Дополнительный заём: понятие и практика¶
Дополнительный заём (дополнительный кредит, доп. заём) — это кредит, предоставляемый заёмщику поверх уже действующего займа, как правило, тем же кредитором и на тех же условиях, либо новый кредит, оформленный для погашения предыдущего. В банковской практике термин чаще всего используется в контексте ипотеки и потребительского кредитования, когда заёмщик обращается за повторным финансированием после того, как первоначальный кредит уже выдан и частично исполнен.
¶Основные формы
В российской практике выделяют несколько ситуаций, в которых оформляется дополнительный заём:
- Дополнительный ипотечный заём. Кредитор (банк) предоставляет заёмщику дополнительную сумму под залог той же недвижимости или приобретаемого объекта. Типичный пример — когда заёмщик берёт ипотеку на квартиру, а затем обращается за дополнительными средствами на ремонт или на покупку парковочного места.
- Дополнительный заём на погашение действующего кредита. Новый кредит оформляется в другом банке на более выгодных условиях (более низкая ставка, другой срок), а полученные средства направляются на досрочное погашение старого займа. Такая операция называется рефинансированием.
- Дополнительный заём у работодателя. В ряде организаций действуют внутренние программы материальной помощи, когда работник может получить заём из средств предприятия под проценты или без них. Порядок регулируется внутренними актами компании и трудовым договором.
- Микрозайм как дополнительный заём. Часть заёмщиков, не имеющих доступа к банковскому кредитованию, обращается в микрофинансовые организации (МФО), где процедура оформления упрощена, но процентные ставки существенно выше.
¶Условия и процентные ставки
Банки, как правило, устанавливают на дополнительный заём ставку, равную или превышающую ставку по действующему кредиту. Это связано с тем, что совокупная долговая нагрузка заёмщика растёт, а значит, повышается кредитный риск. При расчёте платёжеспособности кредитор учитывает не только новый платёж, но и все текущие обязательства заёмщика.
При оформлении дополнительного займа в одном банке к действующему кредиту может быть открыт новый счёт, а график платежей — объединён. Некоторые банки предлагают программу «кредит наличными» с возможностью повторного использования лимита: заёмщик гасит часть долга, и освободившаяся сумма снова становится доступной.
¶Требования к заёмщику
При обращении за дополнительным займом кредитор проверяет:
- Кредитную историю — в том числе по текущему действующему кредиту.
- Уровень долговой нагрузки (ПДН) — соотношение суммы всех ежемесячных платежей к подтверждённому доходу. По рекомендациям Центрального банка Российской Федерации совокупный ПДН не должен превышать 50 %.
- Платёжную дисциплину — отсутствие просрочек по действующему займу является обязательным условием.
- Стаж работы и размер дохода — подтверждённые справкой 2-НДФЛ или по форме банка.
¶Правовые аспекты
Дополнительный заём оформляется путём заключения нового кредитного договора или дополнительного соглашения к действующему договору. В соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации кредитный договор считается заключённым с момента выдачи суммы займа заёмщику. При объединении нескольких кредитов в один составляется новый график платежей, а старый договор закрывается.
При просрочке платежей по дополнительному займу кредитор вправе применять штрафные санкции в размерах, предусмотренных договором и не превышающих пределы, установленные законодательством. С 2023 года в России действует правило, ограничивающее начисление неустоек: сумма неустойки не может превышать размер основного долга.
¶Риски для заёмщика
Основной риск дополнительного займа — рост совокупной долговой нагрузки. При объединении нескольких кредитов в один заёмщик экономит на ставке, но увеличивает срок выплат и суммарные проценты. Дополнительный заём, оформленный в МФО, может создать «долговую яму»: высокие ставки (до 0,8 % в день по микрозаймам) и короткие сроки возврата приводят к быстрому росту задолженности.
¶Правовое регулирование микрофинансовой деятельности
Деятельность микрофинансовых организаций в России регулируется Федеральным законом «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (№ 151-ФЗ от 2 июля 2010 года). С 2019 года действует ограничение предельной процентной ставки по микрозаймам: она не может превышать однопроцентную ставку за каждый день пользования средствами. Центральный банк ведёт реестр микрофинансовых организаций, и заёмщикам рекомендуется проверять наличие компании в этом реестре перед обращением.
¶Применение в корпоративной практике
Термин «дополнительный заём» используется и в корпоративных финансах — когда компания получает дополнительное кредитование от банков-кредиторов по уже действующим кредитным линиям, либо оформляет новый кредит для финансирования текущей деятельности. В этом случае речь идёт о синдицированных кредитах, овердрафтах и кредитных линиях с возобновляемым лимитом.
Источники:
- Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая), глава 42 «Заём и кредит».
- Федеральный закон от 2 июля 2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».
- Указание Банка России от 08.12.2020 № 5684-У «О предельных значениях полной стоимости потребительского кредита».
- Методические рекомендации Банка России по оценке долговой нагрузки заёмщиков.