Поручитель по кредиту¶

Поручитель по кредиту — физическое или юридическое лицо, берущее на себя обязательство отвечать перед кредитором (банком, микрофинансовой организацией и т. д.) за исполнение заёмщиком кредитного договора в полном объёме. Поручительство оформляется отдельным договором, является дополнительным (акцессорным) к основному кредитному обязательству и выступает одной из основных форм обеспечения возврата заёмных средств в российской банковской практике.

¶Правовая основа

Поручительство регулируется главой 23 Гражданского кодекса Российской Федерации (статьи 361–367). Согласно статье 363 ГК РФ, при неисполнении или ненадлежащем исполнении заёмщиком обязательства поручитель и заёмщик отвечают перед кредитором солидарно, если договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность. Солидарная ответственность означает, что банк вправе потребовать возврата долга как от заёмщика, так и от поручителя полностью или в части — на выбор кредитора.

Договор поручительства заключается в письменной форме; устная форма не допускается (статья 362 ГК РФ). Несоблюдение письменной формы влечёт недействительность договора. Договор может быть как возмездным, так и безвозмездным, однако в банковской практике поручительство, как правило, предоставляется безвозмездно.

¶Обязанности и ответственность поручителя

Основная обязанность поручителя — удовлетворить требования кредитора, если заёмщик не исполнил обязательство надлежащим образом. После оплаты поручитель приобретает право регресса к заёмщику (статья 365 ГК РФ) — право требовать от заёмщика сумм, уплаченных кредитору, а также процентов и убытков.

Ответственность поручителя распространяется не только на основной долг, но и на проценты, неустойки, судебные издержки и иные убытки кредитора, связанные с неисполнением обязательства заёмщиком, если договором не установлено иное.

¶Срок действия поручительства

Срок, на который даётся поручительство, определяется договором. Если срок в договоре не указан, поручительство сохраняет силу в течение года со дня наступления срока исполнения основного обязательства (статья 361 ГК РФ). По общему правилу поручительство прекращается по истечении указанного срока. Однако если кредитор предъявил иск к поручителю до истечения срока, обязательство сохраняется.

Важное уточнение: если заёмщик и кредитор без согласия поручителя изменили условия основного договора (увеличили сумму долга, изменили сроки), поручитель отвечает на прежних условиях, если иное не предусмотрено договором (статья 367 ГК РФ).

¶Поручительство в потребительском кредитовании

В России поручительство традиционно применяется при выдаче крупных кредитов: ипотеке, автокредитах, кредитах под залог. В потребительском кредитовании поручитель требуется реже — банки чаще используют иные механизмы оценки заёмщика (кредитный скоринг, проверка кредитной истории в бюро кредитных историй). Однако при выдаче кредитов заёмщикам с недостаточным уровнем дохода или с испорченной кредитной историей банк может потребовать поручителя.

Для банка наличие поручителя снижает кредитный риск, поскольку расширяет число лиц, обязанных вернуть долг. Для поручителя, напротив, поручительство создаёт существенные финансовые риски: обязательство сохраняется даже при ухудшении материального положения, разводе (если поручителем выступает супруг заёмщика) и иных обстоятельствах.

¶Поручитель и кредитная история

Поручительство отражается в кредитной истории поручителя. Если заёмщик допускает просрочки, сведения о просрочках могут быть отражены и в кредитной истории поручителя, что влияет на его собственную кредитоспособность. При обращении за кредитом наличие действующих обязательств поручителя учитывается банками при расчёте долговой нагрузки (ПДН).

¶Поручительство юридического лица

Помимо физических лиц, поручителями могут выступать организации. В коммерческой практике поручительство юридического лица за другое юридическое лицо широко применяется при получении кредитов под контракты, при лизинговых операциях. Поручительством со стороны материнской компании за дочернее предприятие — распространённая структура в корпоративном финансировании.

¶Отличие поручительства от других форм обеспечения

Поручительство следует отличать от:

• Солидарного заёмщика — лицо, которое вместе с основным заёмщиком берёт на себя обязательство по возврату долга как самостоятельный участник кредитного договора.
• Поручительства и гарантии — банковская гарантия (глава 23 ГК РФ, статьи 368–379) выдаётся гарантом в одностороннем порядке и не зависит от воли основного должника; поручительство же заключается в трёхсторонней или двусторонней конструкции и предполагает личное согласие поручителя.
• Поручительства и поручительского страхования — страховщик берёт на себя обязательство выплатить банку определённую сумму при наступлении страхового случая (просрочки по кредиту).

¶Практические аспекты

При подписании договора поручительства рекомендуется учитывать: размер ответственности (полный долг или ограниченная сумма), срок действия обязательства, возможность досрочного отказа от поручительства (по общему правилу отказ невозможен в одностороннем порядке), условия внесения изменений в основной договор. Судебная практика по спорам между банками и поручителями обширна и включает, в частности, вопросы о действительности поручительства, подписанного супругой без нотариального согласия, и о применении сроков исковой давности.

¶Источники

• Гражданский кодекс Российской Федерации, часть первая, глава 23 (статьи 361–367).
• Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 № 353-ФЗ.
• Постановления Пленума Верховного Суда РФ по вопросам применения законодательства о поручительстве.
• Комментарии к Гражданскому кодексу РФ (под ред. С. А. Степанова, Е. А. Суханова и др.).