Кредитные союзы как финансовые кооперативы¶

Кредитный союз — это некоммерческая финансовая организация, представляющая собой разновидность кредитного кооператива, созданная на основе членства для взаимного финансового содействия. Основной принцип деятельности кредитного союза — объединение денежных средств пайщиков (членов) для предоставления займов друг другу на взаимовыгодных условиях, при этом прибыль распределяется между участниками, а не акционерами.

¶Сущность и правовая природа

Кредитные союзы относятся к классу финансовых кооперативов — организаций, где пользователи услуг одновременно являются их владельцами. В отличие от коммерческих банков, ориентированных на извлечение прибыли для акционеров, кредитные союзы работают в интересах своих членов. Каждый пайщик имеет один голос при принятии решений независимо от размера паевого взноса, что реализует принцип демократического управления.

Правовой статус кредитных союзов в разных странах различается. В России деятельность таких организаций регулируется Федеральным законом «О кредитной кооперации» от 18 июля 2009 года № 190-ФЗ. Согласно закону, кредитный кооператив — это добровольное объединение физических и (или) юридических лиц на основе членства и по территориальному, профессиональному или иному принципу. Деятельность российских кредитных кооперативов контролирует Банк России.

¶Историческое развитие

Прообразы кредитных союзов возникли в середине XIX века в Германии. Пионерами стали Фридрих Вильгельм Райффайзен, создавший в 1864 году сельскохозяйственный кредитный кооператив, и Герман Шульце-Делич, основавший городские ссудные товарищества. Идея заключалась в том, чтобы дать доступ к недорогим кредитам ремесленникам и крестьянам, которые не могли получить займы в банках.

В Российской империи первые ссудо-сберегательные товарищества появились в 1865 году. Активное развитие движения пришлось на период столыпинской аграрной реформы начала XX века. В советский период кредитная кооперация была ликвидирована, её функции переданы государственным сберегательным кассам. Возрождение движения в России началось в 1990-е годы.

¶Организационная структура и принципы

Ключевые принципы деятельности кредитных союзов:

• Взаимопомощь — средства формируются из паевых взносов членов и используются для выдачи займов только внутри союза;
• Самоуправление — высшим органом является общее собрание членов, которое избирает правление и ревизионную комиссию;
• Ограниченность членства — союз объединяет людей по общему признаку (место жительства, профессия, работа);
• Распределение дохода — полученная прибыль направляется на выплату компенсаций по сбережениям, снижение процентных ставок по займам или пополнение резервных фондов.

В отличие от банков, кредитные союзы, как правило, не имеют права привлекать средства лиц, не являющихся их членами, и проводить валютные операции. Размер выдаваемого займа ограничен долей в паевом фонде организации.

¶Классификация и виды

Кредитные союзы классифицируются по нескольким основаниям:

В международной практике выделяют также кредитные союзы «открытого» и «закрытого» типа. Первые доступны широкому кругу лиц, вторые создаются при конкретных организациях или сообществах.

¶Деятельность и функции

Основные операции кредитных союзов включают:

1. Приём сбережений от членов (обычно с более высокими процентами, чем в банках);
2. Выдачу потребительских, инвестиционных и чрезвычайных займов;
3. Предоставление расчётно-кассовых услуг;
4. Страхование займов и имущества членов.

Процентные ставки по займам в кредитных союзах часто ниже банковских, поскольку организация не стремится к максимизации прибыли. Однако уровень защиты вкладов ниже: в России сбережения пайщиков не застрахованы государством, если кооператив не участвует в системе страхования через саморегулируемые организации.

¶Современное состояние и критика

По данным Всемирного совета кредитных союзов (WOCCU), в мире насчитывается более 85 тысяч кредитных союзов с общим числом членов свыше 375 миллионов человек. Наибольшее распространение они получили в США, Канаде, Германии, Ирландии и Польше. В России на начало 2020-х годов действовало около 1,5 тысячи кредитных кооперативов.

Критика кредитных союзов связана с ограниченной финансовой устойчивостью: при неблагоприятной экономической ситуации дефолт одного крупного заёмщика может подорвать ликвидность небольшого союза. Отмечаются также случаи мошенничества в российских кооперативах, привлекавших средства граждан под высокие проценты без надлежащего контроля. В связи с этим Банк России ужесточил требования к деятельности таких организаций, включая обязательное членство в саморегулируемых организациях и создание резервных фондов.