Банкротство физического лица и кредитование¶
Банкротство физического лица — судебная процедура признания гражданина неплатёжеспособным, в результате которой его задолженность перед кредиторами подлежит реструктуризации или списанию. Одним из ключевых последствий банкротства является ограничение доступа к заимствованиям: после завершения процедуры гражданин не может оформить кредит или иной заём на определённый срок. Законодательное регулирование процедуры и последующего кредитования осуществляется Федеральным законом от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».
¶Сроки ограничения кредитования после банкротства
Согласно статье 213.24 Федерального закона № 127-ФЗ, с даты вынесения арбитражным судом решения о признании гражданина банкротом и введения реализации имущества он не вправе без предварительного согласия финансового управляющего совершать сделки по получению заимствований (кредитов, займов) сроком более чем на 30 дней. Это ограничение действует в ходе всей процедуры реализации имущества, которая, как правило, длится от шести месяцев до одного года, а при наличии оснований может быть продлена.
После завершения процедуры списания задолженности гражданин формально не ограничен в праве обращаться за кредитами. Однако на практике сохраняются следующие ограничения:
- Банки и МФО при проверке заёмщика видят в кредитной истории отметку о банкротстве. Согласно правилам бюро кредитных историй, сведения о факте банкротства вносятся в кредитную историю и хранятся в ней в течение 10 лет после завершения процедуры.
- Кредитные организации вправе отказать в выдаче кредита на основании негативной кредитной истории, не объясняя причины отказа.
- Финансовый управляющий в течение трёх лет после завершения процедуры банкротства не вправе занимать должность руководителя организации или иные должности, а сам гражданин в течение трёх лет не может занимать должности в органах управления юридических лиц.
¶Практические сроки получения нового кредита
Единого законодательного запрета на получение кредита после завершения процедуры банкротства нет. Однако на практике банки устанавливают собственные внутренние критерии оценки рисков:
| Срок после завершения банкротства | Вероятность одобрения кредита |
|---|---|
| Меньше 1 года | Практически нулевая |
| 1–3 года | Низкая, возможны предложения с повышенной ставкой |
| 3–5 лет | Средняя, при условии положительной кредитной истории после банкротства |
| Более 5 лет | Близка к обычной, если нет новых просрочек |
Банки учитывают, что кредитная история хранится 10 лет, поэтому отметка о банкротстве остаётся видимой для кредиторов длительное время. Некоторые банки устанавливают внутренние правила, по которым заявки от граждан с отметкой о банкротстве в кредитной истории отклоняются автоматически вне зависимости от срока, прошедшего с даты завершения процедуры.
¶Реестр банкротов
Сведения о признании гражданина банкротом публикуются в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве (ЕФРСБ) на сайте bankrot.fedresurs.ru. Доступ к реестру открыт для любых заинтересованных лиц, в том числе банков, что дополнительно снижает шансы на получение заимствования в ближайшие годы после завершения процедуры.
¶Как повысить шансы на одобрение кредита после банкротства
Практика кредитования показывает, что ряд мер позволяет улучшить кредитный рейтинг после завершения процедуры банкротства:
- Оформление кредитной карты с небольшим лимитом сразу после завершения процедуры и своевременное погашение задолженности по ней формирует положительную кредитную историю.
- Микрозаймы в небольших суммах с последующим досрочным погашением также способствуют накоплению положительных записей в кредитной истории.
- Предоставление справки о доходах и официальное трудоустройство повышают доверие банка.
- Отсутствие просрочек по текущим обязательствам после банкротства критически важно для формирования положительной репутации заёмщика.
¶Особенности для индивидуальных предпринимателей
Граждане, признанные банкротами как физические лица, в течение трёх лет не вправе занимать должности в органах управления организаций. При этом для индивидуальных предпринимателей действуют дополнительные ограничения: повторное банкротство ИП возможно не ранее чем через пять лет после завершения предыдущей процедуры. Законодательство не запрещает ИП после банкротства обращаться за кредитами, однако банки учитывают статус предпринимателя и наличие отметки о банкротстве при оценке заявки.
¶Ответственность за нарушение ограничений
Сокрытие факта банкротства при обращении за кредитом может повлечь признание сделки недействительной по иску финансового управляющего или кредитора. Кроме того, если гражданин в течение трёх лет до подачи заявления о банкротстве совершал сделки, направленные на сокрытие имущества или получение заимствований без намерения их возвращать, кредиторы вправе оспорить эти сделки в судебном порядке.
¶История правового регулирования
До 2015 года процедура банкротства физических лиц в России не существовала: воспользоваться ею могли только индивидуальные предприниматели и юридические лица. С 1 октября 2015 года вступили в силу поправки в Федеральный закон № 127-ФЗ, введшие главу X «Банкротство гражданина», что сделало процедуру доступной для всех физических лиц. С этого момента вопросы последующего кредитования граждан, прошедших процедуру банкротства, приобрели практическое значение.