Американская ассоциация банкиров¶

Американская ассоциация банкиров (American Bankers Association, ABA) — крупнейшая отраслевая торговая ассоциация банковского сектора США, объединяющая кредитные организации различных типов и размеров. Основанная в 1875 году, ABA представляет интересы банков перед федеральными и региональными органами власти, разрабатывает отраслевые стандарты, проводит образовательные программы и оказывает консультационные услуги. Штаб-квартира организации расположена в Вашингтоне (округ Колумбия), а дополнительные офисы — в Нью-Йорке и других городах.

¶История

¶Основание и ранние годы

Ассоциация была учреждена 20 июля 1875 года в Саратога-Спрингс (штат Нью-Йорк) группой из 350 банкиров, представлявших 32 штата. Основной целью создания стало объединение усилий для лоббирования интересов банковского сообщества в условиях послевоенной экономической нестабильности и отсутствия единой банковской системы. Первым президентом ABA стал Джеймс Бьюэлл (James Buell) из Нью-Йорка.

В 1878 году ассоциация инициировала создание системы стандартизированных банковских чеков, что позволило унифицировать расчёты между банками разных штатов. В 1890-е годы ABA активно участвовала в разработке законопроекта о Национальной банковской системе, который впоследствии лёг в основу Федерального резервного акта 1913 года.

¶XX век

В 1908 году ABA основала Американский институт банковского дела (American Institute of Banking, AIB) — образовательное подразделение, специализировавшееся на подготовке банковских кадров. К 1920-м годам AIB стал крупнейшим в США провайдером профессионального обучения в финансовой сфере.

В период Великой депрессии (1929–1939) ассоциация выступала за введение федерального страхования вкладов, что привело к созданию Федеральной корпорации страхования депозитов (FDIC) в 1933 году. Однако ABA критиковала отдельные положения Закона Гласса — Стиголла, разделившего коммерческие и инвестиционные банки, считая их излишне жёсткими.

Во второй половине XX века ABA сосредоточилась на вопросах дерегулирования банковской сферы. В 1980-е годы ассоциация поддержала принятие Закона о дерегулировании депозитных учреждений и денежно-кредитном контроле, который отменил ограничения на процентные ставки по депозитам. В 1999 году ABA активно лоббировала отмену Закона Гласса — Стиголла, что было реализовано Законом Грэмма — Лича — Блайли.

¶XXI век

В 2008 году, в разгар мирового финансового кризиса, ABA выступила против национализации проблемных банков, предложив вместо этого программу выкупа проблемных активов (TARP). В 2010 году ассоциация критиковала принятие Закона Додда — Франка о реформе финансового регулирования, называя его избыточным и обременительным для банковской системы.

В 2020-е годы ABA активно участвует в обсуждении регулирования криптовалют, цифровых валют центральных банков (CBDC) и внедрения технологий открытого банкинга. В 2023 году ассоциация запустила инициативу по стандартизации отчётности по климатическим рискам для банков-членов.

¶Структура и управление

¶Членство

ABA объединяет более 100 000 финансовых учреждений, включая:

• коммерческие банки (как национальные, так и штатные);
• сберегательные банки и кредитные союзы;
• банковские холдинговые компании;
• филиалы иностранных банков в США.

Членство является добровольным и платным. Размер взносов зависит от активов банка. По данным на 2024 год, ассоциация представляет интересы банков, на долю которых приходится около 95% всех банковских активов США.

¶Органы управления

Высшим органом является Совет директоров, состоящий из 25–30 членов, избираемых на ежегодном собрании. В совет входят представители крупнейших банков (например, JPMorgan Chase, Bank of America, Wells Fargo), а также региональных и малых банков. Президент и генеральный директор ABA (с 2023 года — Роберт Николс) назначается советом и отвечает за операционное управление.

Ассоциация имеет 50 региональных отделений (по одному в каждом штате) и более 200 комитетов, специализирующихся на конкретных вопросах: налогообложение, кибербезопасность, ипотечное кредитование, международные операции и др.

¶Основные направления деятельности

¶Лоббизм и представительство

ABA является одним из крупнейших лоббистов в США. По данным Центра за ответственную политику (Center for Responsive Politics), в 2023 году расходы ассоциации на лоббистскую деятельность составили около 18 миллионов долларов. Основные направления лоббизма:

• смягчение требований к капиталу банков (в частности, в рамках Базеля III);
• противодействие введению налога на финансовые транзакции;
• защита интересов банков при регулировании криптовалют;
• лоббирование упрощения процедур отчётности для малых банков.

¶Образовательные программы

ABA проводит сертификацию банковских специалистов по направлениям:

• управление рисками (ABA Risk Management Certificate);
• ипотечное кредитование (ABA Mortgage Lending Certificate);
• финансовый менеджмент (ABA Financial Management Certificate);
• кибербезопасность (ABA Cybersecurity Certificate).

Ежегодно ассоциация организует более 500 семинаров, вебинаров и тренингов. С 2010 года действует программа ABA eLearning — онлайн-курсы для банковских сотрудников.

¶Стандартизация и исследования

ABA разрабатывает отраслевые стандарты, включая:

• унифицированные правила обработки чеков (Check 21 Act);
• стандарты безопасности онлайн-банкинга (ABA Secure Banking Guidelines);
• шаблоны кредитных договоров и ипотечных документов.

Ассоциация публикует еженедельный бюллетень ABA Banking Journal, а также ежегодные отчёты по состоянию банковской отрасли (ABA State of the Banking Industry Report). С 2020 года выпускается индекс деловой активности банков (ABA Banking Activity Index).

¶Критика и противоречия

¶Конфликт интересов

ABA неоднократно критиковалась за чрезмерное влияние на регуляторов. В 2016 году расследование журнала The Intercept показало, что ассоциация финансировала кампании против введения более строгих правил по борьбе с отмыванием денег. В 2020 году группа сенаторов-демократов обвинила ABA в лоббировании ослабления требований к капиталу банков в ущерб финансовой стабильности.

¶Отношение к малым банкам

Некоторые региональные банкиры критикуют ABA за доминирование крупных банков в руководстве ассоциации. В 2018 году была создана альтернативная организация — Независимая ассоциация банкиров сообщества (Independent Community Bankers of America, ICBA), которая позиционирует себя как защитник интересов малых и средних банков.

¶Позиция по криптовалютам

В 2021–2023 годах ABA выступала против включения криптовалютных компаний в банковскую инфраструктуру, ссылаясь на риски отмывания денег. Критики обвиняли ассоциацию в попытке сохранить монополию традиционных банков на финансовые услуги. В 2024 году ABA изменила позицию, начав лоббировать регулирование стейблкоинов как депозитных инструментов.

¶Влияние на банковскую систему США

ABA сыграла ключевую роль в формировании современной банковской системы США. Среди её достижений:

• создание системы стандартизированных чеков (1878);
• участие в разработке Федерального резервного акта (1913);
• лоббирование отмены Закона Гласса — Стиголла (1999);
• разработка стандартов кибербезопасности для банков (2010-е годы).

По оценкам экспертов, без участия ABA многие реформы банковского сектора, включая принятие Закона о модернизации финансовых услуг 1999 года, были бы невозможны. В то же время ассоциация неоднократно препятствовала ужесточению регулирования, что, по мнению критиков, способствовало финансовым кризисам 2008 и 2020 годов.

¶Международное сотрудничество

ABA является членом Международной банковской федерации (International Banking Federation, IBF), объединяющей банковские ассоциации из 30 стран. В рамках IBF ассоциация участвует в разработке глобальных стандартов борьбы с отмыванием денег (FATF) и правил Базельского комитета по банковскому надзору.

С российскими банковскими ассоциациями (Ассоциация российских банков, Ассоциация банков России) ABA поддерживала контакты до 2014 года, после чего сотрудничество было свёрнуто из-за санкционных ограничений.

¶Источники

• American Bankers Association. Official website. History and Mission.
• Center for Responsive Politics. Lobbying Spending Database: American Bankers Association, 2023.
• The Intercept. "How the ABA Blocked Anti-Money Laundering Reforms", 2016.
• Independent Community Bankers of America. "Why We Left ABA", 2018.
• Federal Reserve History. "The Glass-Steagall Act and Its Repeal", 2020.
• ABA Banking Journal. Annual Reports, 2020–2024.
• U.S. Congress. "Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act", 2010.