Организация взаимного страхования¶
Организация взаимного страхования (ОВС) — некоммерческая организация, созданная страхователями для взаимного страхования своих имущественных интересов. В отличие от коммерческих страховых компаний, ОВС не преследует цель извлечения прибыли: все средства, собранные в виде страховых взносов, направляются на покрытие убытков участников и создание резервов. В России термин «ОВС» закреплён в Федеральном законе «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (№ 4015-1 от 27 ноября 1992 года).
¶Правовой статус в России
В российском законодательстве организации взаимного страхования прямо упоминаются в статье 968 Гражданского кодекса РФ. Согласно ей, граждане и юридические лица могут на основе имущественной общей долевой собственности создавать объединения для взаимного страхования. Такие объединения не являются страховщиками в полном смысле: они не вправе заниматься страховой деятельностью на основании лицензии, а их деятельность регулируется гражданским и антимонопольным законодательством.
Статус ОВС в России исторически сложился под влиянием советского опыта: в СССР существовали системы взаимного страхования в сельском хозяйстве (колхозное страхование), а также ведомственные страховые кассы. После 1991 года часть этих структур трансформировалась в коммерческие страховые компании, а часть сохранила форму взаимного объединения.
¶Принципы деятельности
Деятельность ОВС основывается на нескольких ключевых принципах:
- Взаимность. Участники организации одновременно являются страхователями и выгодоприобретателями. Каждый вносит взнос и имеет право на возмещение убытков.
- Отсутствие прибыли. Все собранные средства идут на страховые выплаты, резервы и административные расходы. Прибыль не распределяется между участниками.
- Добровольность. Участие в ОВС носит добровольный характер, участники сами определяют объём и условия страхования.
- Самоуправление. Высшим органом ОВС обычно является общее собрание участников, которое избирает правление и ревизионную комиссию.
¶Структура и управление
Организация взаимного страхования, как правило, создаётся в форме потребительского кооператива или общественной организации. Управление осуществляется на основе принципов кооперативного движения: один участник — один голос, независимо от размера внесённого взноса.
Высший орган — общее собрание участников, которое:
- утверждает устав и вносит в него изменения;
- избирает правление и председателя;
- утверждает страховые правила и тарифы;
- принимает решение о ликвидации организации.
Ежегодно проводится ревизия финансово-хозяйственной деятельности, результаты которой публикуются для участников.
¶Виды взаимного страхования
В мировой практике выделяют несколько форм организации взаимного страхования:
| Форма | Особенности |
|---|---|
| Взаимная страховая компания | Наиболее распространена в США и Европе (например, «Lloyd's» в Великобритании). Участники — члены-подписчики, несущие ответственность в пределах своих взносов |
| Взаимная страховая касса | Типична для сельскохозяйственного страхования в Германии и Скандинавии |
| Взаимная организация по страхованию ответственности | Специализируется на профессиональной ответственности (врачей, юристов, архитекторов) |
| Взаимная организация по страхованию от несчастных случаев | Распространена в Великобритании и Ирландии |
В России подобные структуры встречаются реже, чем в Западной Европе, и часто существуют в форме потребительских кооперативов, страхующих своих членов от конкретных рисков (например, стихийных бедствий в сельской местности).
¶Преимущества и ограничения
К достоинствам взаимного страхования относят:
- прозрачность финансовых потоков;
- отсутствие конфликта интересов между страховщиком и страхователем;
- возможность гибко определять условия покрытия;
- снижение стоимости страхования за счёт отсутствия маркетинговых расходов и прибыли.
Ограничения связаны с ограниченным размером резервов: при крупных убытках организация может оказаться неспособной покрытие всех требований. Кроме того, ОВС не имеют доступа к рынкам перестрахования в полном объёме, доступном коммерческим компаниям.
¶Значение
Взаимное страхование играет важную роль в системе социальной защиты и управлении рисками, особенно в отраслях с высокой степенью неопределённости — сельском хозяйстве, профессиональной ответственности, морском деле. В России институт ОВС остаётся относительно мало развитым по сравнению с развитыми странами, хотя отдельные инициативы по его поддержке периодически возникают в рамках развития кооперативного движения.
Источники:
- Гражданский кодекс Российской Федерации, статья 968
- Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» № 4015-1
- Страховое право: учебник / под ред. Т. А. Фёдоровой
- Международная ассоциация взаимного страхования (IAMAI)