Кредитный рейтинг: факторы и способы улучшения¶

Кредитный рейтинг — это численный показатель кредитоспособности заёмщика, отражающий вероятность своевременного исполнения им обязательств по кредитам и займам. В России формирование и расчёт кредитных рейтингов осуществляют бюро кредитных историй (БКИ), крупнейшими из которых являются «Эквифакс Кредит Сервисиз» и Национальное бюро кредитных историй (НБКИ). Показатель формируется на основе данных кредитной истории заёмщика и используется банками и микрофинансовыми организациями при принятии решений о выдаче кредита, установлении процентной ставки и кредитного лимита.

¶Факторы, влияющие на кредитный рейтинг

Кредитный рейтинг формируется под действием нескольких групп факторов, каждый из которых имеет определённый вес в расчётной модели.

¶Платёжная дисциплина

Наибольшее влияние на рейтинг оказывает своевременность платежей по действующим и закрытым обязательствам. Просрочка даже на один-два дня фиксируется в кредитной истории и может снизить показатель. Просрочки свыше 30 дней считаются существенными; просрочки свыше 90 дней существенно ухудшают рейтинг и сохраняют негативное влияние в течение нескольких лет после погашения задолженности.

¶Кредитная нагрузка

Кредитная нагрузка оценивается через соотношение суммы ежемесячных платежей по всем кредитам к подтверждённому доходу заёмщика (показатель DTI — debt-to-income). Оптимальным считается значение DTI ниже 40 %. Высокая кредитная нагрузка воспринимается бюро кредитных историй как признак повышенного риска.

¶Кредитная история и её длительность

Чем длиннее кредитная история, тем больше данных доступно для расчёта рейтинга. Заёмщик с пятилетней историей без просрочек имеет более предсказуемый профиль, чем заёмщик с историей продолжительностью шесть месяцев. Резкое увеличение числа кредитных заявок за короткий период (так называемый «кредитный бум») также может негативно сказаться на показателе.

¶Доля просроченных обязательств

Учитывается соотношение числа кредитов с просрочками к общему числу обязательств в истории заёмщика.

¶Типы кредитных продуктов

Разнообразие кредитных продуктов — ипотека, автокредит, кредитная карта, потребительский заём — при отсутствии просрочек положительно влияет на рейтинг, поскольку демонстрирует опыт обслуживания разных типов задолженности.

¶Способы улучшения кредитного рейтинга

¶Своевременное погашение обязательств

Основной способ поддержания и повышения рейтинга — отсутствие просрочек. Для этого рекомендуется настроить автоплатежи или напоминания о датах списания. Если просрочка возникла, погасить её следует немедленно: чем короче период просрочки, тем меньше её влияние на показатель.

¶Снижение кредитной нагрузки

Погашение части действующих кредитов снижает ежемесячную сумму платежей и показатель DTI. Приоритет обычно отдаётся кредитам с наиболее высокой процентной ставкой (стратегия «лавина») или с наименьшим остатком долга (стратегия «снежный ком»).

¶Корректное использование кредитных карт

Рекомендуется использовать не более 30 % кредитного лимита карты. Высокая заполняемость лимита (свыше 70-80 %) негативно влияет на рейтинг даже при полном и своевременном погашении задолженности. При этом полное непользование картой также не формирует положительную динамику.

¶Закрытие неиспользуемых кредитных обязательств

Избыточное число активных кредитных линий увеличивает кредитную нагрузку в глазах рейтинговой модели. Однако закрытие старых кредитов с длинной историей без просрочек может сократить среднюю длительность кредитной истории, поэтому этот шаг требует взвешенного подхода.

¶Оспаривание ошибок в кредитной истории

Согласно Федеральному закону № 218-ФЗ «О кредитных историях», заёмщик вправе бесплатно получать свою кредитную историю дважды в год и оспаривать недостоверные сведения. Ошибки в бюро кредитных историй — неправильно указанные просрочки, несуществующие кредиты, неверные суммы — встречаются и могут существенно занижать рейтинг. Запрос на исправление направляется в бюро кредитных историй и в организацию, передавшую спорные данные.

¶Регулярный мониторинг кредитной истории

Проверка кредитной истории позволяет оперативно выявлять ошибки и признаки мошеннического использования персональных данных. С 2021 года в России действует сервис НБКИ «Мой кредитный рейтинг», позволяющий бесплатно отслеживать динамику показателя.

¶Особенности российского кредитного рынка

В России кредитный рейтинг заёмщика-физического лица не является единым: каждый банк формирует собственное представление о клиенте на основе данных из БКИ, собственных внутренних моделей и дополнительных источников. Единая комплексная оценка, аналогичная американской системе FICO, в стране отсутствует. Банки также учитывают данные из государственных систем — например, сведения о просрочках по алиментам, штрафам и налогам.

В 2024 году вступил в силу ряд ограничений, направленных на защиту заёмщиков от чрезмерного заимствования: введены лимиты на количество действующих кредитов и ограничения по сумме задолженности относительно дохода для отдельных категорий граждан.

¶Сроки восстановления рейтинга

Срок восстановления зависит от тяжести нарушений. Незначительные просрочки нивелируются за 6-12 месяцев при безупречной платёжной дисциплине. Существенные просрочки (свыше 90 дней) и просроченная задолженность, переданная коллекторам, сохраняют негативное влияние в течение 3-7 лет. Полное восстановление после банкротства, согласно действующему законодательству, занимает не менее пяти лет.

Источники:

• Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях»
• Национальное бюро кредитных историй (nbki.ru)
• Эквифакс Кредит Сервисиз (equifax.ru)
• Банк России, раздел «Защита прав потребителей финансовых услуг»