Дворянский заёмный банк

Дворянский заёмный банк — государственное кредитное учреждение Российской империи, основанное в 1754 году указом императрицы Елизаветы Петровны для предоставления долгосрочных ссуд под залог недвижимости исключительно представителям дворянского сословия. Являлся первым в России ипотечным банком, ориентированным на поддержку землевладельцев, и просуществовал до 1860 года, когда был реорганизован в ходе реформы государственных кредитных учреждений.

История

Предпосылки создания

В середине XVIII века российское дворянство, составлявшее основу военной и гражданской службы, сталкивалось с хронической нехваткой оборотных средств. Основным источником дохода оставались поместья с крепостными крестьянами, однако продажа земли или крестьян была сопряжена с юридическими и социальными ограничениями. Частный ростовщический кредит отличался высокими процентами (до 20 % годовых и более) и нерегулируемостью. Правительство, заинтересованное в сохранении экономической стабильности дворянского сословия, решило создать государственный механизм льготного кредитования.

Учреждение (1754)

Указ от 13 (24) мая 1754 года «Об учреждении Государственного заёмного банка» предписывал открыть два отделения: Дворянский банк в Санкт-Петербурге и Купеческий банк в Москве. Дворянский банк изначально размещался в здании на Миллионной улице. Уставной капитал составил 750 тысяч рублей, выделенных из казны. Ссуды выдавались на срок до 3 лет под 6 % годовых — значительно ниже рыночной ставки. Залогом служили населённые имения (то есть поместья с крепостными крестьянами), причём оценка производилась по числу «душ» мужского пола.

Развитие и реформы

В 1761 году при императоре Петре III срок кредитования был увеличен до 8 лет, а в 1766 году при Екатерине II — до 10 лет с возможностью продления. В 1770 году банк начал принимать вклады от частных лиц, выплачивая по ним 5 % годовых, что привлекло значительные средства. В 1786 году, в рамках масштабной реформы государственных банков, Дворянский банк был объединён с Ассигнационным банком, а его функции перешли к новому учреждению — Государственному заёмному банку, который, однако, продолжал обслуживать преимущественно дворян. В 1797 году при Павле I были введены правила, ограничивающие выдачу ссуд одним заёмщиком суммой в 40 тысяч рублей.

Ликвидация (1860)

В ходе подготовки крестьянской реформы 1861 года правительство Александра II провело реорганизацию всей кредитной системы. Указом от 10 (22) июля 1860 года Государственный заёмный банк был упразднён, а его активы и пассивы переданы новообразованному Государственному банку Российской империи. К моменту ликвидации банк выдал ссуд на сумму более 400 миллионов рублей, обеспеченных залогом поместий с 7 миллионами крепостных крестьян.

Условия кредитования

Процентные ставки и сроки

На протяжении всего существования банка процентная ставка оставалась одной из самых низких в стране — от 6 % до 8 % годовых. Для сравнения: частные займы могли достигать 15–20 %. Сроки ссуд постепенно увеличивались: с 3 лет в 1754 году до 10–15 лет в конце XVIII века, а в 1820-х годах — до 24 лет. Погашение производилось ежегодными платежами, включавшими проценты и часть основного долга.

Залог и оценка

Основным видом залога служили населённые имения — то есть земельные владения, к которым были приписаны крепостные крестьяне. Оценка производилась по числу «ревизских душ» (мужчин, учтённых в ревизских сказках). В 1754 году за каждую душу давали 10 рублей, в 1766 году — 20 рублей, а в 1786 году — 40 рублей. Земля без крестьян в залог не принималась. С 1800-х годов банк начал также принимать в залог городские дома и фабричные здания, принадлежавшие дворянам.

Ограничения

Ссуды выдавались только потомственным дворянам, владевшим недвижимостью в европейской части России. Заёмщик не мог получить сумму, превышающую 75 % от оценочной стоимости имения. В случае просрочки платежей банк мог конфисковать заложенное имение и продать его с публичных торгов. Однако на практике правительство часто шло на реструктуризацию долгов, опасаясь разорения дворянства.

Структура и управление

Органы управления

Банк находился в ведении Сената. Высшим органом являлось Правление, состоявшее из управляющего (назначался императором) и нескольких директоров из числа дворян. В губерниях действовали местные отделения (конторы), которые принимали заявки, оценивали залоги и собирали платежи. Штат банка был небольшим: в центральном аппарате — около 30–40 чиновников.

Капитал и источники финансирования

Первоначальный капитал (750 тысяч рублей) был выделен из государственной казны. В дальнейшем основным источником средств стали вклады частных лиц — дворян, купцов, государственных учреждений. К 1810-м годам вклады составили более 100 миллионов рублей. Банк также выпускал собственные облигации (билеты), которые принимались в уплату налогов. Прибыль банка (разница между процентами по ссудам и процентами по вкладам) направлялась в государственный бюджет.

Значение и роль в экономике

Поддержка дворянского землевладения

Дворянский заёмный банк сыграл ключевую роль в сохранении помещичьего хозяйства в XVIII — первой половине XIX века. Льготные ссуды позволяли дворянам покрывать текущие расходы, выкупать заложенные имения, приобретать новые земли, а также инвестировать в строительство усадеб и заводов. Без доступа к государственному кредиту многие поместья были бы проданы за долги.

Влияние на крепостное право

Кредитная политика банка была тесно связана с крепостным правом. Поскольку залогом служили «души», банк фактически способствовал консервации крепостнической системы. Оценка имений по числу крестьян, а не по доходности земли, стимулировала помещиков сохранять крепостных, а не переходить к вольнонаёмному труду. После отмены крепостного права в 1861 году банк столкнулся с кризисом: заложенные имения резко обесценились, что ускорило его ликвидацию.

Критика и недостатки

Современники и историки отмечали ряд проблем:

• Низкая эффективность: банк часто выдавал ссуды без должной проверки платёжеспособности заёмщиков, что приводило к массовым просрочкам.
• Коррупция: оценщики имений и чиновники нередко завышали стоимость залогов в обмен на взятки.
• Неравенство: доступ к кредиту имели только дворяне, тогда как купцы, мещане и крестьяне были лишены такой возможности (Купеческий банк, созданный одновременно, просуществовал недолго и был закрыт в 1782 году).
• Инфляционные последствия: эмиссия банковских билетов в 1780–1790-х годах способствовала росту денежной массы и обесценению рубля.

Интересные факты

• Дворянский заёмный банк стал прообразом всех последующих ипотечных учреждений России, включая Государственный дворянский земельный банк (основан в 1885 году).
• В 1754–1766 годах банк предоставил ссуды более чем 4 тысячам заёмщиков, что составляло около 10 % всех дворянских семей того времени.
• Известные заёмщики банка включали поэта Гавриила Державина, историка Николая Карамзина и многих представителей высшей аристократии.
• Во время правления Павла I банк временно прекратил выдачу ссуд из-за нехватки средств, вызванной войнами и инфляцией.

Источники

• Полное собрание законов Российской империи. Собрание 1. Т. 14. № 10235 (Указ от 13 мая 1754 года).
• Бугров А. В. Государственные кредитные учреждения России в XVIII — первой половине XIX века. — М.: РОССПЭН, 2012.
• Дьяконов М. А. Очерки истории государственного хозяйства России. — СПб., 1905.
• Кауфман И. И. Кредит, банки и денежное обращение. — СПб., 1914.
• Миронов Б. Н. Социальная история России периода империи (XVIII — начало XX в.). — СПб.: Дмитрий Буланин, 2000.