Открыть сервис
Главная → Блог → Кредит на обучение

Кредит на обучение

Кредит на обучение — это целевой банковский кредит, предоставляемый заёмщику для оплаты образовательных услуг (высшего, среднего профессионального или дополнительного образования). В отличие от потребительского кредита, средства по такому займу перечисляются напрямую учебному заведению, а не выдаются на руки студенту. Кредит на обучение относится к категории образовательных кредитов и может предоставляться как на платной, так и на льготной основе с участием государства.

Сущность и основные характеристики

Кредит на обучение выдаётся на основании договора об оказании платных образовательных услуг, заключённого между обучающимся (или его законным представителем) и образовательной организацией. Банк перечисляет сумму кредита на счёт учебного заведения, как правило, равными частями за каждый семестр или учебный год. Заёмщиком может выступать сам студент, достигший 18 лет, либо его родители, опекуны или иные третьи лица.

Ключевые параметры кредита на обучение включают:

  • Целевое назначение — средства не могут быть потрачены на иные нужды, кроме оплаты обучения.
  • Срок кредитования — обычно от 2 до 10 лет, иногда до 15 лет; в ряде программ предусмотрен льготный период, покрывающий срок обучения.
  • Процентная ставка — может быть фиксированной или плавающей; по льготным программам ставка существенно ниже рыночной.
  • График погашения — часто предусматривает отсрочку выплаты основного долга до окончания обучения или трудоустройства.
  • Обеспечение — в большинстве случаев кредит не требует залога, однако банк может потребовать поручительство или страхование жизни заёмщика.

Виды кредитов на обучение

Различают два основных вида образовательных кредитов: государственные (льготные) и коммерческие (банковские).

Льготный образовательный кредит с государственной поддержкой

В России действует программа льготного образовательного кредитования, регулируемая постановлением Правительства РФ. С 2020 года условия программы были существенно улучшены. Основные параметры льготного кредита:

  • процентная ставка — 3 % годовых (фиксированная);
  • срок кредита — весь период обучения плюс 9 месяцев (льготный период), а затем до 15 лет на погашение основного долга;
  • отсрочка выплаты основного долга и процентов на время обучения, а также на время академического отпуска и службы в армии;
  • отсутствие требований к залогу и поручителям;
  • максимальная сумма кредита не ограничена и определяется стоимостью обучения.

Право на получение такого кредита имеют граждане РФ, поступившие в аккредитованные вузы (в том числе на заочную форму) впервые. В период льготного периода заёмщик выплачивает только часть процентов (в первые два года — 40 % от начисленных процентов, в последующие — 100 %). После окончания обучения и девятимесячной отсрочки начинается полное погашение долга.

Коммерческие банковские кредиты

Коммерческие кредиты на обучение предоставляются банками на общих основаниях без участия государства. Ставки по таким кредитам обычно выше (от 10–15 % годовых), сроки — короче, а требования к заёмщику — жёстче (подтверждённый доход, положительная кредитная история). Коммерческие кредиты могут покрывать не только стоимость обучения, но и сопутствующие расходы (проживание, учебные материалы). Однако из-за высокой стоимости обслуживания такие кредиты менее распространены, чем льготные.

История развития в России

Первые программы образовательного кредитования в России появились в начале 2000-х годов как экспериментальные проекты. В 2009 году была запущена государственная программа субсидирования образовательных кредитов, однако её условия были недостаточно привлекательными: ставка составляла около 11,5 % годовых, а требования к заёмщикам — строгими.

Существенные изменения произошли в 2020 году, когда правительство РФ утвердило новые правила льготного кредитования. Ставка была снижена до 3 % годовых, отменены требования к поручителям и залогу, а срок кредита увеличен. Эти меры были направлены на повышение доступности высшего образования, особенно для студентов, не прошедших на бюджетные места.

Процедура получения

Процедура получения льготного образовательного кредита включает несколько этапов:

  1. Поступление в аккредитованное учебное заведение на платной основе.
  2. Заключение договора об оказании платных образовательных услуг.
  3. Подача заявки в банк-партнёр программы (крупнейшим оператором выступает АО «Россельхозбанк», также программу реализуют другие банки).
  4. Предоставление паспорта, договора с вузом, справки о зачислении и реквизитов учебного заведения.
  5. Рассмотрение заявки банком (обычно занимает несколько дней) и подписание кредитного договора.
  6. Перечисление банком средств на счёт вуза перед началом каждого семестра.

Для получения коммерческого кредита дополнительно требуется подтверждение платёжеспособности (справка о доходах) и, возможно, поручительство.

Преимущества и недостатки

К преимуществам кредита на обучение относятся:

  • возможность получить образование при недостатке собственных средств;
  • низкая ставка по льготной программе (3 % годовых);
  • длительный срок погашения и отсрочка выплат на время обучения;
  • отсутствие залога и поручителей по льготной программе;
  • формирование кредитной истории с раннего возраста.

К недостаткам можно отнести:

  • итоговая переплата, даже при низкой ставке, из-за длительного срока кредита;
  • необходимость выплачивать кредит после окончания обучения, что создаёт финансовую нагрузку на молодого специалиста;
  • риск невозможности трудоустройства по специальности и, как следствие, трудности с погашением долга;
  • ограниченный перечень банков и вузов, участвующих в льготной программе.

Альтернативы кредиту на обучение

В качестве альтернатив образовательному кредиту рассматриваются:

  • Образовательный капитал — средства материнского капитала, которые с 2021 года можно направить на оплату обучения любого из детей.
  • Гранты и стипендии — как государственные, так и частные (например, стипендии Президента РФ, Правительства РФ, благотворительных фондов).
  • Целевое обучение — поступление по договору с будущим работодателем, который оплачивает обучение в обмен на обязательство отработать определённый срок.
  • Рассрочка от учебного заведения — возможность оплаты обучения частями без процентов, если вуз предоставляет такую опцию.

Критика и риски

Критики образовательного кредитования отмечают, что даже льготная ставка в 3 % годовых при сроке кредита 15–20 лет приводит к значительной переплате. Например, при стоимости обучения 1 млн рублей и сроке погашения 15 лет общая переплата может составить около 300–400 тысяч рублей. Кроме того, кредит на обучение способствует коммерциализации высшего образования и увеличению разрыва в доступности образования между социальными группами.

Дополнительным риском является ситуация отчисления студента: в этом случае льготный период прекращается, и заёмщик обязан погашать кредит на общих условиях, что может стать серьёзным финансовым бременем для семьи.

Источники

BFOmetr — база данных и аналитика по компаниям России.

На главную BFOmetr →

Похожие материалы