Коммерческий банк — определение, функции и роль¶
Коммерческий банк — это кредитная организация, которая осуществляет банковские операции, разрешённые законодательством, и преследует цель получения прибыли. Коммерческий банк относится к категории финансовых посредников между субъектами, имеющими временно свободные денежные средства, и заёмщиками, нуждающимися в капитале. В Российской Федерации правовой статус коммерческого банка определяется Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1 и Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002 № 86-ФЗ.
¶Правовой статус
Коммерческий банк в России создаётся в форме хозяйственного общества и подлежит обязательной государственной регистрации в Центральном банке Российской Федерации (Банке России). Банк вправе осуществлять банковские операции только после внесения сведений о нём в государственный реестр банков. Минимальный размер уставного капитала для банка, не имеющего лицензии на проведение операций с валютой, составляет 300 млн рублей, для банка с валютной лицензией — 1 млрд рублей.
Банк обязан соблюдать обязательные нормативы, устанавливаемые Банком России: норматив достаточности капитала, норматив ликвидности, норматив максимального размера риска на одного заёмщика и другие. Несоблюдение нормативов влечёт за собой меры надзора вплоть до ограничения операций и отзыва лицензии.
¶Функции
Коммерческий банк выполняет ряд экономических функций:
- Посредничество в кредите — привлечение средств во вклады и размещение их в форме кредитов и займов.
- Посредничество в платежах — проведение расчётов между клиентами, обслуживание счетов, выпуск и обслуживание платёжных карт.
- Создание кредитных и платёжных инструментов — выпуск банковских карт, чеков, векселей, депозитных сертификатов.
- Доверительное управление — управление ценными бумагами и иным имуществом клиентов.
- Консультационные и информационные услуги — по вопросам инвестирования, структурирования сделок, валютного регулирования.
¶Основные операции
Операции коммерческого банка подразделяются на активные и пассивные.
¶Пассивные операции
Пассивные операции формируют ресурсы банка. К ним относятся:
- привлечение денежных средств во вклады (депозиты) физических и юридических лиц;
- выпуск ценных бумаг;
- получение кредитов от других банков и от Банка России;
- увеличение уставного капитала.
¶Активные операции
Активные операции — это размещение ресурсов банка с целью получения прибыли. К ним относятся:
- предоставление кредитов и займов;
- инвестиции в ценные бумаги;
- лизинговые операции;
- факторинговые операции;
- приобретение иностранной валюты.
¶Классификация
Коммерческие банки классифицируются по ряду признаков:
| Признак | Виды |
|---|---|
| Форма собственности | Государственные, частные, смешанные |
| Специализация | Универсальные, специализированные |
| Территория деятельности | Региональные, межрегиональные, международные |
| Объём операций | Крупные, средние, малые |
| Состав клиентуры | Банки для физических лиц, для юридических лиц, для населения |
¶Роль в экономике
Коммерческие банки являются основным каналом трансформации сбережений в инвестиции. Через банковскую систему осуществляется перераспределение финансовых ресурсов в экономике. Банки создают деньги в процессе кредитования, что влияет на объём денежной массы и, следовательно, на инфляцию.
В России банковская система включает Центральный банк и коммерческие банки. На протяжении 2000-х — 2010-х годов наблюдалось сокращение числа банков в результате санации и отзыва лицензий: с более чем 2000 банков в 2000-х до менее 400 к началу 2020-х годов.
¶Отличие от небанковской кредитной организации
Небанковская кредитная организация (НКО) вправе осуществлять только отдельные банковские операции: привлечение во вклады и размещение кредитов, кассовое обслуживание, лизинг, факторинг. НКО не вправе открывать банковские счета и проводить расчёты, поэтому не является банком в полном смысле.
¶История
Первые коммерческие банки появились в Италии в XIV—XV веках (Банк Святого Георгия в Генуе, 1407). В России первые банки были созданы в XVIII веке: Санкт-Петербургский банк (1754), Государственный банк Российской империи (1860). В советский период коммерческие банки не существовали, банковская система была централизованной. Коммерческие банки в России возникли в конце 1980-х — начале 1990-х годов.
¶Источники
- Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1.
- Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002 № 86-ФЗ.
- Деньги, кредит, банки: учебник / под ред. В. В. Иванова, Б. И. Соколова. — М.: ИНФРА-М.
- Банковское дело: учебник / под ред. Г. Г. Коробовой. — М.: ЮНИТИ-ДАНА.