Снятие запрета на кредиты¶

Снятие запрета на кредиты — комплекс мер, направленных на восстановление заёмщика в статусе, допускаемом к получению банковского кредита, после того как банки отказывают в выдаче займа из-за негативной кредитной истории, просроченной задолженности, исполнительных производств или других ограничений. Практика показывает, что под «запретом» чаще всего понимают либо отказы всех банков по причине плохой кредитной истории, либо формальный запрет на выдачу кредитов, наложенный судебными приставами-исполнителями или постановлением суда.

¶Основные причины отказов

Банки отказывают в выдаче кредита по нескольким основаниям:

• Просроченная задолженность — действующие просрочки по кредитам, кредитным картам, микрозаймам.
• Плохая кредитная история — систематические нарушения сроков платежей, частые отказы банков, множественные заявки за короткий период.
• Исполнительные производства — наличие возбуждённых исполнительных производств ФССП, особенно связанных с алиментами, штрафами, налоговыми долгами.
• Судебные запреты — постановления суда, ограничивающие распоряжение денежными средствами (статья 203 Гражданского процессуального кодекса РФ).
• Банкротство физического лица — в течение 5 лет после завершения процедуры банкротства заёмщик обязан сообщать банкам о факте банкротства при подаче заявки.
• Негативная репутация в бюро кредитных историй — в том числе признаки «злостного неплательщика».

¶Порядок действий

¶1. Проверка кредитной истории

Первый шаг — запросить собственную кредитную историю. Сделать это бесплатно можно дважды в год через любое бюро кредитных историй (БКИ) или через портал Госуслуг. В кредитной истории содержатся сведения обо всех кредитах, просрочках, исполнительных производствах. Ошибочные сведения (несуществующие кредиты, закрытые задолженности, отнесённые к действующим) подлежат оспариванию в БКИ и в суде.

¶2. Погашение задолженности

Если просрочки реальны, их необходимо погасить. После полного расчёта с банком задолженность считается закрытой, однако негативная отметка в кредитной истории сохраняется ещё 5 лет с даты последнего платежа. Банки учитывают давность просрочки: чем ближе дата к текущему моменту, тем сильнее она влияет на решение по заявке.

¶3. Работа с исполнительными производствами

Наличие исполнительного производства не запрещает получение кредитов напрямую, но косвенно ухудшает кредитный рейтинг и может ограничивать выдачу. Задолженность по исполнительному листу можно погасить добровольно, обратившись в службу судебных приставов. После оплаты пристав выносит постановление об окончании исполнительного производства.

¶4. Снятие судебного запрета

Если наложены ограничения по статье 203 ГПК РФ, необходимо обратиться в суд, вынесший соответствующее определение, с заявлением о снятии ограничений. Основаниями могут служить погашение долга, изменение обстоятельств дела, отсутствие оснований для сохранения запрета. Суд рассматривает заявление в течение 5 рабочих дней.

¶5. Внесудебное банкротство

При сумме долга от 25 000 до 1 000 000 рублей и отсутствии возбуждённых уголовных дел заёмщик может воспользоваться процедурой внесудебного (упрощённого) банкротства через МФЦ. Процедура длится 6 месяцев, после чего долги списываются. В течение 5 лет после завершения банкротства заёмщик обязан сообщать банкам о факте банкротства при подаче заявки.

¶6. Реабилитация кредитной истории

После закрытия всех долгов кредитную историю можно «реабилитировать»:

• оформить и своевременно гасить небольшие кредиты (например, товарные кредиты или кредитные карты с небольшим лимитом);
• вовремя оплачивать коммунальные услуги, связь, штрафы — эти сведения тоже попадают в кредитную историю;
• отказаться от частых заявок в разные банки за короткий период — каждая заявка фиксируется и снижает рейтинг.

¶Сроки восстановления

Полное обновление кредитной истории занимает от 6 месяцев до 3 лет в зависимости от давности просрочек. Сведения о закрытых просрочках хранятся в БКИ 5 лет, после чего удаляются автоматически. Банки, как правило, отрицательно относятся к просрочкам, давность которых менее 12–24 месяцев.

¶Ограничения и особые случаи

Существуют обстоятельства, при которых восстановление кредитоспособности невозможно в короткие сроки:

• действующее исполнительное производство о взыскании алиментов;
• признание заёмщика недееспособным;
• наличие судимости за экономические преступления;
• включение в реестр должников, которым запрещён выезд за рубеж.

В этих случаях снятие ограничений возможно только после устранения первопричины: погашения задолженности, отмены судебного акта, снятия судимости.

¶Роль кредитных брокеров

На рынке присутствуют компании, позиционирующие услуги по «снятию запретов на кредиты». Часть из них работает легально, помогая подготовить пакет документов и обратиться в БКИ или суд. Другие обещают гарантированное одобрение кредита за комиссию — эта деятельность часто связана с мошенничеством. Гарантировать одобрение заявки не может ни один посредник, поскольку решение принимает банк.

Источники:

• Федеральный закон «О кредитных историях» (№ 218-ФЗ).
• Гражданский процессуальный кодекс РФ, статья 203.
• Федеральный закон «Об исполнительном производстве» (№ 229-ФЗ).
• Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» (№ 127-ФЗ).