Amicable Society for a Perpetual Assurance Office

Amicable Society for a Perpetual Assurance Office — первая в мире взаимная страховая компания, основанная в Лондоне в 1706 году. Общество предоставляло страхование жизни на основе членских взносов и распределения прибыли между участниками, что стало прообразом современного взаимного страхования. Организация просуществовала до 1866 года, когда была преобразована в акционерное общество, а затем влилась в страховую группу Norwich Union.

История

Предпосылки создания

В начале XVIII века в Англии страхование жизни существовало в виде разовых договоров между частными лицами или небольшими группами. Первые попытки организовать коллективное страхование предпринимались в рамках лондонских гильдий и обществ взаимопомощи, однако они не имели устойчивой финансовой основы. Основной проблемой было отсутствие актуарных расчётов — таблиц смертности, которые позволили бы оценить риски и установить справедливые взносы.

Основание

В 1705 году группа лондонских купцов и ремесленников, включая судовладельца Уильяма Томпсона и юриста Джона Харриса, разработала устав нового общества. 15 мая 1706 года королева Анна подписала хартию, учреждавшую Amicable Society for a Perpetual Assurance Office. Документ предоставлял обществу монопольное право на страхование жизни в Англии и Уэльсе сроком на 31 год. Первоначальный капитал составил 1000 фунтов стерлингов, собранных среди 100 учредителей.

Деятельность в XVIII веке

Общество работало по принципу взаимности: все взносы членов формировали общий фонд, из которого выплачивались страховые суммы в случае смерти участника. В отличие от современных страховщиков, Amicable Society не рассчитывала индивидуальные премии — все члены платили одинаковый взнос, независимо от возраста и состояния здоровья. Прибыль (или убыток) распределялась между участниками пропорционально их взносам.

В 1720 году общество выплатило первую крупную страховую сумму — 500 фунтов стерлингов вдове капитана Томаса Смита. К 1750 году число членов достигло 1500 человек, а активы общества превысили 50 000 фунтов. В 1762 году, после истечения монополии, общество столкнулось с конкуренцией со стороны Equitable Life Assurance Society, которая ввела дифференцированные взносы на основе возраста. Несмотря на это, Amicable Society сохранила клиентскую базу благодаря лояльности участников и простоте условий.

XIX век и реорганизация

В 1800 году общество насчитывало 3500 членов и управляло активами в 200 000 фунтов. Однако к середине XIX века устаревшая модель «равных взносов» привела к финансовым трудностям: молодые и здоровые участники стали уходить в более современные компании, а оставались в основном пожилые люди с высоким риском смерти. В 1844 году общество ввело дифференцированные тарифы, но это не остановило отток клиентов.

В 1866 году парламент Великобритании принял акт о реорганизации Amicable Society в акционерное общество Amicable Assurance Company. В 1901 году компания была поглощена Norwich Union Life Insurance Society, которая впоследствии стала частью Aviva.

Принципы работы

Модель взаимного страхования

Amicable Society функционировала как взаимное общество: все члены одновременно являлись и страховщиками, и застрахованными. Взносы (обычно 5–10 фунтов в год) направлялись в общий фонд, из которого выплачивались страховые суммы. В случае превышения выплат над взносами дефицит покрывался за счёт дополнительных сборов с участников. Прибыль, если она возникала, распределялась между членами пропорционально их взносам или оставалась в фонде для снижения будущих взносов.

Условия страхования

Страхование распространялось на мужчин в возрасте от 12 до 60 лет. Женщины и дети не принимались. Каждый член должен был предоставить поручительство двух действующих участников, подтверждающих его «добропорядочность и здоровье». Страховая сумма выплачивалась наследникам в течение 30 дней после смерти члена, при условии уплаты всех взносов. Исключения составляли случаи самоубийства (в течение первого года членства) и смерти в результате дуэли или участия в незаконных действиях.

Актуарные расчёты

До 1760-х годов общество не использовало актуарные таблицы. Взносы устанавливались эмпирически, на основе опыта лондонских гильдий. Первые попытки математического обоснования тарифов предпринял в 1762 году актуарий Джон Прайс, который предложил обществу перейти на дифференцированные взносы, но руководство отклонило его предложение. Лишь в 1844 году, под давлением финансовых проблем, общество внедрило таблицы смертности, разработанные актуарием Уильямом Морганом.

Значение и наследие

Влияние на страховую отрасль

Amicable Society стала первым примером институционального взаимного страхования, которое впоследствии распространилось по всей Европе и Северной Америке. Её модель вдохновила создание Equitable Life Assurance Society (1762) и Scottish Widows (1815). Принцип распределения прибыли между участниками лёг в основу современных взаимных страховых компаний, таких как New York Life (США) и Standard Life (Великобритания).

Юридические прецеденты

Деятельность общества способствовала формированию страхового права Великобритании. В 1745 году суд постановил, что Amicable Society обязана выплатить страховую сумму даже в случае смерти члена от болезни, не указанной в договоре (дело Rex v. Amicable Society). Этот прецедент закрепил принцип «добросовестности» в страховании, обязывающий страховщика платить по всем рискам, кроме прямо исключённых.

Архивное наследие

Документы Amicable Society, включая списки членов, протоколы заседаний и финансовые отчёты за 1706–1866 годы, хранятся в архиве Aviva в Лондоне. Они представляют собой ценный источник для историков экономики и демографии, позволяя изучать структуру населения Лондона XVIII века, уровень смертности и социальные связи.

Критика

Недостатки модели

Основным недостатком Amicable Society было отсутствие дифференциации взносов по возрасту и состоянию здоровья. Это приводило к тому, что молодые участники фактически субсидировали пожилых, что в долгосрочной перспективе делало систему неустойчивой. Критики, в частности актуарий Джон Прайс, указывали, что общество «не страхует, а играет в лотерею», где выигрывают те, кто умирает раньше среднего срока.

Ограничения для женщин и бедных

Общество не принимало женщин, а также мужчин с низким доходом, так как минимальный взнос в 5 фунтов был недоступен большинству рабочих. Это ограничивало социальную базу страхования и делало его элитарным. В ответ на критику в 1820-х годах общество ввело «льготные полисы» для ремесленников, но они составляли менее 5% портфеля.

Интересные факты

• Первым членом общества, получившим страховую выплату, стал в 1707 году купец Джон Браун, умерший от лихорадки. Его вдова получила 100 фунтов.
• В 1755 году общество отказалось выплачивать страховку наследникам члена, погибшего в результате кораблекрушения, утверждая, что это «несчастный случай, а не болезнь». Суд обязал выплатить сумму, установив, что «смерть от утопления является естественным следствием болезни».
• Документы общества содержат запись о члене, который в 1789 году «умер от смеха» во время театрального представления — наследники получили 200 фунтов.

Источники

• The History of Life Insurance in the United Kingdom, by Henry G. Bohn, 1855.
• Mutual Insurance: A Historical Perspective, by John H. G. Pell, 1923.
• Aviva Archives: The Amicable Society Records, 1706–1866.
• The Development of Actuarial Science, by William P. Elderton, 1932.
• British Insurance Law: Cases and Materials, by Robert M. Merkin, 2004.