Проверка кредитных обязательств физических лиц¶

Проверка кредитных обязательств — процедура установления наличия у гражданина действующих кредитов, займов, поручительств и иных долговых обязательств перед кредитными организациями. В Российской Федерации доступны несколько официальных каналов получения такой информации, закреплённых федеральным законодательством.

¶Нормативная база

Право гражданина бесплатно получать сведения о своих долговых обязательствах закреплено Федеральным законом «О персональных данных» (№ 152-ФЗ) и Федеральным законом «О кредитных историях» (№ 218-ФЗ). Согласно последнему, заёмщик вправе запрашивать кредитный отчёт в бюро кредитных историй (БКИ) неограниченное количество раз в год без оплаты. Операторы кредитных бюро обязаны предоставлять полный отчёт в течение трёх рабочих дней с момента обращения.

¶Основные способы проверки

¶Через бюро кредитных историй

Кредитная история формируется из четырёх частей: титульная, основная, закрытая и дополнительная. В основной части содержатся данные обо всех кредитах, микрозаймах, поручительствах и кредитных картах заёмщика: суммы, даты выдачи и погашения, текущий статус обязательства, наличие просроченной задолженности.

В России действуют восемь бюро кредитных историй, аккредитованных Центральным банком. Наиболее крупные — «Эквифакс Кредит Сервисиз», «Национальное бюро кредитных историй», «Объединённое кредитное бюро». Гражданин может узнать, в каких БКИ хранится его кредитная история, через портал Госуслуг или сайт ЦБ РФ. После этого запрос подаётся непосредственно в каждое бюро — обычно через официальный сайт оператора с верификацией личности.

¶Через Госуслуги

Портал Госуслуг предоставляет услугу получения кредитного отчёта в электронном виде. Запрос оформляется в разделе «Бюро кредитных историй»: система формирует заявку во все аккредитованные БКИ одновременно. Результат приходит в личный кабинет в виде перечня кредитных организаций, в которых хранятся записи о гражданине, и возможности заказать полный отчёт в каждом бюро.

¶Через сайт Центрального банка РФ

На официальном сайте ЦБ РФ доступен сервис «ЦККИ» (Центр каталогизации кредитных историй). Через него можно бесплатно дважды в год получить перечень бюро, хранящих кредитную историю конкретного гражданина. Для идентификации используется номер СНИЛС, паспортные данные и кодовое слово.

¶Через кредитные организации

Банки и микрофинансовые организации предоставляют информацию о задолженности по действующим продуктам через личные кабинеты клиентов. Однако этот способ отражает только те обязательства, которые оформлены в конкретной организации, и не даёт полной картины.

¶Через приставов

Федеральная служба судебных приставов (ФССП) ведёт банк данных исполнительных производств. На официальном сайте ведомства можно проверить, возбуждены ли в отношении гражданина исполнительные производства, в том числе связанные с взысканием задолженности по кредитам. Проверка проводится по фамилии, имени, отчеству и дате рождения.

¶Что показывает кредитный отчёт

Полный кредитный отчёт содержит:

• перечень всех кредитных обязательств за последние семь лет;
• суммы основного долга и процентов;
• ежемесячные платежи и даты их внесения;
• сведения о просрочках с указанием длительности;
• информацию о реструктуризациях, рефинансировании, банкротствах;
• данные о поручительствах по чужим кредитам;
• запросы других банков («запросы в БКИ»), сделанные при рассмотрении заявок на выдачу кредита.

Наличие большого числа запросов за короткий период может свидетельствовать о попытках оформить несколько кредитов одновременно, что само по себе снижает кредитный рейтинг.

¶Особенности для разных типов обязательств

Помимо банковских кредитов, в кредитную историю попадают микрозаймы, выданные МФО, кредитные карты (в том числе неактивные, но не закрытые договором), поручительства, а также обязательства созаёмщика. Отдельно учитываются долги по коммунальным услугам, налогам и штрафам — они не входят в кредитную историю, но отражаются в других базах.

¶Рекомендации по регулярности проверки

Эксперты рекомендуют проверять кредитный отчёт не реже одного-двух раз в год, а также непосредственно перед подачей заявки на крупный кредит. Это позволяет своевременно выявить ошибочные или незаконно оформленные записи — случаи кредитного мошенничества с использованием чужих паспортных данных встречаются достаточно часто. Обнаруженные неточности оспариваются путём подачи заявления в бюро кредитных историй, которое обязано провести проверку и в случае подтверждения ошибки внести исправления.

Источники: Федеральный закон «О кредитных историях» (№ 218-ФЗ); Федеральный закон «О персональных данных» (№ 152-ФЗ); официальный сайт Банка России; портал Госуслуг; официальный сайт ФССП России.