёмщика или иной документ, удостоверяющий передачу ему займодавцем определённой денежной суммы или определённого количества вещей.

Существенные условия

Существенным условием договора займа является предмет — деньги или вещи, определённые родовыми признаками. Размер (сумма) займа должен быть чётко определён в договоре. Если предметом являются вещи, то указываются их количество, род и качество.

Проценты за пользование займом не являются существенным условием, если договор не предусматривает иного. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Однако для договоров займа между гражданами на сумму до 100 000 рублей, если договор не содержит условия о процентах, он считается беспроцентным (статья 809 ГК РФ).

Виды договора займа

По субъектному составу

• Гражданский заём — между физическими лицами, не связанными с предпринимательской деятельностью.
• Коммерческий заём — между юридическими лицами или индивидуальными предпринимателями.
• Потребительский заём — предоставляется физическим лицам для личных, семейных, домашних нужд. Регулируется Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 № 353-ФЗ.
• Микрозаём — заём на небольшую сумму (до 500 000 рублей), выдаваемый микрофинансовыми организациями.

По целевому назначению

• Целевой заём — средства предоставляются на конкретные цели (например, покупка жилья, обучение).
• Нецелевой заём — заёмщик вправе использовать средства по своему усмотрению.

По способу обеспечения

• Обеспеченный заём — возврат гарантируется залогом, поручительством, банковской гарантией или иным способом.
• Необеспеченный заём — возврат обеспечивается только личным доверием к заёмщику.

По сроку возврата

• Срочный заём — с фиксированным сроком возврата.
• Заём до востребования — подлежит возврату по требованию займодавца.
• Онкольный заём — заём, который может быть востребован в любое время.

Исполнение и ответственность

Заёмщик обязан возвратить сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором. Если иное не установлено соглашением, сумма займа считается возвращённой в момент передачи её займодавцу или зачисления на его банковский счёт.

При нарушении срока возврата займа займодавец вправе потребовать уплаты процентов за пользование чужими денежными средствами (статья 395 ГК РФ). Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в период просрочки. Кроме того, договором может быть предусмотрена неустойка (пеня) за просрочку.

В случае невозврата займа займодавец вправе обратиться в суд с иском о взыскании долга. При наличии обеспечения (залог, поручительство) займодавец может обратить взыскание на заложенное имущество или потребовать исполнения от поручителя.

Особенности регулирования в России

В Российской Федерации договор займа регулируется главой 42 Гражданского кодекса РФ (статьи 807–823). Дополнительное регулирование установлено Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)» для отношений с участием физических лиц.

С 1 января 2020 года введены ограничения на размер процентов по потребительским займам: полная стоимость кредита (ПСК) не может превышать 1% в день для займов до 15 000 рублей и 0,8% в день для займов от 15 000 до 30 000 рублей. Для микрозаймов установлен предельный размер начисляемых процентов — не более 1,5-кратного размера суммы займа.

Законодательством предусмотрена защита прав заёмщиков-потребителей: запрет на навязывание дополнительных услуг, обязательное информирование о полной стоимости займа, право на досрочный возврат без штрафных санкций.

Отличие от смежных институтов

Договор займа следует отличать от:

• Кредитного договора — является консенсуальным, заключается только банком или кредитной организацией, всегда возмездный.
• Договора ссуды — безвозмездное пользование вещью, не предполагающее возврата денег.
• Договора факторинга — уступка денежного требования, а не передача денег в долг.
• Договора поручения — не предполагает передачи денег, а лишь совершение действий.

Судебная практика

Судебная практика по спорам, вытекающим из договора займа, обширна. Основные категории дел:

• Взыскание суммы долга и процентов.
• Оспаривание договора по безденежности (заёмщик утверждает, что деньги не получал).
• Признание договора недействительным (например, из-за кабальных условий).
• Споры о целевом использовании займа.
• Взыскание с поручителей и обращение взыскания на залог.

Верховный Суд РФ неоднократно разъяснял, что при отсутствии письменного договора займа факт передачи денег может подтверждаться распиской, выпиской по счёту, свидетельскими показаниями (в случаях, когда письменная форма не обязательна).

Источники

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ (глава 42).
2. Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 № 353-ФЗ.
3. Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 02.07.2010 № 151-ФЗ.
4. Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств».
5. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации (часть вторая) / под ред. Т.Е. Абовой, А.Ю. Кабалкина. — М.: Юрайт, 2020.