Проверка кредитной истории и действующих кредитов¶
Проверка кредитов — это процедура получения сведений о действующих и погашенных заёмных обязательствах гражданина, осуществляемая через официальные источники: бюро кредитных историй (БКИ), Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ), банки-кредиторы и государственные сервисы. Проверка позволяет выявить незакредитованность, отследить ошибочные или мошеннически оформленные займы и оценить собственную кредитную нагрузку.
¶Основные источники сведений о кредитах
В России информация о заёмных обязательствах хранится в бюро кредитных историй, которые ведут кредитные истории — электронные досье заёмщиков. Согласно федеральному закону «О кредитных историях» (№ 218-ФЗ), каждый банк, микрофинансовая организация или кредитный кооператив обязан передавать в БКИ данные о выданных и погашенных кредитах, а также о просрочках. На начало 2020-х годов в России работало около двух десятков аккредитованных БКИ; сведения о том, в каких именно бюро хранится история конкретного человека,集中ны в Центральном каталоге кредитных историй, который ведёт Банк России.
Кроме БКИ, проверить наличие кредитов можно следующими способами:
- Через Госуслуги. На портале Госуслуг доступна услуга «Предоставление кредитного отчёта», которая позволяет получить кредитный отчёт из ЦККИ с перечнем всех бюро, где хранится история заявителя.
- Через сайт ЦБ РФ. Банк России предоставляет сервис проверки аккредитации БКИ и публикует реестр бюро.
- Через банки-кредиторы. Заёмщик может обратиться в тот банк, где предположительно был оформлен кредит, и запросить сведения о действующих договорах.
- Через МФО и кредитные кооперативы. Микрофинансовые организации также обязаны передавать данные в БКИ, поэтому краткосрочные займы отражаются в кредитной истории наравне с банковскими кредитами.
¶Порядок получения кредитного отчёта
Получить кредитный отчёт из БКИ можно двумя основными способами: запросом непосредственно в бюро кредитных историй и запросом через ЦККИ.
При обращении напрямую в БКИ отчёт предоставляется бесплатно два раза в год; каждый последующий запрос в течение года оплачивается по тарифу бюро. Личное обращение обычно требует подачи заявления и документа, удостоверяющего личность; онлайн-запросы через сайты БКИ проводятся с использованием электронной подписи или процедуры идентификации.
Запрос через ЦККИ удобен тем, что позволяет одним запросом получить перечень всех бюро, в которых хранится кредитная история гражданина. Для этого необходимо подать заявление в любой банк, входящий в систему ЦККИ, либо воспользоваться личным кабинетом на Госуслугах. Отчёт из ЦККИ содержит имена и контакты всех БКИ, где есть запись о заёмщике; после этого нужно обратиться в каждое бюро отдельно.
¶Что показывает кредитный отчёт
Кредитный отчёт содержит следующие сведения:
| Раздел отчёта | Содержание |
|---|---|
| Титульная часть | ФИО, дата рождения, паспортные данные заёмщика |
| Раздел 1 | Информация о кредиторах, суммы и сроки кредитов |
| Раздел 2 | Данные о поручительствах и гарантиях |
| Раздел 3 | Сведения о просроченной задолженности |
| Раздел 4 | Запросы кредиторов (сколько раз за определённый период банки запрашивали историю) |
| Дополнительные сведения | Судебные решения о взыскании долгов, банкротства |
Разделы 1–3 отчёта доступны только самому заёмщику; раздел 4 (запросы) виден и третьим лицам при их обращении в БКИ с согласия заёмщика.
¶Что делать при обнаружении незаконных кредитов
Если в кредитном отчёте обнаружены займы, которые гражданин не оформлял, рекомендуется действовать по следующему порядку:
- Подать заявление в бюро кредитных историй с требованием исключить недостоверные сведения. БКИ обязано провести проверку и в случае подтверждения ошибки внести исправления.
- Обратиться в банк или МФО, где числится кредит, с заявлением о непричастности к договору.
- Подать заявление в полицию о факте мошенничества — кражи персональных данных и оформления кредита подставным лицом.
- При необходимости обратиться в суд для оспаривания договора и восстановления кредитной истории.
По закону бюро обязано рассмотреть обращение заёмщика в течение 30 дней. Если проверка подтверждает, что кредит был оформлен без ведома гражданина, сведения удаляются из кредитной истории.
¶Регулярность проверки
Эксперты рекомендуют проверять кредитный отчёт не реже одного раза в год, а также непосредственно перед подачей заявки на новый кредит. Регулярная проверка помогает своевременно выявить ошибки в данных (например, неверно указанную сумму просрочки или чужой кредит, попавший в досье из-за совпадения ФИО) и оперативно их исправить, что напрямую влияет на решение банка по новым заявкам.
Источники:
- Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях»
- Банк России — официальный сайт (cbr.ru), раздел о бюро кредитных историй
- Госуслуги — услуга «Предоставление кредитного отчёта»
- Памятка Банка России для заёмщиков о порядке проверки кредитной истории