Купи частями

Купи частями — это модель потребительского кредитования, при которой покупка товара или услуги оплачивается не единовременно, а равными долями (обычно от двух до четырёх) в течение короткого периода (от нескольких недель до нескольких месяцев) без начисления процентов при условии соблюдения графика платежей. Данный сервис является разновидностью рассрочки, предоставляемой, как правило, финтех-компаниями или банками-партнёрами через платформы электронной коммерции и в розничных сетях.

История

Предпосылки появления

Модель «купи частями» (англ. Buy Now, Pay Later, BNPL) возникла как ответ на потребность потребителей в гибких способах оплаты, альтернативных традиционным кредитным картам и потребительским кредитам. Первые сервисы, предлагающие оплату частями без процентов, появились в Австралии и Швеции в конце 2000-х — начале 2010-х годов. Ключевым фактором роста стало развитие интернет-торговли и появление финтех-стартапов, которые могли обрабатывать платежи и оценивать кредитные риски в реальном времени.

Развитие в мире

В 2014 году австралийская компания Afterpay запустила сервис, позволяющий оплачивать покупки четырьмя равными платежами каждые две недели. В 2015 году шведская компания Klarna внедрила аналогичную услугу. К 2020 году, на фоне пандемии COVID-19 и резкого роста онлайн-покупок, объём транзакций через сервисы BNPL в мире превысил 100 миллиардов долларов США. Крупнейшие игроки — Afterpay (приобретена Block, Inc. в 2021 году), Klarna, Affirm (США), PayPal (запустила Pay in 4 в 2020 году).

Ситуация в России

В России модель «купи частями» начала активно распространяться с 2020 года. Первыми крупными сервисами стали «Долями» (запущен в 2020 году, развивается SberPay), «Сплит» (от Тинькофф Банка, ныне — Т-Банк, признан иноагентом в РФ), а также решения от Яндекс.Кассы (сервис «Подели»). В 2021–2022 годах к модели подключились такие ритейлеры, как Wildberries, Ozon, «М.Видео-Эльдорадо», «СберМегаМаркет». К 2024 году объём рынка BNPL в России, по оценкам аналитиков, составил несколько сотен миллиардов рублей в год, хотя точные данные разнятся из-за отсутствия единой системы учёта.

Механизм работы

Основные этапы

1. Выбор товара и способа оплаты. Покупатель на сайте или в приложении магазина выбирает опцию «Купи частями» или «Оплатить частями» при оформлении заказа.
2. Заполнение заявки. Пользователь указывает минимальные данные: имя, номер телефона, дату рождения, паспортные данные. Сервис проводит скоринг (оценку кредитоспособности) в режиме реального времени.
3. Принятие решения. В большинстве случаев решение принимается автоматически за несколько секунд. Отказ возможен при низком кредитном рейтинге, высокой долговой нагрузке или несоответствии требованиям платформы.
4. Оплата первого взноса. Покупатель вносит первый платёж (обычно 25% от суммы покупки) сразу. Оставшаяся сумма разбивается на равные части.
5. График платежей. Оставшиеся платежи списываются автоматически с карты покупателя в установленные даты (например, каждые 2 недели или раз в месяц). При успешном списании проценты не начисляются.
6. Просрочка. Если на карте недостаточно средств, сервис может начислить штраф или пеню, а также передать долг коллекторскому агентству. Размер штрафа регулируется договором и обычно составляет 0,5–1% от суммы просрочки за каждый день.

Участники схемы

• Покупатель — конечный потребитель, получающий товар сразу, а оплачивающий его частями.
• Продавец (мерчант) — интернет-магазин или розничная сеть, которая предлагает услугу. Продавец получает полную стоимость товара от сервиса BNPL сразу за вычетом комиссии (обычно 2–6% от суммы покупки).
• Платформа BNPL (сервис) — финтех-компания или банк, который берёт на себя кредитный риск, обрабатывает платежи и взыскивает долги. Доход платформы складывается из комиссии продавца и штрафов за просрочку.
• Банк-партнёр — часто сервис BNPL сотрудничает с банком, который выдаёт кредит и обслуживает счета. В России это может быть, например, Сбербанк, Т-Банк (признан иноагентом в РФ), Альфа-Банк.

Виды и классификация

По количеству платежей

• 2 платежа (оплата двумя частями): первый платёж при покупке, второй — через месяц. Пример: сервис «Долями» от Сбербанка.
• 4 платежа (классическая схема BNPL): первый платёж при покупке, затем три равных платежа каждые 2 недели. Пример: Afterpay, Klarna, «Сплит» от Т-Банка (признан иноагентом в РФ).
• 6–12 платежей (длинная рассрочка): встречается реже, обычно с начислением процентов или с обязательным подключением платной подписки.

По способу интеграции

• Встроенные в маркетплейс — сервис работает только внутри конкретной платформы (например, «Озон Карта» с опцией рассрочки).
• Универсальные — доступны в тысячах магазинов-партнёров (например, «Долями», «Сплит»).
• Банковские — предлагаются банками как дополнение к кредитным картам (например, «СберКарта» с опцией «Оплатить частями»).

Преимущества и недостатки

Для покупателя

Преимущества:

• Отсутствие процентов при своевременной оплате.
• Быстрое одобрение (без сбора справок и поручителей).
• Возможность купить дорогой товар сразу, не откладывая покупку.
• Не требуется открытие кредитной карты.

Недостатки:

• Риск просрочки и начисления штрафов.
• Привыкание к импульсивным покупкам (психологический эффект «лёгких денег»).
• Ограниченная сумма покупки (обычно до 30 000–60 000 рублей в России, до 100 000 рублей в некоторых сервисах).
• Необходимость привязки банковской карты и автоматического списания.

Для продавца

Преимущества:

• Рост среднего чека и конверсии (покупатели чаще оформляют заказ, зная, что могут платить частями).
• Привлечение новых клиентов, которые не могут оплатить сразу.
• Получение полной стоимости товара сразу от сервиса BNPL.

Недостатки:

• Комиссия сервису (2–6% от суммы покупки).
• Зависимость от платформы BNPL (технические сбои, изменение условий).
• Риск возврата товара (при возврате сервис возвращает деньги покупателю, а продавец теряет комиссию).

Регулирование и правовой статус

В мире

В ряде стран (Великобритания, Австралия, США) регулирование BNPL усиливается. В 2022 году Управление по финансовому регулированию и надзору Великобритании (FCA) обязало сервисы BNPL проверять кредитоспособность заёмщиков и раскрывать полную стоимость кредита. В Австралии с 2023 года введены требования к лицензированию BNPL-провайдеров.

В России

В России модель «купи частями» не имеет отдельного закона. Регулирование осуществляется в рамках общих норм о потребительском кредите (Федеральный закон № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»). Однако, поскольку сервис BNPL не взимает процентов, он формально не подпадает под определение потребительского кредита, если не начисляет проценты за пользование деньгами. В 2023 году Центральный банк РФ выпустил рекомендации для BNPL-сервисов, в которых рекомендовал раскрывать полную стоимость услуги (включая штрафы) и ограничивать максимальную сумму долга. В 2024 году обсуждалось введение обязательного лицензирования для BNPL-операторов, но законопроект пока не принят.

Критика

Основные претензии к модели «купи частями» связаны с:

• Скрытыми долгами. Потребители могут набрать несколько мелких рассрочек в разных сервисах, не осознавая общей долговой нагрузки. В России в 2023 году зафиксированы случаи, когда клиенты одновременно пользовались 5–6 сервисами BNPL, что приводило к просрочкам.
• Психологическим эффектом. Исследования (например, от Consumer Financial Protection Bureau, США, 2022) показывают, что пользователи BNPL тратят в среднем на 10–20% больше, чем при оплате картой или наличными.
• Отсутствием защиты прав потребителей. В отличие от кредитных карт, BNPL-сервисы не всегда предоставляют возможность оспорить транзакцию при некачественном товаре или мошенничестве.
• Высокими штрафами. В некоторых сервисах штраф за просрочку может достигать 10–15% от суммы долга, что делает услугу фактически дорогой при нарушении графика.

Примеры сервисов в России

• «Долями» (Сбербанк) — самый массовый сервис, работает с 2020 года. Позволяет оплатить покупку двумя равными частями с интервалом в месяц. Максимальная сумма — 30 000 рублей.
• «Сплит» (Т-Банк, признан иноагентом в РФ) — работает с 2021 года, предлагает 4 платежа каждые 2 недели. Максимальная сумма — 60 000 рублей.
• «Подели» (Яндекс.Касса) — сервис, интегрированный в платформу Яндекса. Работает с 2022 года, сумма до 30 000 рублей.
• «Озон Карта» — банковская карта Ozon, которая включает опцию «Оплатить частями» на 4–6 месяцев с нулевой ставкой при условии минимальной суммы покупки от 3 000 рублей.
• «М.Видео-Эльдорадо» — собственный сервис рассрочки «Купи частями» с разбивкой на 4 платежа, работает с 2021 года.

Будущее модели

Эксперты прогнозируют, что рынок BNPL в России будет расти на 20–30% в год, особенно в сегменте товаров повседневного спроса (продукты, одежда, мелкая бытовая техника). Ожидается ужесточение регулирования: введение обязательной проверки кредитной истории, ограничение максимального количества одновременно открытых рассрочек и обязательное страхование рисков. В мире также набирает популярность модель «купи частями» в офлайн-рознице (через QR-коды и NFC-терминалы), а также интеграция с программами лояльности.

Источники

• Федеральный закон № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (Российская Федерация).
• «Рынок BNPL в России: итоги 2023 года и прогноз на 2024» — аналитический отчёт Ассоциации ФинТех (АФТ), 2024.
• «Buy Now, Pay Later: Market Trends and Regulatory Developments» — Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), USA, 2022.
• «The Rise of BNPL: A Global Perspective» — McKinsey & Company, 2023.
• «Обзор сервисов оплаты частями в России» — Центральный банк Российской Федерации, 2023.
• «Потребительское кредитование: модели, риски, регулирование» — журнал «Банковское дело», № 4, 2024.