Ростовщики — исторические и современные практики¶

Ростовщики — лица, предоставляющие денежные средства в долг под проценты, как правило, с получением прибыли, существенно превышающей обычные банковские ставки. Деятельность ростовщиков исторически связана с ростовщичеством — формой кредитования, при которой заёмщик выплачивает кредитору проценты за пользование деньгами, нередко завышенные и закреплённые жёсткими условиями возврата.

¶Историческая справка

Практика взимания процентов за предоставление денег в долг известна с древнейших времён. Уже в Древнем Египте, Вавилоне и Индии существовали нормы, регулирующие ростовщические операции. В Древней Греции и Риме ростовщичество было распространённой формой финансовых отношений, хотя периодически подвергалось ограничению со стороны государства.

¶Ростовщики в Древней Руси

На Руси ростовщичество получило широкое распространение с X века. Основными кредиторами выступали:

• Купцы-ростовщики — торговцы, совмещавшие торговые операции с выдачей займов;
• Монастыри и церкви — выдавали мелкие ссуды под залог имущества;
• Землевладельцы — князья и бояре предоставляли крестьянам и горожанам займы под будущий урожай или труд.

Процентные ставки в Древней Руси достигали 20–50 % годовых, а в периоды неурожаев и войн — значительно выше. Залогом обычно служили земли, скот, домашняя утварь, одежда, оружие. При неспособности заёмщика вернуть долг имущество переходило к ростовщику, а сам заёмщик мог попасть в кабалу — личную зависимость.

¶Средневековая Европа

В средневековой Европе ростовщичество было тесно связано с религиозными ограничениями. Католическая церковь осуждала взимание процентов (рост) как грех ростовщичества, что было закреплено в многочисленных церковных постановлениях. В результате значительная часть кредитных операций перешла к еврейским общинам, которым церковные запреты не действовали. Это стало причиной формирования стереотипа о евреях как о ростовщиках, что впоследствии использовалось в антисемитской пропаганде.

В XVI–XVIII веках по мере развития банковского дела ростовщичество постепенно утрачивало монополию на предоставление кредитов, однако сохранялось как параллельная форма заимствования, особенно среди малообеспеченных слоёв населения.

¶Правовое регулирование

¶В Российской империи

В законодательстве Российской империи ростовщичество долгое время не было прямо запрещено, однако государство пыталось ограничивать чрезмерные процентные ставки. Указом 1754 года были учреждены государственные банковские учреждения (Дворянский и Коммерческий банки), призванные вытеснить ростовщиков из сферы кредитования. Устав 1860 года о процентных операциях устанавливал предельные ставки, однако на практике их обходили через различные договорные конструкции.

¶В современной России

Современное российское законодательство не запрещает ростовщичество как таковое, но существенно ограничивает его. Гражданский кодекс РФ (статья 809) устанавливает, что по договору займа кредитор имеет право на получение процентов, если иное не предусмотрено законом или договором. Размер процентов определяется соглашением сторон, однако статья 333 ГК РФ позволяет суду уменьшить чрезмерно завышенную ставку.

Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» 2013 года обязывает кредиторов раскрывать полную стоимость кредита и ограничивает размер штрафов и пени. Центральный банк РФ устанавливает предельные значения полной стоимости потребительских кредитов.

¶Социальные аспекты

Ростовщичество исторически было связано с социальными конфликтами. Завышенные процентные ставки приводили к:

• разорению мелких собственников и крестьян;
• потере заложенного имущества;
• переходу заёмщиков в личную зависимость;
• социальным волнениям и восстаниям.

В Древней Руси неоднократно издавались указы, запрещавшие ростовщикам взыскивать проценты сверх установленной нормы. Так, Судебник 1497 года ограничивал размер роста, а Соборное уложение 1649 года ужесточило наказания за превышение установленных ставок.

¶Ростовщичество в современном мире

В современных экономиках деятельность, которую исторически называли ростовщичеством, во многом вытеснена легальным микрофинансовым сектором. Микрофинансовые организации (МФО) в России предоставляют мелкие займы под проценты, которые могут значительно превышать банковские ставки, но действуют в правовом поле и под надзором Центрального банка.

Тем не менее нелегальное ростовщичество сохраняется, особенно в криминальной среде, где займы выдаются под завышенные проценты с применением методов давления на заёмщиков. Такая деятельность квалифицируется как мошенничество или вымогательство и преследуется по уголовному законодательству.

¶См. также

• Микрофинансовая организация
• Процентная ставка
• Кабала
• Долговая кабала

¶Источники

• Гражданский кодекс Российской Федерации
• Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)»
• История экономики: учебные пособия
• Энциклопедический словарь Брокгауза и Ефрона