Государственный заёмный банк

Государственный заёмный банк — государственное кредитное учреждение Российской империи, основанное в 1786 году для выдачи долгосрочных ссуд дворянству и городам под залог недвижимости. Банк являлся одним из ключевых элементов финансовой системы Екатерины II, созданным с целью упорядочения ипотечного кредитования, поддержки помещичьего землевладения и стимулирования городского строительства. Функционировал до реформы государственных банков в 1860-х годах, после чего его функции перешли к новым кредитным учреждениям.

История

Предпосылки создания

В середине XVIII века в России сложилась острая потребность в доступном долгосрочном кредите для дворянства. Основной капитал землевладельцев был заморожен в недвижимости, а частные займы были редки и дороги. Существовавшие Дворянский и Купеческий банки (основаны в 1754 году) работали неэффективно: выдача ссуд была ограничена, а процентные ставки оставались высокими. Необходимость реформирования кредитной системы осознавалась правительством, которое искало способы стабилизировать финансы и поддержать экономику после Русско-турецкой войны (1768—1774).

Учреждение банка

28 июня (9 июля) 1786 года императрица Екатерина II издала Манифест об учреждении Государственного заёмного банка. Документ предусматривал слияние капиталов упраздняемых Дворянского и Купеческого банков с новым учреждением. Первоначальный уставной капитал составил 33 миллиона рублей ассигнациями. Банк был разделён на две самостоятельные экспедиции: Дворянскую (для ссуд помещикам) и Городскую (для ссуд городам и купечеству). Управление осуществлялось правлением под председательством особого директора, назначаемого императором. Первым директором стал сенатор Пётр Васильевич Мятлев.

Деятельность в конце XVIII — первой половине XIX века

В первые годы банк активно выдавал ссуды под 5 % годовых на срок до 20 лет. Дворянская экспедиция кредитовала помещиков под залог крепостных душ и земель, а Городская — под залог домов, фабрик и торговых помещений. Однако уже к началу XIX века проявились системные проблемы: невозврат кредитов, низкая ликвидность залогов и злоупотребления при оценке имущества. В 1812 году, в связи с Отечественной войной, банк временно приостановил выдачу ссуд, но после 1815 года деятельность возобновилась.

В 1824 году по указу Александра I были введены новые правила: срок ссуд увеличен до 24 лет, а процентная ставка снижена до 4 %. Это привело к резкому росту заявок, но одновременно и к накоплению просроченной задолженности. К 1840-м годам банк фактически превратился в механизм перераспределения государственных средств в пользу дворянства: ссуды часто выдавались под залог завышенной стоимости имений, а возврат обеспечивался не столько доходами заёмщиков, сколько государственными гарантиями.

Реорганизация и ликвидация

В 1859 году, в преддверии отмены крепостного права, правительство признало необходимость коренной реформы кредитной системы. В 1860 году Государственный заёмный банк был упразднён, а его активы и обязательства переданы вновь созданному Государственному банку Российской империи. Часть долгов была списана или реструктурирована. Формально операции банка по выдаче новых ссуд прекратились в 1861 году, а окончательная ликвидация дел завершилась к 1865 году.

Организационная структура

Управление

Высшим органом банка являлось Правление, состоявшее из директора, его товарища (заместителя) и нескольких членов — советников. Правление назначалось императором и подчинялось Министерству финансов. В губерниях действовали местные конторы (в Москве, Санкт-Петербурге, Киеве, Харькове и других крупных городах), которые принимали заявки, оценивали залоги и производили выплаты.

Экспедиции

Банк состоял из двух экспедиций:

• Дворянская экспедиция — выдавала ссуды помещикам под залог населённых имений (земель с крепостными крестьянами). Размер ссуды составлял от 40 до 75 % от оценочной стоимости имения.
• Городская экспедиция — кредитовала города, купеческие гильдии и частных лиц под залог каменных домов, фабричных зданий и других городских строений. Ссуды выдавались на срок до 12 лет.

Условия кредитования

Процентные ставки и сроки

На протяжении существования банка условия менялись. Первоначально ссуды выдавались под 5 % годовых на срок до 20 лет. С 1824 года ставка была снижена до 4 %, а максимальный срок увеличен до 24 лет для дворянских ссуд и до 12 лет для городских. Проценты начислялись на остаток долга и выплачивались ежегодно. При просрочке платежей начислялись пени (обычно 1 % в месяц).

Залоговые требования

Основным видом залога для дворянской экспедиции были населённые имения — земельные участки с приписанными к ним крепостными крестьянами. Оценка проводилась местными чиновниками по специальной методике: учитывалось количество «ревизских душ» (мужчин крестьянского сословия), качество земли и доходность хозяйства. Для городской экспедиции залогом служили каменные дома, фабрики, заводы и торговые помещения. Оценка производилась по стоимости строения и его арендной доходности.

Процедура выдачи

Заёмщик подавал заявление в губернскую контору, приложив документы на право собственности и опись имущества. Местные чиновники проводили оценку и составляли акт. После утверждения Правлением банка деньги выдавались наличными или переводились на счёт. С 1820-х годов практиковалась выдача ссуд частями (траншами) по мере освоения средств.

Роль в экономике Российской империи

Поддержка дворянства

Государственный заёмный банк стал основным инструментом государственной поддержки помещичьего землевладения. Дворяне получали доступ к дешёвому долгосрочному кредиту, который использовался для покупки земель, строительства усадеб, приобретения скота и инвентаря, а также для покрытия текущих расходов и долгов. К 1850-м годам банк выдал ссуды на сумму более 400 миллионов рублей ассигнациями, что составляло значительную часть всего кредитного рынка империи.

Развитие городов

Городская экспедиция банка финансировала строительство каменных домов, мостов, набережных, рынков и других объектов городской инфраструктуры. Ссуды выдавались как городским управам, так и частным лицам — купцам, мещанам, фабрикантам. Это способствовало росту городов, особенно в центральных губерниях и на юге России. Однако объём городских ссуд был значительно меньше дворянских (примерно 10—15 % от общего портфеля).

Недостатки и критика

Деятельность банка подвергалась критике за неэффективность и коррупцию. Оценка залогов часто завышалась, что приводило к выдаче ссуд, не обеспеченных реальной стоимостью имущества. Многие помещики брали кредиты не для развития хозяйства, а для покрытия долгов и ведения роскошного образа жизни. В результате к 1850-м годам доля просроченных ссуд достигла 30—40 %. Государство было вынуждено регулярно проводить реструктуризации и списания долгов, что фактически означало субсидирование дворянства за счёт казны.

Ликвидация и наследие

После упразднения банка в 1860 году его функции перешли к Государственному банку и частным кредитным учреждениям. Опыт Государственного заёмного банка показал необходимость создания системы ипотечного кредитования, основанной на рыночных принципах, а не на государственных субсидиях. В 1861 году, после отмены крепостного права, началось формирование сети земских банков и обществ взаимного кредита, которые постепенно заменили государственную ипотеку. Тем не менее, Государственный заёмный банк сыграл важную роль в финансовой истории России, став первым крупным государственным ипотечным институтом, просуществовавшим почти 75 лет.

Источники

• Манифест Екатерины II от 28 июня 1786 года «Об учреждении Государственного заёмного банка»
• Устав Государственного заёмного банка (1786, 1824)
• Боровой С. Я. «Кредит и банки в России (XVIII в. — 1861 г.)» — М.: Госфиниздат, 1958
• Ананьич Б. В. «Банкирские дома в России. 1860—1914 гг.» — Л.: Наука, 1991
• Петров Ю. А. «Государственные банки России: история и современность» // Вопросы истории, 2002, № 6
• Сборник материалов по истории кредитных учреждений в России. Т. 1. — СПб., 1895