National BankAmericard Inc

National BankAmericard Inc. — американская компания, основанная в 1970 году для управления и развития платёжной системы BankAmericard. В 1976 году компания была переименована в Visa USA, а её международное подразделение стало основой для создания глобальной платёжной системы Visa. National BankAmericard Inc. считается ключевым звеном в эволюции электронных платежей и предшественником современной сети Visa.

История

Предпосылки создания

В 1958 году Bank of America (BofA) запустил в Калифорнии пилотный проект по выпуску кредитных карт — BankAmericard. Это была первая в США массовая программа revolving credit (возобновляемого кредита), позволявшая держателям карт оплачивать покупки в рассрочку. К середине 1960-х годов BankAmericard столкнулся с проблемами масштабирования: банк не мог самостоятельно обслуживать эмиссию карт и эквайринг за пределами Калифорнии, а также не имел ресурсов для лицензирования технологии другим банкам.

Основание компании

В 1970 году, после нескольких лет переговоров, Bank of America передал управление программой BankAmericard консорциуму из 15 банков, образовав National BankAmericard Inc. (NBI). Целью NBI было стандартизировать правила эмиссии, клиринга и расчётов, а также создать единую сеть для обработки транзакций. Первым президентом компании стал Декстер Бейкер (Dexter Baker), ранее возглавлявший отдел пластиковых карт в BofA.

Переход к Visa

В 1974 году NBI начала международную экспансию, создав дочернюю структуру IBANCO (International BankAmericard Company). Однако название «BankAmericard» ассоциировалось исключительно с Bank of America, что вызывало недовольство банков-участников за пределами США. В 1976 году NBI провела ребрендинг: компания была переименована в Visa USA, а IBANCO — в Visa International. С этого момента платёжная система стала независимой от какого-либо одного банка.

Структура и управление

Членство

National BankAmericard Inc. была членской организацией: все банки-участники (члены NBI) владели долями в компании пропорционально объёму эмиссии карт и обработанных транзакций. Управление осуществлялось через Совет директоров, избираемый из представителей банков-членов. Ключевые решения (изменение тарифов, правил, технических стандартов) принимались голосованием.

Компоненты системы

• Эмитенты — банки, выпускавшие карты BankAmericard для клиентов.
• Эквайеры — банки, обслуживавшие торговые точки (магазины, рестораны, отели), принимавшие карты к оплате.
• Клиринговый центр — подразделение NBI, обрабатывавшее транзакции и проводившее взаиморасчёты между банками-участниками.

Технологические особенности

Обработка транзакций

В 1970-х годах обработка платежей была в основном бумажной: торговые точки передавали слипы (отпечатки карт) в банк-эквайер, который затем отправлял их в клиринговый центр NBI. В 1973 году NBI внедрила автоматизированную систему клиринга (BASYS — BankAmericard System), позволявшую обрабатывать до 100 000 транзакций в день. Система использовала магнитные ленты и телефонные модемы для передачи данных.

Безопасность

Для предотвращения мошенничества NBI ввела обязательную верификацию подписей на слипах и лимиты на сумму покупки без авторизации (обычно до 50 долларов). В 1974 году была запущена служба «горячей линии» для блокировки утерянных или украденных карт.

Влияние на платёжную индустрию

Конкуренция с Master Charge

К моменту основания NBI основным конкурентом BankAmericard была система Master Charge (создана в 1966 году консорциумом банков, позже — MasterCard). NBI удалось обогнать Master Charge по числу эмитированных карт (к 1975 году — около 15 миллионов карт BankAmericard против 12 миллионов у Master Charge) за счёт более агрессивной маркетинговой политики и более низких комиссий для торговых точек.

Международная экспансия

К 1976 году карты BankAmericard принимались в 120 странах мира, а объём годовых транзакций превысил 10 миллиардов долларов. NBI заключила соглашения с национальными банками в Великобритании (Barclays), Японии (Sumitomo Bank), Франции (Crédit Agricole) и других странах, что позволило создать глобальную сеть приёма карт.

Критика и противоречия

Монополизация рынка

В 1970-е годы NBI обвиняли в антиконкурентных практиках: банки-члены NBI не могли одновременно участвовать в конкурирующих системах (Master Charge). В 1974 году Министерство юстиции США начало расследование, но дело было закрыто после ребрендинга в Visa, так как компания обязалась не препятствовать участию банков в других платёжных системах.

Высокие комиссии

Торговые точки критиковали NBI за комиссию (interchange fee) в размере 1,5–2% от суммы покупки, что было выше, чем у Master Charge (1,2–1,5%). В ответ NBI ввела дифференцированные тарифы для разных категорий продавцов (например, для супермаркетов — 0,8%, для отелей — 2,2%).

Наследие

National BankAmericard Inc. заложила основы современной платёжной системы Visa. Её модель членской организации, стандартизированные правила эмиссии и клиринга, а также технология автоматизированной обработки транзакций стали образцом для всех последующих платёжных сетей. После ребрендинга 1976 года компания продолжила существование как Visa USA, которая к 2020-м годам обрабатывала более 200 миллиардов транзакций в год.

Источники

• Stearns, D. L. (2011). Electronic Value Exchange: Origins of the VISA Electronic Payment System. Springer.
• Evans, D. S., & Schmalensee, R. (2005). Paying with Plastic: The Digital Revolution in Buying and Borrowing. MIT Press.
• Mandell, L. (1990). The Credit Card Industry: A History. Twayne Publishers.
• Документы Федеральной торговой комиссии США (FTC) по делу о монополизации платёжных систем (1974–1976).