Кредитор — сторона кредитных обязательств¶
Кредитор — юридическое или физическое лицо, предоставляющее заёмщику денежные средства, имущество или иные ценности на условиях возвратности, срочности и платности либо вытекающее из закона, договора или судебного решения обязательственное право требования к должнику. В широком смысле кредитор — любая сторона, перед которой у лица существует имущественное обязательство: заимодавец по договору займа, банк по кредитному договору, продавец по договору купли-продажи с отсрочкой платежа, налоговая служба по обязательным платежам.
¶Правовое положение
В гражданском праве России статус кредитора закреплён в Гражданском кодексе РФ (часть первая, глава 24 «Перевод долга» и глава 25 «Исполнение обязательств»). Кредитор наделён рядом прав: требовать исполнения обязательства, отказаться от исполнения при существенном нарушении условий со стороны должника, требовать убытков и неустойки, а также уступить своё право требования другому лицу (цессия, статья 382 ГК РФ).
Обязанности кредитора включают принятие надлежащего исполнения, если иное не предусмотрено законом или договором, а также обязанность воздерживаться от действий, затрудняющих исполнение обязательства должником.
¶Виды кредиторов
Классификация кредиторов проводится по нескольким основаниям.
По признаку определённости требований:
- Кредиторы определённые — их требования существуют к определённому должнику и основаны на конкретном обязательстве (банк по кредитному договору, подрядчик по договору подряда).
- Кредиторы неопределённые — требования которых носят делимый характер и могут быть предъявлены к нескольким лицам (например, кредиторы при банкротстве солидарных должников).
По приоритету удовлетворения требований в процедуре банкротства (Федеральный закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»):
- Конкурсные кредиторы — чьи требования основаны на гражданско-правовых обязательствах, за исключением текущих платежей, требований учредителей и работников.
- Залоговые кредиторы — обеспеченные залогом имущества должника, имеют преимущество при распределении стоимости заложенного имущества.
- Уполномоченные органы — Российской Федерации, субъектов РФ и муниципальных образований по обязательным платежам (налоги, сборы).
- Кредиторы по текущим платежам — требования, возникшие после принятия арбитражным судом заявления о признании должника банкротом (зарплата, коммунальные услуги, судебные расходы).
По характеру обязательства:
- Денежные кредиторы — требования выражены в деньгах (банки, микрофинансовые организации).
- Неденежные кредиторы — требования связаны с передачей имущества или выполнением работ.
¶Кредитор и должник: соотношение сторон
Обязательство всегда носит относительный характер: оно связывает двух или более конкретных участников. Должник — сторона, обязанная исполнить обязательство, кредитор — сторона, вправе требовать исполнения. Граница между ними подвижна: в одном обязательстве одно лицо может быть кредитором, а в другом — должником. Например, банк является кредитором по кредитному договору с заёмщиком, но одновременно — должником перед вкладчиками, обязанным вернуть их средства.
¶Ответственность кредитора
Законодательство предусматривает меры ответственности не только для должника, но и для кредитора. По статье 406 ГК РФ кредитор считается просрочившим, если он отказался принять надлежащее исполнение или не совершил действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором, вследствие которых исполнение не могло быть произведено должником. Просрочка кредитора даёт должнику право на возмещение убытков, причинённых просрочкой.
¶Кредитор в банковской практике
В финансовой сфере под кредитором чаще всего понимается банк или иная кредитная организация, предоставившая заёмщику кредит. В России деятельность банков регулируется Федеральным законом от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», а отношения с заёмщиками — главой 42 ГК РФ («Кредит»). Кредитор-банк вправе требовать возврата суммы кредита с уплатой процентов, досрочного расторжения договора при существенном нарушении условий заёмщиком, а также обращения взыскания на заложенное имущество.
К небанковским кредиторам относятся микрофинансовые организации (МФО), ломбарды, лизинговые компании, а также физические лица, предоставляющие заём по договору.
¶Кредиторы при банкротстве
Процедура несостоятельности напрямую связана с институтом кредиторов. Заявление о признании должника банкротом может быть подано как самим должником, так и его кредитором, а также уполномоченным органом. Требования кредиторов предъявляются в арбитражный суд и включаются в реестр требований кредиторов, что определяет очерёдность их удовлетворения при распределении имущества должника.
¶Значение института
Институт кредитора обеспечивает баланс интересов в имущественных отношениях: защищает право собственности и законные ожидания лица, предоставившего ценности, и одновременно ограничивает произвол взысканий, закрепляя процедуры и сроки исполнения обязательств. Понятие кредитора выходит за рамки только финансовых отношений и является базовым для всего обязательственного права.
Источники:
- Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ
- Федеральный закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»
- Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности»