Коллекторы: кто они и чем занимаются¶

Коллекторы — это специалисты, занимающиеся взысканием просроченной задолженности по кредитам, займам и другим финансовым обязательствам. Термин происходит от английского collector («собиратель»). В России деятельность коллекторских агентств регулируется федеральным законом и контролируется государством, поскольку работа с должниками затрагивает права граждан.

¶История и правовой статус в России

До 2011 года деятельность коллекторов в России практически не регулировалась, что приводило к многочисленным жалобам на противоправные методы воздействия на должников. 3 июля 2013 года вступил в силу Федеральный закон № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности». Закон установил правила взаимодействия коллекторов с должниками и ограничил допустимые методы.

Ключевые положения закона:

• Коллекторы имеют право общаться с должником только с 8:00 до 22:00 в будни и с 9:00 до 20:00 в выходные.
• Личные встречи допускаются не чаще одного раза в неделю.
• Звонки, сообщения и письма ограничены количеством: не более одного звонка в день, двух в неделю и восьми в месяц.
• Коллекторы обязаны раскрывать свои данные: наименование организации, ФИО специалиста, регистрационный номер в реестре.
• Запрещены угрозы, оскорбления, порча имущества, распространение персональных данных и другие противоправные действия.

Коллекторские агентства обязаны включаться в государственный реестр, который ведёт Федеральная служба судебных приставов (ФССП). По состоянию на 2020-е годы в реестре числится около 50 действующих организаций. Невключение в реестр означает запрет на ведение коллекторской деятельности.

¶Виды коллекторской деятельности

Коллекторы работают по двум основным схемам:

¶Агентство, действующее от имени банка

Банк передаёт коллекторскому агентству право общаться с должником от его имени. Договор цессии (уступки права требования) при этом не заключается — коллектор выступает как агент кредитора. Такая схема распространена на ранних этапах просрочки.

¶Покупка долга

Агентство выкупает долг у банка по сниженной цене (обычно за 1–10 % от суммы долга) и становится полноправным кредитором. Должник теперь должен выплачивать деньги коллекторской компании. Банк при этом избавляется от проблемной задолженности.

¶Методы работы

Легальные коллекторские агентства используют следующие инструменты:

• Телефонные переговоры и попытки найти компромиссное решение.
• Письменные уведомления и претензии.
• Направление документов в суд для получения судебного приказа или исполнительного листа.
• Обращение к приставам для принудительного взыскания.

Нелегальные «чёрные» коллекторы, не входящие в реестр, могут использовать угрозы, шантаж, психологическое давление, слежку и порчу имущества. Такая деятельность является уголовно наказуемой.

¶Права должника

Российское законодательство предоставляет должнику ряд гарантий:

• Право отказаться от взаимодействия с коллекторами через письменное заявление (после четырёх месяцев просрочки).
• Право привлечь адвоката или представителя для общения с взыскателями.
• Право жаловаться в ФССП, прокуратуру, Роспотребнадзор или суд на противоправные действия.
• Право на реструктуризацию долга и рассрочку платежей.
• Право оспорить размер задолженности и начисленные проценты.

¶Социальное значение

По данным Центрального банка России, объём просроченной банковской задолженности физических лиц в 2020-е годы исчисляется триллионами рублей. Коллекторская отрасль выполняет функцию «вторичного рынка» проблемных кредитов, позволяя банкам очищать балансы. Вместе с тем деятельность коллекторов остаётся одной из наиболее частых причин обращений граждан в правоохранительные органы и суды.

¶Интересные факты

• Первые коллекторские агентства появились в России в начале 2000-х годов, преимущественно как подразделения банков.
• Самая крупная российская компания отрасли — «Актив Бизнес Коллекшн» (АБК), основанная в 2005 году.
• В 2016 году ЦБ РФ начал формировать единый реестр коллекторов, чтобы отделить легальный рынок от полулегальных структур.
• Некоторые агентства предлагают должникам программы финансовой грамотности и помощь в составлении бюджета.

Источники:

• Федеральный закон от 3 июля 2016 г. № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности»
• Официальный сайт ФССП России (реестр коллекторских агентств)
• Публикации Банка России о состоянии кредитного рынка
• Материалы Министерства юстиции РФ о правовой базе коллекторской деятельности