Закон Дурбина

Закон Дурбина — это неофициальное название поправки к Закону США «О телекоммуникациях» 1996 года, внесённой сенатором Ричардом Дурбином (Richard Durbin) и принятой в 2007 году. Официальное название — поправка к разделу 2 Закона «О реформе Уолл-стрит и защите потребителей» (Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act), которая вступила в силу 21 июля 2010 года. Закон Дурбина регулирует размер комиссий, которые банки и эмитенты дебетовых карт взимают с торговых предприятий (мерчантов) за обработку транзакций по дебетовым картам. Основная цель закона — снижение так называемых «интерчейндж-комиссий» (interchange fees) и повышение конкуренции в платёжной системе.

История принятия

Предпосылки

До принятия закона рынок дебетовых карт в США был фактически монополизирован двумя крупнейшими платёжными системами — Visa и Mastercard. Комиссии за обработку транзакций (интерчейндж) устанавливались коллективно и не подлежали рыночному регулированию. Торговые предприятия, особенно малые и средние, несли значительные издержки, которые, по их оценкам, составляли до 2–3% от суммы каждой покупки. Эти расходы закладывались в цены товаров, что, по мнению критиков, ущемляло интересы потребителей.

Законодательный процесс

В 2007 году сенатор Ричард Дурбин (демократ от штата Иллинойс) предложил поправку к законопроекту о реформе финансового регулирования. Поправка была включена в итоговый текст Закона Додда-Франка, подписанного президентом Бараком Обамой 21 июля 2010 года. Закон Дурбина вступил в силу 1 октября 2011 года.

Основные положения

Закон предписывал Федеральной резервной системе (ФРС) установить разумные и пропорциональные пределы для интерчейндж-комиссий по дебетовым картам. ФРС определила максимальный размер комиссии в 21 цент за транзакцию плюс 0,05% от суммы покупки. Дополнительно разрешалось взимать 1 цент за обеспечение защиты от мошенничества при условии, что эмитент карты соблюдает определённые стандарты безопасности.

Ключевые положения

Ограничение комиссий

Закон Дурбина установил прямой лимит на интерчейндж-комиссии для дебетовых карт, выпущенных банками с активами свыше 10 миллиардов долларов. Для банков с меньшими активами (менее 10 миллиардов долларов) ограничения не применялись, что создало двухуровневую систему.

Маршрутизация транзакций

Закон также требовал, чтобы эмитенты дебетовых карт обеспечивали возможность обработки транзакций по нескольким независимым платёжным сетям (например, не только через Visa или Mastercard, но и через сети, управляемые региональными банками или процессинговыми центрами). Это должно было усилить конкуренцию и снизить зависимость от доминирующих игроков.

Исключения

Закон не распространялся на:

• кредитные карты;
• дебетовые карты, выпущенные банками с активами менее 10 миллиардов долларов;
• предоплаченные карты (например, подарочные);
• карты, выпущенные государственными программами (например, SNAP).

Влияние на рынок

Снижение комиссий

Согласно данным Федеральной резервной системы, после вступления закона в силу средний размер интерчейндж-комиссий по дебетовым картам снизился примерно на 45% — с 1,15% до 0,65% от суммы транзакции. Это привело к экономии для торговых предприятий, оцениваемой в миллиарды долларов ежегодно.

Реакция банков

Крупные банки, такие как JPMorgan Chase, Bank of America и Wells Fargo, понесли значительные потери доходов от комиссий. В ответ они начали вводить новые сборы для держателей дебетовых карт, включая ежемесячные платежи за обслуживание счёта, комиссии за снятие наличных в банкоматах и за превышение лимита. Некоторые банки также сократили программы лояльности и кэшбэка для дебетовых карт.

Влияние на потребителей

Исследования показали неоднозначные последствия для потребителей. С одной стороны, снижение комиссий могло привести к снижению розничных цен, однако эмпирические данные не подтвердили значительного эффекта. С другой стороны, введение новых банковских сборов увеличило стоимость обслуживания счетов для многих клиентов. По оценкам Американской ассоциации банкиров, около 30% держателей дебетовых карт столкнулись с ростом платы за обслуживание.

Влияние на малый бизнес

Малые торговые предприятия, особенно те, которые принимают дебетовые карты, выиграли от снижения комиссий. Однако выгода была частично нивелирована ростом других сборов, взимаемых платёжными системами.

Критика и споры

Критика со стороны банков

Банковское сообщество и лоббистские группы, такие как Американская ассоциация банкиров, активно выступали против закона. Они утверждали, что ограничение комиссий приведёт к сокращению доходов, необходимых для финансирования программ защиты от мошенничества и обслуживания дебетовых карт. По их мнению, закон нанёс ущерб конкурентоспособности американских банков по сравнению с небанковскими эмитентами.

Критика со стороны потребительских организаций

Потребительские группы, такие как Национальная федерация розничной торговли, поддерживали закон, утверждая, что он снижает издержки для бизнеса и потребителей. Однако некоторые эксперты отмечали, что выгода от снижения комиссий не была полностью передана покупателям, а осела в виде прибыли торговых сетей.

Судебные разбирательства

Закон Дурбина неоднократно оспаривался в судах. В 2014 году Верховный суд США отклонил иск банков, утверждавших, что закон нарушает их права на свободу договора. В 2019 году Апелляционный суд округа Колумбия признал закон конституционным, отклонив аргументы о том, что он является формой ценового контроля.

Современное состояние

Попытки отмены

С момента принятия закона предпринимались неоднократные попытки его отмены или смягчения. В 2017 году в Конгресс США был внесён законопроект «О защите потребителей и доступе к кредитованию» (Consumer Protection and Access to Credit Act), который предусматривал отмену ограничений комиссий, но он не был принят. В 2022 году аналогичный законопроект был внесён сенатором-республиканцем Томом Коттоном, но также не прошёл.

Изменения в платёжной индустрии

Закон Дурбина стимулировал развитие альтернативных платёжных систем, таких как дебетовые сети, управляемые региональными банками (например, STAR, NYCE, Pulse). Однако доминирование Visa и Mastercard сохранилось, и их доля на рынке дебетовых карт остаётся высокой (около 80% по состоянию на 2023 год).

Международный контекст

Закон Дурбина стал одним из прецедентов в мировой практике регулирования интерчейндж-комиссий. Аналогичные меры были приняты в Европейском союзе (Регламент о межбанковских комиссиях, 2015 год), Австралии и других странах. В России регулирование комиссий за эквайринг осуществляется в рамках Федерального закона «О национальной платёжной системе» и нормативных актов Банка России.

Источники

• Федеральный закон США «О реформе Уолл-стрит и защите потребителей» (Dodd-Frank Act), 2010 год.
• Положение Федеральной резервной системы о дебетовых картах (Regulation II), 2011 год.
• Отчёт Федеральной резервной системы о влиянии Закона Дурбина на рынок дебетовых карт, 2013 год.
• Исследование Американской ассоциации банкиров «Влияние Закона Дурбина на потребителей», 2015 год.
• Статья Ричарда Дурбина «Закон Дурбина: снижение комиссий для малого бизнеса» (The Hill, 2017 год).
• Решение Верховного суда США по делу «Американская ассоциация банкиров против Федеральной резервной системы» (2014 год).