Закон о сельскохозяйственном страховании

Сельскохозяйственное страхование — это вид страхования, направленный на защиту имущественных интересов сельскохозяйственных товаропроизводителей, связанных с риском утраты (гибели) или частичной утраты урожая сельскохозяйственных культур, посадок многолетних насаждений, а также сельскохозяйственных животных, в результате воздействия опасных природных явлений, болезней, вредителей и иных событий, предусмотренных договором страхования. В Российской Федерации правовую основу данного вида страхования составляет Федеральный закон от 25 июля 2011 года № 260-ФЗ «О государственной поддержке в сфере сельскохозяйственного страхования и о внесении изменений в Федеральный закон «О развитии сельского хозяйства» (далее — Закон о сельскохозяйственном страховании).

История развития

Предпосылки принятия закона

До 2011 года в России сельскохозяйственное страхование регулировалось общими нормами Гражданского кодекса и Закона «Об организации страхового дела в РФ», а также ведомственными актами. Однако система была неэффективной: низкая распространённость договоров, высокие тарифы, недоверие аграриев к страховщикам, частые отказы в выплатах. Государственная поддержка в виде субсидирования страховых премий существовала, но не была систематизирована, что приводило к нецелевому использованию бюджетных средств.

Принятие закона (2011 год)

Закон № 260-ФЗ был принят Государственной Думой 6 июля 2011 года, одобрен Советом Федерации 13 июля 2011 года и подписан Президентом РФ 25 июля 2011 года. Он вступил в силу 1 января 2012 года. Основная цель закона — создание прозрачного механизма государственной поддержки сельхозстрахования, снижение рисков для аграриев и стабилизация агропромышленного комплекса.

Основные изменения и поправки

Закон неоднократно корректировался. Значительные изменения были внесены в 2014, 2016, 2019 и 2022 годах. В 2014 году была введена обязательная аккредитация страховщиков и создание единого объединения страховщиков (Национальный союз агростраховщиков — НСА). В 2016 году расширен перечень страхуемых рисков и объектов. В 2019 году уточнены порядок расчёта страховой суммы и методика определения ущерба. В 2022 году, в условиях санкционного давления, закон был дополнен нормами, позволяющими страховать риски, связанные с нарушением цепочек поставок и волатильностью цен на ресурсы.

Основные положения закона

Сфера действия

Закон регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением государственной поддержки при страховании рисков сельскохозяйственных товаропроизводителей. Он распространяется на:

• Сельскохозяйственные культуры (озимые и яровые зерновые, зернобобовые, масличные, технические, кормовые, овощные, бахчевые, картофель, плодово-ягодные насаждения и виноградники).
• Многолетние насаждения (сады, виноградники, ягодники, хмель, чай, орехоплодные).
• Сельскохозяйственных животных (крупный рогатый скот, свиньи, овцы, козы, лошади, птица, пушные звери, кролики, рыба, пчёлы).

Условия получения государственной поддержки

Государство субсидирует часть страховой премии (взноса), уплачиваемой сельхозтоваропроизводителем страховщику. Размер субсидии устанавливается ежегодно федеральным законом о бюджете и может составлять до 50% от начисленной страховой премии. Для получения субсидии необходимо соблюдение ряда условий:

1. Договор страхования заключён со страховщиком, имеющим соответствующую лицензию и являющимся членом НСА.
2. Страхование осуществляется на случай утраты (гибели) урожая или животных в результате определённого перечня опасных природных явлений (засуха, заморозки, град, наводнение, ураган, пожар, болезни, нападение вредителей и др.).
3. Страховая сумма не может быть ниже определённого порога (обычно не менее 70% от стоимости урожая или животных).
4. Договор заключается на срок не менее одного года (для многолетних насаждений — на срок вегетации).

Объекты страхования

Объектами страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с риском утраты (гибели) или частичной утраты:

• Урожая сельскохозяйственных культур (включая озимые, яровые, многолетние травы).
• Посадок многолетних насаждений (включая плодовые, ягодные, виноградники).
• Сельскохозяйственных животных (включая племенной скот, птицу, рыбу, пчёл).

Страховые риски

Закон устанавливает закрытый перечень страховых рисков, при наступлении которых выплачивается страховое возмещение. К ним относятся:

• Природные явления: засуха (атмосферная, почвенная), заморозки, вымерзание, выпревание, град, ливень, переувлажнение почвы, наводнение, подтопление, ураган, смерч, пыльная буря, землетрясение, оползень, сель, лавина.
• Болезни и вредители: массовое распространение болезней растений (фитофтороз, мучнистая роса, ржавчина и др.) и вредителей (саранча, колорадский жук, луговой мотылёк и др.), а также эпизоотии (ящур, сибирская язва, бешенство, птичий грипп, африканская чума свиней и др.).
• Пожары (в том числе лесные, переходящие на сельхозугодья).
• Противоправные действия третьих лиц (кража, поджог, умышленное уничтожение имущества).
• Нарушение электро-, тепло-, водоснабжения (в результате стихийных бедствий или аварий).

Механизм государственной поддержки

Субсидирование страховых премий

Государственная поддержка осуществляется путём предоставления субсидий из федерального бюджета бюджетам субъектов РФ на возмещение части затрат сельхозтоваропроизводителей на уплату страховых премий. Субсидия перечисляется страховщику напрямую после уплаты страхователем части премии (обычно 50% от суммы). Порядок предоставления субсидий утверждается Правительством РФ.

Роль объединения страховщиков (НСА)

Национальный союз агростраховщиков (НСА) — это некоммерческая организация, объединяющая страховые компании, имеющие лицензию на сельхозстрахование. НСА выполняет следующие функции:

• Разрабатывает единые стандарты и правила страхования.
• Осуществляет аккредитацию страховщиков.
• Ведёт реестр договоров страхования.
• Осуществляет контроль за соблюдением стандартов.
• Участвует в урегулировании убытков.
• Формирует компенсационный фонд для выплат при неплатёжеспособности члена союза.

Виды страхования по закону

Страхование урожая сельскохозяйственных культур

Наиболее распространённый вид. Страхуется урожай на корню (до уборки) или уже убранный (на хранении). Страховая сумма определяется исходя из средней урожайности за последние 5 лет и рыночной цены. При гибели урожая выплачивается возмещение в размере ущерба, но не более страховой суммы.

Страхование многолетних насаждений

Страхуются как сами насаждения (деревья, кустарники), так и будущий урожай. Учитывается возраст насаждений, их продуктивность, сорт. Риск гибели насаждений в результате болезней, вредителей, заморозков, засухи.

Страхование сельскохозяйственных животных

Страхуются животные на случай гибели (падежа) от болезней, несчастных случаев, стихийных бедствий, пожаров. Страховая сумма устанавливается исходя из племенной ценности, продуктивности, рыночной стоимости. Возмещение выплачивается при подтверждении факта гибели ветеринарным свидетельством.

Критика и проблемы

Недостатки системы

Несмотря на положительные сдвиги, система сельхозстрахования в России имеет ряд проблем:

• Низкая вовлечённость аграриев: многие фермеры, особенно мелкие, не видят необходимости в страховании из-за высоких тарифов (даже с учётом субсидий) и сложной процедуры оформления.
• Бюрократизация: для получения субсидии требуется сбор большого количества документов, что отпугивает потенциальных страхователей.
• Недостаточная прозрачность выплат: бывают случаи затягивания выплат или занижения сумм возмещения со стороны страховщиков.
• Ограниченный перечень рисков: некоторые значимые для конкретных регионов риски (например, засуха в южных регионах) могут не покрываться страхованием.
• Неравномерное развитие: в одних регионах страхование развито активно (например, в Краснодарском крае, Ростовской области), в других — практически отсутствует.

Реакция на критику

В ответ на критику законодатели и НСА постоянно совершенствуют механизмы. Вводятся электронные формы подачи документов, упрощаются процедуры, расширяется перечень страхуемых рисков. В 2023 году были внесены поправки, позволяющие страховать риски, связанные с изменением климата и экономической нестабильностью.

Значение для агропромышленного комплекса

Закон о сельскохозяйственном страховании играет ключевую роль в обеспечении стабильности агропромышленного комплекса России. Он позволяет:

• Снижать финансовые потери аграриев при неблагоприятных погодных условиях и эпидемиях.
• Повышать инвестиционную привлекательность сельского хозяйства.
• Обеспечивать продовольственную безопасность страны.
• Стимулировать внедрение современных технологий и повышение урожайности.

Перспективы развития

Ожидается, что в ближайшие годы система сельхозстрахования будет совершенствоваться в направлении:

• Цифровизации процессов (дистанционное урегулирование убытков, использование спутниковых данных для оценки ущерба).
• Внедрения индексного страхования (выплаты при достижении определённых метеорологических показателей, без необходимости подтверждения ущерба).
• Расширения охвата на малые и средние хозяйства.
• Усиления контроля за деятельностью страховщиков.

Источники

• Федеральный закон от 25.07.2011 № 260-ФЗ «О государственной поддержке в сфере сельскохозяйственного страхования и о внесении изменений в Федеральный закон «О развитии сельского хозяйства».
• Постановление Правительства РФ от 30.12.2011 № 1201 «О порядке предоставления субсидий из федерального бюджета бюджетам субъектов Российской Федерации на возмещение части затрат сельскохозяйственных товаропроизводителей на уплату страховых премий по договорам сельскохозяйственного страхования».
• Информация с официального сайта Национального союза агростраховщиков (НСА).
• Обзоры практики применения закона, опубликованные Министерством сельского хозяйства РФ.
• Аналитические материалы Центра агропродовольственной политики РАНХиГС.