Досрочное погашение кредита: срок или платёж¶

Досрочное погашение кредита — это внесение заёмщиком денежных средств сверх установленного графика платежей с целью уменьшения суммы долга. При досрочном погашении заёмщик выбирает, каким образом изменить условия кредитного договора: сократить срок кредита при неизменном размере ежемесячного платежа либо уменьшить платёж при неизменном сроке. Оба варианта приводят к снижению переплаты по процентам, но степень выгоды зависит от нескольких факторов.

¶Общие принципы работы досрочного погашения

При досрочном погашении банк пересчитывает проценты за период, на который заёмщик внес средства сверх графика. Существует два основных способа расчёта:

• Уменьшение срока кредита. Ежемесячный платёж остаётся прежним, но за счёт досрочного взноса основной долг уменьшается, и кредит заканчивается раньше. Часть платежа, которая ранее шла на проценты, теперь направляется на погашение тела кредита.
• Уменьшение ежемесячного платежа. Срок кредита сохраняется, но размер обязательного платежа снижается. Это разгружает бюджет заёмщика, однако общая переплата уменьшается менее существенно, чем при сокращении срока.

По умолчанию многие банки применяют схему уменьшения платежа, поэтому заёмщику необходимо заранее указать в заявлении на досрочное погашение предпочтительный вариант. Согласно российскому законодательству, заёмщик вправе вернуть досрочно всю сумму кредита или её часть без предварительного уведомления банка, если кредитным договором не установлено иное.

¶Математика двух вариантов

Разница в выгоде объясняется тем, как пересчитываются проценты. При уменьшении срока досрочный взнос идёт на погашение основного долга, и проценты перестают начисляться на эту сумму уже со следующего периода. При уменьшении платежа основной долг также уменьшается, но проценты продолжают начисляться на остаток ссуды в течение всего оставшегося срока.

Рассмотрим упрощённый пример. Кредит 1 млн рублей под 15% годовых на 5 лет. Ежемесячный платёж составляет около 23 790 рублей, общая переплата по процентам — около 427 400 рублей. Если заёмщик через год внесёт досрочно 200 000 рублей:

• При уменьшении срока платёж останется прежним, срок сократится примерно на 10–11 месяцев, а переплата снизится примерно на 100–120 тысяч рублей.
• При уменьшении платежа срок сохранится, платёж снизится примерно до 19 800 рублей, а переплата уменьшится примерно на 40–60 тысяч рублей.

Точные цифры зависят от системы начисления процентов (аннуитетной или дифференцированной), размера досрочного взноса и момента его внесения.

¶Когда выгоднее уменьшать срок

Сокращение срока выгодно, если:

• заёмщик не испытывает дефицита в ежемесячном бюджете и готов сохранить текущий размер платежа;
• кредит взят на длительный срок (от 5 лет) — эффект от сокращения срока здесь наиболее заметен;
• процентная ставка высокая — чем дороже кредит, тем больше экономия от уменьшения срока;
• заёмщик планирует вносить досрочные взносы регулярно.

При аннуитетном графике (когда платёж одинаков весь срок) в первые годы кредита доля процентов в платеже максимальна, поэтому ранние досрочные взносы дают наибольший эффект.

¶Когда выгоднее уменьшать платёж

Уменьшение размера платежа целесообразно, если:

• заёмщик испытывает временную нехватку средств и хочет снизить финансовую нагрузку;
• доход заёмщика нестабилен, и он предпочитает подстраховаться более низким обязательством;
• кредит небольшой и взят на короткий срок — в этом случае разница между вариантами невелика;
• заёмщик планирует направить «освободившиеся» деньги на другую цель (например, на инвестиции с доходностью выше ставки по кредиту).

Важно учитывать, что снижение платежа не уменьшает сумму обязательств по сроку, а значит, общая переплата остаётся выше, чем при сокращении срока.

¶Дополнительные факторы

При выборе между вариантами стоит учитывать:

• Комиссии и штрафы. Некоторые банки взимают комиссию за досрочное погашение (с 2011 года в России банки не вправе взимать такую комиссию по потребительским кредитам без согласия заёмщика, а по ипотеке — если кредитный договор не содержит прямого запрета).
• Налоговый вычет. При ипотеке проценты по кредиту уменьшают налогооблагаемую базу для имущественного вычета. Сокращение срока снижает сумму процентов, а значит, и размер вычета — это косвенно уменьшает выгоду от досрочного погашения.
• Альтернативные способы размещения средств. Если доходность финансовых инструментов превышает ставку по кредиту, экономически целесообразнее не гасить кредит досрочно, а инвестировать средства.
• Психологический фактор. Сокращение срока даёт ощущение скорейшего избавления от долга, тогда как снижение платежа — ощущение финансовой свободы в текущем периоде.

¶Порядок действий заёмщика

Для досрочного погашения заёмщик подаёт заявление в банк (лично, через интернет-банк или мобильное приложение) с указанием суммы взноса и предпочтительного варианта пересчёта. После внесения средств банк предоставляет новый график платежей. Рекомендуется сохранять документы, подтверждающие внесение досрочного платежа.

Источники:

• Гражданский кодекс Российской Федерации, глава 42 (кредитование)
• Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 № 353-ФЗ
• Методические рекомендации Банка России по расчёту эффективной процентной ставки
• Практические материалы финансовых порталов о досрочном погашении кредитов