Кооперативные банки: история и принципы работы¶

Кооперативные банки — это кредитные организации, основанные на принципе взаимопомощи, члены которых одновременно являются и клиентами, и совладельцами банка. В отличие от классических коммерческих банков, ориентированных на извлечение прибыли для акционеров, кооперативные банки работают в интересах своих пайщиков, распределяя полученную прибыль между ними или направляя её на улучшение условий обслуживания.

¶История возникновения

Истоки кооперативного движения лежат в середине XIX века в Европе. Первые кредитные кооперативы возникли как ответ на финансовую изоляцию крестьян и ремесленников, которым были недоступны услуги традиционных банков. В 1849 году немецкий бургомистр Фридрих Вильгельм Райффайзен основал первый сельский кредитный кооператив в Хеддесдорфе. Его модель основывалась на принципах самопомощи, самоуправления и солидарной ответственности членов.

Параллельно в 1850-х годах Герман Шульце-Делич развивал городские кредитные товарищества, ориентированные на мелких предпринимателей и ремесленников. Если модель Райффайзена предполагала ограниченный круг членов одной общины и неограниченную ответственность, то шульце-деличевские союзы были более открытыми и коммерциализированными.

В России первые ссудо-сберегательные товарищества появились в 1860-х годах. Активное развитие кооперативного кредитования связано с именем Николая Небольсина, а позднее — с деятельностью земств. К началу XX века в Российской империи действовало более 13 тысяч кредитных кооперативов, объединявших около 8 миллионов человек. После революции 1917 года кооперативные банки были ликвидированы, их функции перешли к государственной кредитной системе.

¶Принципы работы

Кооперативные банки действуют на основе ценностей, сформулированных Международным кооперативным альянсом:

• Открытое членство — вступление доступно любому желающему, соблюдающему устав;
• Демократическое управление — принцип «один член — один голос» независимо от размера пая;
• Ограниченный процент на паевой капитал — прибыль распределяется преимущественно пропорционально участию в операциях, а не вложенному капиталу;
• Образование и кооперация — часть средств направляется на просвещение членов и развитие кооперативного движения.

Капитал кооперативного банка формируется за счёт паевых взносов членов, нераспределённой прибыли и привлечённых средств. Ключевое отличие от коммерческих банков — отсутствие внешних акционеров, претендующих на дивиденды. Это позволяет устанавливать более низкие ставки по кредитам и более высокие — по вкладам.

¶Современное состояние

В настоящее время кооперативные банки наиболее распространены в Германии, Австрии, Финляндии, Нидерландах, Франции и Италии. Крупнейшие европейские кооперативные группы — немецкие DZ Bank и Volksbanken Raiffeisenbanken, французский Crédit Agricole, финский OP Financial Group. В Германии кооперативные банки занимают около 20 % банковского рынка.

В России кооперативные банки в чистом виде практически не существуют. Их историческую нишу занимают кредитные потребительские кооперативы (КПК), регулируемые Банком России в соответствии с Федеральным законом «О кредитной кооперации». Однако КПК не являются банками: они не имеют банковской лицензии, не участвуют в системе страхования вкладов и не могут привлекать средства неограниченного круга лиц.

¶Преимущества и ограничения

К преимуществам кооперативных банков относят локальную направленность деятельности, прозрачность управления, устойчивость к кризисам (члены менее склонны к панике при финансовых потрясениях) и социальную ориентированность. Исследования Европейской ассоциации кооперативных банков показывают, что в периоды рецессий кооперативные банки сокращают кредитование медленнее, чем коммерческие.

Ограничения связаны с меньшей капитализацией, ограниченной географией деятельности и зависимостью от экономического состояния сообщества членов. В условиях глобализации многие кооперативные банки вынуждены объединяться в ассоциации и создавать центральные институты для конкуренции с крупными игроками.