Залог как способ обеспечения обязательств¶

Залог — это способ обеспечения исполнения обязательств, при котором кредитор (залогодержатель) приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя). Залог является одним из наиболее надёжных инструментов гражданского оборота, поскольку связывает обязательство с конкретным имуществом, которое остаётся у должника или передаётся кредитору, но в любом случае служит гарантией возврата долга.

¶Правовая природа и основания возникновения

Залог регулируется нормами Гражданского кодекса Российской Федерации (статьи 334–358), а также Федеральным законом «Об ипотеке (залоге недвижимости)» и Законом «О залоге» (в части, не противоречащей ГК РФ). Залог возникает на основании договора или закона. Наиболее распространённым основанием является договор залога, который заключается между залогодателем и залогодержателем. Залогодателем может быть как сам должник, так и третье лицо, которое предоставляет своё имущество в обеспечение чужих обязательств.

Залог, возникающий на основании закона, предусмотрен, например, при покупке товара в кредит, когда товар до полной оплаты считается находящимся в залоге у продавца. При ипотеке в силу закона право залога возникает у банка с момента государственной регистрации права собственности покупателя на недвижимость, приобретённую за счёт кредитных средств.

¶Стороны и предмет залога

В залоговом правоотношении участвуют две стороны: залогодатель (лицо, предоставляющее имущество) и залогодержатель (лицо, принимающее имущество в обеспечение). Залогодателем может быть собственник имущества или лицо, имеющее на него право хозяйственного ведения.

Предметом залога может быть любое имущество, не изъятое из оборота: недвижимость (при ипотеке), транспортные средства, оборудование, ценные бумаги, доли в уставном капитале обществ с ограниченной ответственностью, товары в обороте, имущественные права (например, право требования по договору). Не могут быть предметом залога требования, неразрывно связанные с личностью кредитора (алименты, возмещение вреда), а также имущество, на которое не допускается обращение взыскания.

¶Виды залога

Классификация залога проводится по нескольким основаниям.

По месту нахождения имущества различают:

Залог с передачей имущества залогодержателю (заклад). Имущество передаётся кредитору на хранение. Этот вид применяется для ценных вещей, ювелирных изделий, ценных бумаг. Разновидностью заклада является залог в ломбарде.
Залог без передачи имущества — наиболее распространённый вид, при котором залогодатель продолжает пользоваться имуществом (например, залог недвижимости или автомобиля, остающихся у должника).

По предмету выделяют:

Ипотеку — залог недвижимого имущества (земельных участков, зданий, квартир).
Залог товаров в обороте — залог запасов сырья, готовой продукции, при котором залогодатель вправе изменять состав и натуральную форму заложенного имущества, но его общая стоимость не должна быть меньше указанной в договоре.
Залог прав — передача в обеспечение обязательств имущественных прав (прав по договору, прав на результаты интеллектуальной деятельности).

По очередности возникновения залог может быть последующим (когда имущество уже обременено предыдущим залогом в пользу другого кредитора). Залогодатель обязан сообщать каждому последующему залогодержателю о всех существующих обременениях.

¶Договор о залоге

Договор залога должен быть заключён в письменной форме. Для договора ипотеки и залога движимого имущества, подлежащего государственной регистрации, требуется нотариальное удостоверение. Несоблюдение формы влечёт недействительность договора.

Существенными условиями договора залога являются предмет залога, его оценка, существо, размер и срок исполнения обеспечиваемого обязательства. В договоре также указывается, у какой из сторон находится заложенное имущество. Если предметом является несколько вещей, перечень их указывается в договоре с указанием индивидуальных признаков.

Залог подлежит учёту. Ипотека — государственной регистрации в Едином государственном реестре недвижимости. Залог движимого имущества регистрируется в реестре уведомлений о залоге движимого имущества (реестре ГИБДД для автомобилей, реестре ФНС для долей в ООО). Регистрация позволяет кредиторам проверять обременения и защищает права залогодержателя при обращении взыскания.

¶Права и обязанности сторон

Залогодержатель имеет право: пользоваться переданным ему имуществом (если это предусмотрено договором), проверять наличие и состояние заложенного имущества, требовать досрочного исполнения обязательства при нарушении условий договора, обратить взыскание на предмет залога при неисполнении обеспеченного обязательства.

Залогодатель обязан: не совершать действий, уменьшающих стоимость заложенного имущества, не отчуждать имущество без согласия залогодержателя (если иное не предусмотрено договором), страховать заложенное имущество за свой счёт (для ипотеки это обязательное условие), уведомлять залогодержателя о передаче имущества в аренду или пользование третьим лицам.

¶Обращение взыскания на заложенное имущество

Если должник не исполняет обеспеченное залогом обязательство, залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога. Обращение взыскания производится по решению суда, однако законом предусмотрены случаи внесудебного порядка — на основании нотариально удостоверенного соглашения сторон или исполнительной надписи нотариуса. Для ипотеки внесудебное взыскание допускается только при условии, что стоимость предмета залога превышает сумму долга более чем на 30 процентов.

Реализация заложенного имущества осуществляется путём продажи с публичных торгов. Начальная продажная цена устанавливается судом (при судебном порядке) или соглашением сторон. Если имущество не было продано на первых торгах, назначаются повторные торги, на которых начальная цена снижается на 15 процентов. При объявлении повторных торгов несостоявшимися залогодержатель вправе оставить предмет залога за собой.

Сумма, вырученная от реализации, распределяется между залогодержателем и последующими кредиторами. Если вырученной суммы недостаточно для погашения долга, залогодержатель сохраняет право требования к должнику в непокрытой части.

¶Прекращение залога

Залог прекращается в следующих случаях: исполнение обеспеченного обязательства, гибель или уничтожение заложенного имущества, истечение срока действия залога, продажа имущества с публичных торгов, приобретение залогодержателем предмета залога, перевод долга на другое лицо без согласия залогодержателя, а также по решению суда. При прекращении залога залогодержатель обязан возвратить залогодателю имущество, если оно было передано на хранение.

¶Значение залога в экономике

Залог выполняет важную стимулирующую функцию в кредитовании. Банки и иные кредитные организации охотнее выдают кредиты под обеспечение, поскольку залог снижает кредитный риск. Ипотека является основным механизмом приобретения жилья в собственность, а залог движимого имущества — распространённым способом обеспечения автокредитов и кредитов малому бизнесу. Институт залога способствует стабильности гражданского оборота, защищая интересы как кредиторов, так и добросовестных приобретателей, которые могут проверить обременения имущества через открытые реестры.