Американская банковская ассоциация

Американская банковская ассоциация (American Bankers Association, ABA) — это крупнейшая отраслевая торговая ассоциация банковской индустрии Соединённых Штатов Америки. Основанная в 1875 году, ABA представляет интересы банков различных размеров и типов, включая коммерческие банки, сберегательные учреждения, кредитные союзы и банковские холдинговые компании. Ассоциация занимается лоббированием законодательных и регуляторных инициатив, предоставляет образовательные программы, разрабатывает отраслевые стандарты и проводит исследования в области банковского дела.

История

Американская банковская ассоциация была основана 24 июля 1875 года в городе Саратога-Спрингс (штат Нью-Йорк) группой из 350 банкиров. Первоначальная цель создания ассоциации заключалась в координации усилий банков по стандартизации банковских операций, особенно в сфере межбанковских расчётов и чекового обращения. В конце XIX века банковская система США была фрагментированной, и ABA сыграла ключевую роль в унификации правил и процедур.

В 1897 году ABA разработала и внедрила систему унифицированных чеков, которая стала основой для современных чековых стандартов. В 1900-х годах ассоциация активно участвовала в формировании Федеральной резервной системы (ФРС), созданной в 1913 году, и выступала за введение системы страхования вкладов, которая была реализована в 1933 году с созданием Федеральной корпорации по страхованию депозитов (FDIC).

В 1960-х годах ABA начала активно заниматься вопросами потребительского кредитования и защиты прав потребителей, что привело к разработке образовательных программ для банковских сотрудников. В 1970-х годах ассоциация сосредоточилась на вопросах дерегулирования банковской сферы и внедрения новых технологий, таких как автоматизированные банкоматы (ATM) и электронные платежи.

В XXI веке ABA продолжает адаптироваться к изменениям в финансовой индустрии, включая развитие цифрового банкинга, финтеха и кибербезопасности. В 2020-х годах ассоциация активно выступает против введения цифрового доллара и поддерживает банки в вопросах соблюдения санкционного законодательства.

Организационная структура

ABA представляет собой некоммерческую организацию, управляемую советом директоров, который избирается из числа членов ассоциации. Совет директоров определяет стратегические направления деятельности и утверждает бюджет. Оперативное управление осуществляется президентом и исполнительным комитетом.

Ассоциация имеет несколько региональных отделений и специализированных комитетов, которые занимаются конкретными направлениями банковской деятельности. Ключевые подразделения ABA включают:

• Отдел по связям с правительством — отвечает за лоббирование интересов банков в Конгрессе США и федеральных регуляторах.
• Отдел по образованию и сертификации — разрабатывает учебные программы и проводит профессиональную сертификацию банковских специалистов.
• Отдел по исследованиям и аналитике — публикует отчёты о состоянии банковской индустрии, включая данные о кредитовании, депозитах и прибыльности.
• Отдел по стандартам и технологиям — участвует в разработке отраслевых стандартов для платежных систем, кибербезопасности и цифрового банкинга.

Основные направления деятельности

Лоббирование и защита интересов

ABA является одним из наиболее влиятельных лоббистских объединений в США. Ассоциация представляет интересы банков перед Конгрессом, Министерством финансов, Федеральной резервной системой, Федеральной корпорацией по страхованию депозитов (FDIC) и Управлением контролёра денежного обращения (OCC). Основные направления лоббирования включают:

• Смягчение регуляторной нагрузки на банки, особенно на небольшие региональные учреждения.
• Противодействие введению государственного цифрового доллара.
• Защита банковской тайны и ограничение доступа регуляторов к персональным данным клиентов.
• Поддержка законопроектов, направленных на борьбу с финансовыми преступлениями, включая отмывание денег и финансирование терроризма.

Образовательные программы и сертификация

ABA предлагает широкий спектр образовательных курсов и программ профессиональной сертификации для банковских сотрудников. Наиболее известные сертификации включают:

• Certified Bank Teller (CBT) — сертификация для кассиров и операционистов.
• Certified Trust and Financial Advisor (CTFA) — сертификация для специалистов по доверительному управлению и финансовому планированию.
• Certified Regulatory Compliance Manager (CRCM) — сертификация для специалистов по соблюдению нормативных требований.
• Certified AML and Fraud Professional (CAFP) — сертификация для специалистов по борьбе с отмыванием денег и мошенничеством.

Ежегодно ABA обучает более 100 000 банковских сотрудников через свои онлайн-курсы, семинары и конференции.

Разработка отраслевых стандартов

ABA активно участвует в разработке стандартов для банковской индустрии, включая:

• ABA Routing Number — девятизначный код, используемый для идентификации банков при обработке чеков и электронных переводов. Система была внедрена в 1910 году и остаётся основой для межбанковских расчётов в США.
• Стандарты для чеков и электронных платежей — ABA разрабатывает технические требования для чеков, включая формат магнитной полосы и штрих-кодов.
• Стандарты кибербезопасности — ассоциация выпускает рекомендации по защите банковских систем от кибератак, включая многофакторную аутентификацию и шифрование данных.

Исследования и аналитика

ABA публикует регулярные отчёты о состоянии банковской индустрии, включая:

• ABA Banking Journal — ежемесячный журнал, освещающий новости и аналитику банковского сектора.
• ABA Economic Advisory Council — группа экономистов, которые ежеквартально публикуют прогнозы по процентным ставкам, инфляции и экономическому росту.
• ABA Survey of Bank Profitability — ежегодное исследование прибыльности банков, включающее данные по доходности активов, чистой процентной марже и операционным расходам.

Членство и финансирование

Членство в ABA открыто для любых банков и кредитных организаций, зарегистрированных в США. По состоянию на 2024 год, ассоциация объединяет более 2 000 банков, что составляет около 95 % всех банковских активов страны. Членские взносы зависят от размера банка и варьируются от нескольких тысяч до нескольких миллионов долларов в год.

Основные источники финансирования ABA включают членские взносы (около 60 % бюджета), доходы от образовательных программ и конференций (около 25 %) и спонсорские взносы от технологических компаний и консалтинговых фирм (около 15 %).

Критика и споры

ABA неоднократно подвергалась критике со стороны общественных организаций и политиков. Основные претензии включают:

• Чрезмерное лоббирование в интересах крупных банков — критики утверждают, что ABA в первую очередь защищает интересы крупных банков, таких как JPMorgan Chase, Bank of America и Wells Fargo, в ущерб небольшим региональным учреждениям.
• Противодействие защите прав потребителей — ABA выступала против введения ограничений на комиссии за овердрафт и других мер, направленных на защиту потребителей, что вызывало критику со стороны правозащитных организаций.
• Влияние на регуляторную политику — ассоциация обвиняется в чрезмерном влиянии на решения Федеральной резервной системы и других регуляторов, что приводит к смягчению требований к капиталу и ликвидности банков.

В 2020-х годах ABA также критиковалась за недостаточное внимание к вопросам расового и гендерного равенства в банковской индустрии. В ответ ассоциация запустила программу по увеличению разнообразия среди руководства банков-членов.

Влияние на банковскую индустрию

ABA оказывает значительное влияние на банковскую индустрию США и за их пределами. Разработанные ассоциацией стандарты, такие как ABA Routing Number, используются в международных платежных системах. Образовательные программы ABA признаются во многих странах как эталон профессиональной подготовки банковских специалистов.

Лоббистская деятельность ABA привела к принятию ряда законов, которые смягчили регуляторную нагрузку на банки, включая Закон о реформе регулирования финансовых услуг (2018 год), который упростил требования к капиталу для небольших банков. В то же время, ассоциация не смогла предотвратить принятие Закона Додда-Франка (2010 год), который ужесточил регулирование финансового сектора после кризиса 2008 года.

См. также

• Федеральная резервная система
• Федеральная корпорация по страхованию депозитов
• Банковская система США

Источники

• American Bankers Association. Official website. History and Mission.
• Federal Reserve Bank of St. Louis. The Role of the American Bankers Association in the Development of Banking Standards.
• The Wall Street Journal. ABA Lobbying Efforts and Regulatory Changes.
• U.S. Congress. Testimony of the American Bankers Association on Banking Regulation.
• ABA Banking Journal. Annual Reports and Industry Surveys.