Ордерный чек

Ордерный чек — это ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платёж указанной в нём суммы чекодержателю, при этом чек может быть передан другому лицу посредством передаточной надписи (индоссамента). Ордерный чек относится к категории ордерных ценных бумаг, то есть таких, права по которым принадлежат лицу, указанному в документе, но могут быть переданы третьему лицу путём совершения индоссамента. В отличие от именного чека, который не подлежит передаче, и предъявительского чека, который передаётся простым вручением, ордерный чек сочетает в себе гибкость обращения с возможностью идентификации конечного получателя платежа.

История и правовое регулирование

История чекового обращения восходит к средневековой Италии, где менялы (банкиры) выдавали письменные распоряжения на выплату денег своим корреспондентам в других городах. Однако в современном виде чек, в том числе ордерный, получил развитие в Англии XVIII—XIX веков, когда банки начали выпускать печатные бланки для удобства клиентов. Правовое регулирование чеков в странах континентальной Европы унифицировано Женевской конвенцией 1931 года, которая установила Единообразный закон о чеках. Россия, будучи участницей Женевских конвенций, закрепила нормы о чеках в Гражданском кодексе Российской Федерации (статьи 877—885) и Положении о чеках (утверждено постановлением Верховного Совета РФ от 24 июня 1991 года № 1451-1). В современной российской практике ордерные чеки используются ограниченно — в основном в международных расчётах, при торговле ценными бумагами и в некоторых сферах крупных сделок, однако с развитием электронных платежей их хождение постоянно сокращается.

Виды чеков

В зависимости от способа обозначения держателя и возможности передачи различают три основных вида чеков:

• Именной чек — выписывается на конкретное лицо, не подлежит передаче третьим лицам. Платёж осуществляется только указанному получателю.
• Ордерный чек — выписывается на конкретное лицо, но может быть передан другому лицу по индоссаменту. Наиболее распространённая форма в деловом обороте.
• Предъявительский чек — не содержит указания конкретного получателя либо выписан «предъявителю». Передаётся простым вручением.

Особенности обращения ордерного чека

Реквизиты

Ордерный чек, как и любой чек, должен содержать обязательные реквизиты, установленные законом (статья 878 ГК РФ): наименование «чек», поручение банку уплатить определённую сумму, наименование плательщика (банка) и его счёт, подпись чекодателя, дату и место составления. Для ордерного чека обязательным является указание наименования чекодержателя (первого получателя). В чеке может быть указан срок для предъявления (обычно 10 дней, если иное не установлено законом или соглашением).

Индоссамент

Передача прав по ордерному чеку осуществляется путём совершения индоссамента — передаточной надписи на оборотной стороне чека или на дополнительном листе (аллонже). Индоссамент может быть:

• Бланковым — без указания лица, которому передаётся чек (фактически превращает его в предъявительский).
• Ордерным — с указанием конкретного лица («Платите такому-то»).
• Именным — на конкретное лицо с возможностью дальнейшей передачи.

Индоссант (лицо, передающее чек) несёт ответственность перед последующими держателями за платёж по чеку, если иное не оговорено в надписи (например, оговорка «без оборота на меня» снимает ответственность). Эта ответственность является солидарной с чекодателем и другими индоссантами.

Акцепт и аваль

В отличие от переводного векселя, чек не требует акцепта (согласия плательщика на оплату) — банк обязан оплатить чек при наличии средств на счёте чекодателя и соблюдении формальных требований. Однако для повышения надёжности чек может быть авалирован — гарантирован банком или третьим лицом (авалистом). Аваль ставится на лицевой стороне чека или на отдельном листе и выражается словами «считать за аваль». Авалист отвечает солидарно с тем лицом, за которое он поручился.

Процедура расчётов ордерным чеком

Расчёты ордерным чеком включают несколько этапов:

1. Выдача чека — чекодатель (должник) выписывает ордерный чек на имя кредитора (чекодержателя) и вручает его последнему.
2. Передача чека (при необходимости) — чекодержатель может передать чек третьему лицу, оформив индоссамент.
3. Предъявление чека к оплате — держатель чека в установленный срок предъявляет его в банк-плательщик (для получения наличных или зачисления на счёт). В России срок предъявления чека обычно составляет 10 дней с даты выписки, если иное не предусмотрено договором.
4. Оплата чека — банк проверяет подлинность чека, подписи, наличие средств на счёте чекодателя и производит платёж.
5. Отказ в оплате — если на счёте недостаточно средств или чек оформлен с нарушениями, банк отказывает в оплате. В этом случае держатель чека может предъявить иск (требование) к чекодателю и индоссантам.

Преимущества и недостатки

Ордерный чек обладает рядом достоинств:

• Ликвидность — возможность передачи третьим лицам делает его привлекательным для расчётов, заменяя наличные деньги.
• Идентификация — в отличие от предъявительского чека, позволяет отследить цепочку держателей.
• Безопасность — при утере или краже ордерного чека права сложнее реализовать, так как требуется подпись индоссанта.

Недостатки связаны с общей архаичностью чекового обращения:

• Длительность обработки — оплата чека требует времени на проверку и клиринг (в международных расчётах — до нескольких недель).
• Риск неплатежа — банк может отказать в оплате при отсутствии средств, что влечёт затраты на взыскание.
• Ограниченное применение — в России чеки практически вытеснены банковскими картами, переводами и аккредитивами.

Использование в современном мире

В странах англосаксонского права (Великобритания, США, Канада) ордерные чеки по-прежнему широко применяются в розничной торговле, при оплате коммунальных услуг, налогов и в расчётах между физическими лицами. В континентальной Европе и России их использование резко сократилось: с 1990-х годов предпочтение отдаётся электронным переводам, пластиковым картам и системам быстрых платежей. Ордерные чеки сохраняются в международных финансовых операциях, при расчётах с нерезидентами, а также в качестве средства обеспечения исполнения обязательств (например, чек с авалем). Некоторые банки выпускают так называемые «дорожные чеки», которые часто являются ордерными, однако их популярность неуклонно снижается.

Критика и перспективы

Основные претензии к ордерным чекам связаны с низкой операционностью, высокой стоимостью обработки бумажных носителей и риском мошенничества (подделка подписей, индоссаментов). В ответ на это многие страны рассматривают полный отказ от чекового обращения в пользу цифровых платежей. В России с 2020-х годов чеки практически не используются в розничном обороте, а их роль ограничена узкими сегментами. Вместе с тем, в некоторых юрисдикциях ведётся работа по внедрению электронных чеков, которые сохраняют принцип ордерности, но исключают бумажный носитель.

См. также

• Чек (финансы)
• Индоссамент
• Вексель
• Аккредитив

Источники

• Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая), статьи 877—885.
• Положение о чеках (утверждено постановлением Верховного Совета РФ от 24.06.1991 № 1451-1).
• Женевская конвенция 1931 года «О Единообразном законе о чеках».
• Шершеневич Г.Ф. «Учебник торгового права». — М., 1914 (переиздание).
• «Финансы и кредит» / под ред. Г.Н. Белоглазовой. — М.: Юрайт, 2020.