Office of the Comptroller of the Currency

Office of the Comptroller of the Currency (OCC; рус. Управление контролёра денежного обращения) — это независимое федеральное агентство Соединённых Штатов Америки, входящее в структуру Министерства финансов США. Оно осуществляет лицензирование, регулирование и надзор за деятельностью всех национальных банков, федеральных сберегательных ассоциаций (федеральных ссудо-сберегательных ассоциаций), а также за филиалами и агентствами иностранных банков, действующими на территории США. Основной целью OCC является обеспечение безопасности и надёжности банковской системы, содействие справедливому доступу к финансовым услугам и соблюдение федеральных законов и нормативных актов.

История

Управление контролёра денежного обращения было создано в 1863 году в соответствии с Законом о национальной валюте (National Currency Act), принятым в разгар Гражданской войны в США. Этот закон, также известный как Закон о национальных банках, учредил систему национальных банков и ввёл единую национальную валюту — банкноты, обеспеченные государственными облигациями. Первым контролёром денежного обращения стал Хью Маккаллох (Hugh McCulloch), который ранее занимал пост президента Государственного банка Индианы. В 1864 году Закон о национальной валюте был заменён более совершенным Законом о национальных банках (National Bank Act), который закрепил полномочия OCC и расширил его регулирующие функции.

На протяжении XIX и XX веков OCC играло ключевую роль в стабилизации банковской системы США, особенно в периоды финансовых кризисов. В 1913 году с созданием Федеральной резервной системы (ФРС) часть надзорных функций была передана новому центральному банку, однако OCC сохранило контроль за национальными банками. В 1933 году, после Великой депрессии, были приняты законы Гласса — Стиголла, разделившие коммерческую и инвестиционную банковскую деятельность, что усилило регулирующую роль OCC. В 2010 году, после мирового финансового кризиса 2007–2008 годов, Закон Додда — Франка о реформе Уолл-стрит и защите потребителей расширил полномочия OCC в области надзора за системно значимыми финансовыми институтами, включая крупные национальные банки.

Структура и руководство

OCC возглавляется Контролёром денежного обращения (Comptroller of the Currency), который назначается Президентом США с одобрения Сената на пятилетний срок. Контролёр одновременно является директором Федеральной корпорации страхования депозитов (FDIC) и членом Совета по надзору за финансовой стабильностью (FSOC). Агентство имеет штаб-квартиру в Вашингтоне, округ Колумбия, и региональные офисы в крупных городах США, таких как Нью-Йорк, Чикаго, Сан-Франциско, Даллас и Атланта.

Штат OCC насчитывает около 3500 сотрудников, включая банковских экспертов, экономистов, юристов и специалистов по информационным технологиям. Агентство финансируется за счёт сборов, взимаемых с регулируемых банков, а не за счёт ассигнований из федерального бюджета, что обеспечивает его операционную независимость.

Функции и полномочия

Основные функции OCC включают:

• Лицензирование: выдача и отзыв лицензий (charters) на создание национальных банков и федеральных сберегательных ассоциаций. Банки, получившие лицензию OCC, называются национальными банками и обязаны использовать слово «National» в своём названии (например, JPMorgan Chase Bank, National Association).
• Регулирование: разработка и внедрение нормативных актов, регулирующих деятельность национальных банков, включая требования к капиталу, ликвидности, управлению рисками, защите потребителей и борьбе с отмыванием денег.
• Надзор: проведение регулярных проверок (экзаменов) банков для оценки их финансового состояния, соблюдения законов и нормативных требований. Проверки могут быть как плановыми (раз в 12–18 месяцев), так и внеплановыми в случае выявления проблем.
• Правоприменение: применение мер воздействия к банкам, нарушающим законы, включая штрафы, ограничения на деятельность, отстранение руководителей и отзыв лицензии.
• Исследования и аналитика: публикация отчётов, руководств и статистических данных о состоянии банковской системы, а также анализ рисков и тенденций в финансовом секторе.

Регулируемые организации

OCC регулирует около 1000 национальных банков и федеральных сберегательных ассоциаций, на долю которых приходится примерно 60% всех активов коммерческих банков США. Среди крупнейших поднадзорных организаций — JPMorgan Chase, Bank of America, Wells Fargo, Citibank, U.S. Bank, PNC Bank, Goldman Sachs Bank USA и Morgan Stanley Bank. Кроме того, OCC контролирует более 200 филиалов и агентств иностранных банков, действующих в США, включая подразделения банков из Канады, Великобритании, Японии, Германии, Швейцарии и других стран.

Взаимодействие с другими регуляторами

OCC действует в рамках сложной системы финансового регулирования США, взаимодействуя с другими федеральными и штатными органами:

• Федеральная резервная система (ФРС): ФРС регулирует банковские холдинговые компании и некоторые штатные банки, а также отвечает за денежно-кредитную политику. OCC и ФРС совместно проводят проверки крупных банков.
• Федеральная корпорация страхования депозитов (FDIC): FDIC страхует депозиты в банках и регулирует штатные банки, не входящие в ФРС. OCC и FDIC координируют надзор за банками, имеющими федеральную лицензию.
• Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB): CFPB (организация признана нежелательной в РФ) отвечает за защиту прав потребителей в финансовой сфере. OCC и CFPB совместно разрабатывают правила и проводят проверки в области потребительского кредитования.
• Комиссия по ценным бумагам и биржам (SEC): SEC регулирует рынки ценных бумаг, а OCC — банковские операции с ценными бумагами. Взаимодействие происходит в рамках надзора за инвестиционной деятельностью банков.

Критика и споры

Деятельность OCC неоднократно подвергалась критике. В 2010-х годах агентство обвиняли в недостаточно жёстком надзоре за крупными банками, что способствовало финансовому кризису 2008 года. В частности, критики указывали на то, что OCC не смогло предотвратить рискованные ипотечные практики и недостатки в управлении капиталом. В ответ на это OCC усилило требования к капиталу и ликвидности, а также увеличило частоту проверок.

В 2020-х годах OCC столкнулось с критикой в связи с политикой в области финансовых технологий (финтеха). Агентство разработало программу «специальных целей национальных банков» (special purpose national bank charter) для финтех-компаний, что вызвало опасения со стороны штатных регуляторов, которые считали, что это подрывает их полномочия. В 2022 году OCC также подверглось критике за медленное реагирование на проблемы в области кибербезопасности и защиты данных.

Интересные факты

• Контролёр денежного обращения является одним из старейших непрерывно действующих финансовых регуляторов в мире, наряду с Банком Англии (основан в 1694 году) и Федеральной резервной системой (основана в 1913 году).
• В 1863 году, когда OCC начало свою работу, в США было всего 25 национальных банков. К 2024 году их число сократилось до примерно 1000 из-за консолидации банковской отрасли.
• OCC имеет право налагать штрафы на банки без судебного разбирательства, что делает его одним из наиболее мощных регуляторов в США. В 2023 году сумма штрафов, наложенных OCC, превысила 1,5 миллиарда долларов.
• Агентство публикует ежегодный отчёт «Annual Report of the Comptroller of the Currency», который содержит подробную статистику по банковской системе, включая данные о прибыли, капитале, кредитах и депозитах.