Кредит при низком кредитном рейтинге¶

Кредит при низком кредитном рейтинге — заём, который банк или микрофинансовая организация (МФО) предоставляет заёмщику с негативной кредитной историей, просрочками или низким скоринговым баллом. Такие займы обычно выдаются под более высокие процентные ставки, на меньшие суммы и на более короткий срок, чем стандартные кредитные продукты. Полностью «без отказов» кредитование не существует: любая кредитная организация оценивает платёжеспособность заёмщика и вправе отказать.

¶Кредитная история и кредитный скоринг

Кредитная история (КИ) формируется в бюро кредитных историй (БКИ) и содержит сведения о всех займах заёмщика: суммы, сроки, наличие просрочек и их длительность. В России основными бюро являются Национальное бюро кредитных историй (НБКИ), ОКБ и «Эквифакс». С 2022 года действует единая модель скоринга Центрального банка РФ, которая формирует для каждого заёмщика скоринговый балл в диапазоне от 300 до 850 пунктов.

К основным факторам, снижающим рейтинг, относятся:

• просрочки по действующим и закрытым кредитам;
• большое количество действующих заёмов (высокая долговая нагрузка);
• частые заявки на кредиты за короткий период;
• участие в качестве созаёмщика или поручителя по проблемным кредитам;
• судебные взыскания и исполнительные производства.

Банки по-разному оценивают допустимый порог: одни отказывают заёмщикам с просрочками более 30 дней, другие рассматривают заявки при наличии небольших задержек в прошлом.

¶Ситуации, в которых кредит получить сложнее

Отказы чаще всего связаны с:

• просрочками свыше 90 дней за последние 1–2 года;
• наличием действующих просроченных кредитов;
• исполнительными производствами и банкротством;
• отсутствием подтверждённого дохода;
• низким кредитным рейтингом по модели ЦБ РФ (ниже 450–500 пунктов).

¶Микрофинансовые организации

МФО и микрофинансовые компании (МФК) традиционно лояльнее банков относительно кредитной истории: они выдают займы до 30 000–100 000 рублей на срок до 30 дней. Ставки по таким займам выше — до 0,8–1% в день, что при пересчёте на годовые эквивалентно 292–365%. Займы в МФО доступны онлайн: заявка заполняется на сайте организации, решение принимается автоматически, деньги поступают на карту в течение нескольких минут.

Важно учитывать, что займы в МФО также попадают в кредитную историю. Несвоевременное погашение ухудшает рейтинг ещё сильнее, чем просрочки по банковским кредитам, поскольку микрофинансовые организации активно передают сведения в БКИ и могут передавать долг коллекторам.

¶Банки, работающие с заёмщиками с низким рейтингом

Часть банков в России предлагает кредиты с учётом «нестандартных» кредитных историй. К ним относятся:

• Россельхозбанк — рассматривает заявки заёмщиков с небольшими просрочками в прошлом, ориентируется на подтверждённый доход;
• Совкомбанк — имеет продукты для заёмщиков с умеренными рисками;
• Тинькофф (Т-Банк) — использует собственную скоринговую модель, учитывающую широкий набор данных, включая платёжную дисциплину по другим продуктам;
• МКБ — кредитует клиентов с небольшими негативными записями в КИ;
• Альфа-Банк — рассматривает индивидуальные заявки.

Точные условия и вероятность одобрения зависят от суммы, срока, дохода и полноты кредитной истории. Специализированные программы для заёмщиков с плохой историей банки не афишируют — решение принимается по результатам скоринга.

¶Как повысить шансы на одобрение

• Погасить текущие просрочки. Даже небольшая задолженность, закрытая до подачи заявки, заметно повышает шансы.
• Снизить долговую нагрузку. Показатель отношение платежей по кредитам к доходу (ПДН) не должен превышать 40–50%.
• Подтвердить доход. Справка 2-НДФЛ или выписка по счёту повышает доверие скоринга.
• Подать заявку в несколько банков одновременно. Частые обращения в течение короткого периода снижают рейтинг, поэтому оптимально выбрать 2–3 организации.
• Взять небольшой заём и погасить его досрочно. Это формирует положительную запись в кредитной истории.
• Проверить свою кредитную историю. Закон даёт право на два бесплатных запроса в год в каждом бюро.

¶Регулирование и защита заёмщиков

Деятельность банков и МФО в России регулируется Федеральным законом №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и нормативными актами Центрального банка. Микрофинансовые организации обязаны раскрывать полную стоимость кредита (ПСК), а с 2021 года действует правило трёх дней на отказ от займа без процентов. Закон также ограничивает размер неустойки: неустойка не может превышать 0,1% от суммы долга за каждый день просрочки.

Кредитные организации обязаны проверять заёмщика в бюро кредитных историй и оценивать платёжеспособность. Отказ в кредите без указания причин формально допустим, но банк обязан сообщить причины отказа по письменному запросу заёмщика.

Источники:

• Федеральный закон от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»
• Информация Центрального банков России о единой модели скоринга
• Сайты НБКИ, ОКБ, «Эквифакс» о кредитных историях
• Правила предоставления микрозаймов Банка России