Застрахованные лица

Застрахованные лица — это физические лица, в пользу которых заключён договор страхования либо которые в силу закона или договора подлежат обязательному социальному страхованию, и на которых распространяется страховое обеспечение при наступлении страхового случая. Понятие является ключевым в страховом праве и практике, определяя субъекта, имеющего право на получение страховой выплаты (страхового возмещения) или иных видов страховой защиты. Статус застрахованного лица может возникать как в рамках обязательного (государственного) страхования, так и в рамках добровольного личного и имущественного страхования.

Правовая основа

Правовой статус застрахованных лиц в Российской Федерации регулируется рядом нормативных актов. Основу составляет Гражданский кодекс РФ (глава 48 «Страхование»), Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 года № 4015-1, а также специальные законы об отдельных видах обязательного страхования. В системе обязательного социального страхования ключевыми являются Федеральный закон «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» от 24 июля 1998 года № 125-ФЗ и Федеральный закон «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации» от 15 декабря 2001 года № 167-ФЗ.

Классификация застрахованных лиц

Застрахованные лица классифицируются по различным основаниям, в первую очередь — по виду страхования и способу возникновения страховых отношений.

По способу возникновения страховых отношений

1. Застрахованные лица по обязательному страхованию. Статус возникает в силу закона, независимо от волеизъявления гражданина. Страхователем выступает государство или уполномоченные им организации (например, Социальный фонд России — СФР), а также работодатели. К этой категории относятся:

• Лица, застрахованные в системе обязательного пенсионного страхования (ОПС) — все работающие граждане, а также некоторые категории неработающих (например, получатели пенсий по инвалидности).
• Лица, застрахованные в системе обязательного медицинского страхования (ОМС) — все граждане РФ, а также иностранные граждане и лица без гражданства, постоянно или временно проживающие на территории РФ.
• Лица, застрахованные от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний — работники, выполняющие работу по трудовому договору, а также некоторые категории лиц, работающих по гражданско-правовым договорам (если это предусмотрено договором).
• Лица, застрахованные по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) — владельцы транспортных средств, а также водители, допущенные к управлению.

1. Застрахованные лица по добровольному страхованию. Статус возникает на основании договора страхования, заключённого между страхователем (физическим или юридическим лицом) и страховщиком. Застрахованным лицом может быть как сам страхователь, так и третье лицо, указанное в договоре (например, ребёнок в договоре добровольного медицинского страхования, заключённого родителем; пассажир в договоре страхования от несчастных случаев, заключённом перевозчиком). Примеры:

• Застрахованные по договорам добровольного медицинского страхования (ДМС).
• Застрахованные по договорам страхования жизни (накопительное, инвестиционное, рисковое).
• Застрахованные по договорам страхования имущества (квартиры, автомобиля, дачи).
• Застрахованные по договорам страхования гражданской ответственности (кроме ОСАГО).

По категориям в обязательном социальном страховании

В системе обязательного социального страхования (ОСС) застрахованные лица подразделяются на несколько категорий в зависимости от источника финансирования и вида обеспечения:

Права и обязанности застрахованных лиц

Права

Застрахованное лицо обладает следующими основными правами:

• Право на получение страхового обеспечения (выплаты, услуги) при наступлении страхового случая в порядке и размерах, установленных законом или договором.
• Право на выбор страховщика (в рамках добровольного страхования и ОМС) или на замену страховщика (в установленных законом случаях).
• Право на ознакомление с условиями страхования, правилами страхования, договором страхования.
• Право на обжалование действий (бездействия) страховщика, страхователя, а также решений об отказе в страховой выплате.
• Право на получение информации о состоянии своего индивидуального лицевого счёта в системе обязательного пенсионного страхования (выписка из ИЛС).
• Право на замену выгодоприобретателя (лица, назначенного для получения страховой выплаты) в случаях, предусмотренных договором.

Обязанности

Основные обязанности застрахованного лица включают:

• Своевременно и в полном объёме уплачивать страховые взносы (если он является страхователем для себя, например, ИП).
• При заключении договора страхования сообщать страховщику все известные ему обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков.
• При наступлении страхового случая незамедлительно уведомить страховщика (или страхователя) в порядке и сроки, установленные договором или законом.
• Принимать разумные и доступные меры для уменьшения возможных убытков при наступлении страхового случая.
• Предоставлять страховщику документы и сведения, необходимые для установления факта наступления страхового случая и определения размера ущерба (вреда).
• Не совершать действий, направленных на увеличение размера страховой выплаты или на искусственное создание страхового случая (страховое мошенничество).

Особенности статуса застрахованного лица в отдельных видах страхования

В обязательном медицинском страховании (ОМС)

Застрахованное лицо в системе ОМС получает полис обязательного медицинского страхования (полис ОМС), который даёт право на бесплатное получение медицинской помощи в медицинских организациях, участвующих в программе ОМС. Страховщиком выступает страховая медицинская организация (СМО), с которой застрахованное лицо может заключить договор. Застрахованное лицо имеет право на выбор СМО, а также на замену её не чаще одного раза в год. Страховые взносы за работающих уплачивает работодатель, за неработающих — государство из бюджета.

В обязательном пенсионном страховании (ОПС)

Застрахованное лицо в системе ОПС имеет индивидуальный лицевой счёт в СФР, на котором учитываются страховые взносы, уплаченные работодателем (или самим застрахованным лицом). На основании данных этого счёта формируется страховая пенсия по старости, по инвалидности или по случаю потери кормильца. Застрахованное лицо вправе выбирать вариант пенсионного обеспечения (направление части взносов на накопительную пенсию, если это предусмотрено законом), а также управлять своими пенсионными накоплениями через негосударственные пенсионные фонды (НПФ) или управляющие компании.

В страховании от несчастных случаев на производстве

Застрахованное лицо — работник, выполняющий работу по трудовому договору. Страховщиком является СФР. При наступлении страхового случая (производственная травма, профессиональное заболевание) работник имеет право на:

• пособие по временной нетрудоспособности (в размере 100% среднего заработка);
• единовременную и ежемесячные страховые выплаты;
• оплату дополнительных расходов на медицинскую, социальную и профессиональную реабилитацию.

В добровольном страховании имущества

Застрахованным лицом может быть собственник имущества, арендатор, лизингополучатель или иное лицо, имеющее имущественный интерес в сохранении имущества. Страховщик при наступлении страхового случая (пожар, затопление, кража, ДТП) выплачивает страховое возмещение в пределах страховой суммы. Застрахованное лицо обязано предоставить документы, подтверждающие факт и размер ущерба, а также право собственности на застрахованное имущество.

Изменение и прекращение статуса

Статус застрахованного лица может изменяться или прекращаться по различным основаниям:

• Изменение: при смене места работы, изменении категории (например, переход из работающих в неработающие), изменении страховщика (в ОМС), изменении варианта пенсионного обеспечения.
• Прекращение: при смерти застрахованного лица; при расторжении договора страхования (в добровольном страховании); при утрате статуса, дающего право на обязательное страхование (например, увольнение с работы, прекращение статуса ИП); при истечении срока действия договора страхования.

Источники

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая), глава 48 «Страхование».
2. Федеральный закон от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».
3. Федеральный закон от 15.12.2001 № 167-ФЗ «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации».
4. Федеральный закон от 29.11.2010 № 326-ФЗ «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации».
5. Федеральный закон от 24.07.1998 № 125-ФЗ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний».
6. Федеральный закон от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».
7. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации (части второй) / под ред. Т.Е. Абовой, А.Ю. Кабалкина. — М.: Юрайт, 2023.
8. Страховое право: учебник / под ред. В.В. Шахова. — М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2022.