Открыть сервисСервис
Главная → Блог → Последствия неуплаты микрозайма

Последствия неуплаты микрозайма

Неуплата микрозайма — это нарушение обязательств заёмщика по кредитному договору с микрофинансовой организацией (МФО), влекущее за собой финансовые, правовые и репутационные последствия, предусмотренные законодательством Российской Федерации. Микрозайм — это краткосрочный потребительский кредит на небольшую сумму, выдаваемый микрофинансовой организацией, как правило, на срок от нескольких дней до одного года. Отказ от погашения долга запускает цепочку процедур, регулируемых Федеральным законом № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и Гражданским кодексом РФ.

Пеня и неустойка

Согласно статье 12 Федерального закона № 353-ФЗ, размер неустойки (пени) за просрочку уплаты процентов по займу ограничен. Для потребительских кредитов и займов, выданных физическим лицам, неустойка не может превышать 0,1 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. Эта норма действует с 1 июля 2019 года и распространяется на все кредитные договоры, заключённые после этой даты.

До 2019 года МФО применяли штрафные санкции, существенно превышающие размер долга. Практика показывала, что заёмщик, взявший 10 000 рублей на две недели, через полгода мог оставаться должен 100 000 рублей и более. Законодательное ограничение неустойки было призвано устранить эту практику.

Досудебное взыскание

После наступления срока платежа МФО направляет заёмщику уведомления о необходимости погашения задолженности. Обычно это делается посредством звонков, SMS-сообщений и писем. Микрофинансовые организации вправе привлекать к досудебному взысканию коллекторские агентства, состоящие в реестре ФССП (Федеральной службы судебных приставов) и работающие в соответствии с Федеральным законом № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности».

Закон № 230-ФЗ ограничивает способы взаимодействия с должником: звонки разрешены не более двух раз в сутки, восьми раз в неделю и 16 раз в месяц; с 22:00 до 8:00 в будни и с 20:00 до 9:00 в выходные звонки запрещены. Коллекторы не вправе угрожать, оскорблять, применять физическое воздействие и распространять информацию о долге третьим лицам без согласия должника.

Судебное разбирательство

Если досудебные меры не приводят к погашению долга, МФО обращается в суд. Иск подаётся в мировой суд (при сумме долга до 50 000 рублей) или в районный суд. По результатам разбирательства выдаётся судебный приказ или выносится решение о взыскании суммы долга, процентов и расходов по уплате госпошлины.

После вступления решения в законную силу исполнительный документ передаётся в службу судебных приставов. Приставы вправе обращать взыскание на заработную плату (не более 50 %), банковские счета, имущество должника. При недостаточности средств для погашения долга может быть наложен арест на имущество.

Банкротство физического лица

Заёмщик, чей общий долг перед всеми кредиторами превышает 500 000 рублей и просрочка по обязательствам составляет более трёх месяцев, вправе обратиться в суд с заявлением о признании его банкротом (Федеральный закон № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»). С 2020 года процедура стала доступна и при меньших суммах долга — от 25 000 рублей, если кредиторы согласны на внесудебное банкротство.

Процедура банкротства включает реструктуризацию долга, реализацию имущества и списание непогашенной части обязательств. Расходы на процедуру (госпошлина, вознаграждение финансового управляющего, публикации) составляют около 30 000–50 000 рублей и оплачиваются должником.

Репутационные последствия

Информация о просрочке передаётся МФО в бюро кредитных историй (БКИ). Сведения хранятся в кредитной истории заёмщика в течение пяти лет с момента внесения записи. Наличие просрочек существенно снижает кредитный рейтинг и затрудняет получение новых кредитов, в том числе ипотеки и автокредитов.

Ограничения для заёмщика

При наличии задолженности, подтверждённой судебным решением, должник может быть ограничен в праве выезда за пределы России (при сумме долга более 30 000 рублей), а также в управлении транспортным средством. Судебные приставы вправе временно ограничить выезд должника за границу.

Источники

Похожие материалы

Заметили ошибку или не согласны с информацией в статье? Напишите нам support@bfometr.ru