Кредитные деньги¶

Кредитные деньги — это форма денег, возникающая на основе развития кредитных отношений, представляющая собой долговые обязательства (требования) частных экономических агентов и государства, которые выполняют функции средства обращения и платежа. В отличие от товарных (золото, серебро) и декретных (бумажных) денег, кредитные деньги не имеют собственной внутренней стоимости, а их ценность определяется возможностью погасить долговое обязательство или обменять на другие ликвидные активы. Основными формами кредитных денег являются вексель, банкнота и чек, а в современных условиях — их электронные аналоги и депозитные деньги.

¶История возникновения и развития

¶Прототипы кредитных денег в Древнем мире

Первые элементы кредитных денег встречаются в Древнем Вавилоне (XVIII век до н. э.), где действовали кредитные учреждения, выдававшие расписки на хранённое зерно или серебро. В Древней Греции частные банкиры (трапедзиты) выпускали долговые обязательства, которые могли передаваться по индоссаменту. Однако полноценные кредитные деньги сформировались лишь в средневековой Европе.

¶Развитие в период Средневековья и Ренессанса

С расширением торговли в XII–XIII веках в итальянских городах-государствах (Генуя, Венеция, Флоренция) возникла потребность в средствах, менее громоздких, чем золотые монеты. Золотых дел мастера (скудельники) начали выдавать вкладчикам расписки — квитанции на хранение металла. Эти расписки могли использоваться как средство платежа, фактически становясь первыми кредитными деньгами. В России подобные функции выполняли «кабалы» (долговые расписки), но широкого хождения они не получили.

¶Становление в эпоху капитализма

С развитием банковской системы в XVII–XVIII веках векселя и банкноты стали доминирующими формами кредитных денег. В 1694 году Банк Англии начал эмиссию банкнот, разменных на золото, что заложило основы современной системы. В XIX веке в России государственные банкноты (ассигнации) постепенно вытеснялись кредитными билетами Государственного банка, которые являлись обязательствами банка, обеспеченными золотым запасом.

¶Современный этап

После отмены золотого стандарта (окончательно в 1971–1973 годах) кредитные деньги утратили прямую связь с драгоценными металлами. Их эмиссия стала проводиться под коммерческие долги, государственные ценные бумаги и валютные резервы. С конца XX века основная масса кредитных денег существует в безналичной форме — на банковских счетах (депозитные деньги), что связано с развитием электронных платёжных систем.

¶Классификация и основные формы

¶Вексель

Вексель — письменное долговое обязательство строго установленной формы, дающее его владельцу безусловное право требовать уплаты указанной суммы в определённый срок. Различают простой вексель (обязательство должника) и переводной (тратту — приказ кредитора должнику уплатить третьему лицу). Вексель может использоваться как средство расчётов, передаваясь по индоссаменту. В Российской империи вексельное обращение регулировалось Уставом о векселях (1832), а в СССР — Положением о переводном и простом векселе (1937).

¶Банкнота

Банкнота — вид кредитных денег, эмитируемый центральным банком, являющийся его долговым обязательством и законным платёжным средством на территории страны. Исторически банкноты были разменными на золото, но после 1970-х годов утратили металлическое обеспечение. Современные банкноты (например, рубль, доллар, евро) выпускаются в обращение на основе кредитования коммерческих банков и государства. Их эмиссия не привязана напрямую к золотовалютным резервам, а регулируется денежно-кредитной политикой.

¶Чек

Чек — письменный приказ владельца банковского счёта банку выплатить определённую сумму чекодержателю. Чеки являются оборотным инструментом и могут использоваться для разовых платежей. Хотя в России и большинстве стран мира объём чекового обращения резко сократился с середины XX века, в США, Великобритании и других развитых экономиках чеки сохраняют определённое распространение для крупных транзакций между юридическими лицами и платежей частных лиц.

¶Депозитные деньги и электронные формы платежей