Кооперативный банк¶

Кооперативный банк — это кредитная организация, созданная на принципах кооперации, основным видом деятельности которой является привлечение денежных средств от своих членов (пайщиков) и предоставление им кредитов, а также проведение расчётно-кассовых операций. В отличие от коммерческих банков, кооперативные банки функционируют не для извлечения прибыли, а для удовлетворения финансовых потребностей своих участников, действуя на основе членства, демократического управления (один член — один голос) и солидарной ответственности. Кооперативные банки являются частью кооперативного сектора экономики и регулируются как банковским, так и кооперативным законодательством.

¶История

¶Возникновение кооперативного движения

Идеи кооперации в финансовой сфере зародились в середине XIX века в Европе как ответ на нехватку доступного кредита для мелких производителей, ремесленников и крестьян. Первые кредитные кооперативы были созданы в Германии. В 1849 году Герман Шульце-Делич основал в городе Делич первую ссудо-сберегательную кассу для ремесленников, а в 1864 году Фридрих Вильгельм Райффайзен организовал в Хеддерсдорфе первый сельский кредитный кооператив. Модель Райффайзена, основанная на взаимопомощи и ограниченной ответственности, стала основой для развития кооперативных банков в сельской местности.

¶Развитие в Европе и мире

В конце XIX — начале XX века кооперативные банки распространились по всей Европе. В 1895 году был основан Международный кооперативный альянс (МКА), объединяющий кооперативы разных типов, включая кредитные. В 1900 году в Германии насчитывалось уже более 10 000 кредитных кооперативов. Во Франции в 1894 году был принят закон о сельскохозяйственных кредитных кассах, а в 1920 году основан Национальный банк сельскохозяйственного кредита (ныне Crédit Agricole). В Италии первые кооперативные банки (Banche di Credito Cooperativo) появились в 1883 году. В Великобритании кооперативное движение в кредитной сфере развивалось через строительные общества (building societies) и кредитные союзы.

¶Кооперативные банки в России

В Российской империи первые кредитные кооперативы — ссудо-сберегательные товарищества — возникли в 1865 году в Костромской губернии по образцу Шульце-Делича. К 1914 году в стране действовало около 13 000 кредитных кооперативов, объединявших более 8 миллионов членов. После Октябрьской революции 1917 года кооперативные банки были национализированы, а их деятельность прекращена. В советский период кредитная кооперация была заменена системой государственных банков.

Возрождение кооперативных банков в России началось в конце 1980-х — начале 1990-х годов. В 1992 году был принят Закон «О потребительской кооперации (потребительских обществах, их союзах) в Российской Федерации», который разрешил создание кредитных потребительских кооперативов (КПК). Однако полноценные кооперативные банки в России не получили широкого распространения. В 2000-х годах были созданы отдельные кредитные кооперативы, такие как «Кредитный союз» и «Народный кредит», но они не приобрели статуса банков. В 2010-х годах Центральный банк РФ ужесточил регулирование КПК, что привело к сокращению их числа. На 2024 год в России действуют несколько десятков кредитных потребительских кооперативов, но полноценные кооперативные банки (как юридические лица с лицензией ЦБ РФ на банковские операции) практически отсутствуют. Исключением является, например, «Кооперативный банк» (ООО) в городе Чебоксары, созданный на базе Чувашского республиканского союза потребительских обществ, однако его деятельность ограничена.

¶Классификация и виды

Кооперативные банки классифицируются по нескольким признакам:

¶По типу членства

• Открытые кооперативные банки — членство доступно для всех желающих, соответствующих уставным требованиям (например, проживающих на определённой территории).
• Закрытые кооперативные банки — членство ограничено определённой профессиональной или социальной группой (например, работниками одного предприятия, членами одного профсоюза).

¶По масштабу деятельности

• Местные (локальные) кооперативные банки — обслуживают членов в пределах одного города, района или области.
• Региональные кооперативные банки — объединяют несколько местных кооперативов и действуют в масштабах региона.
• Национальные кооперативные банки — центральные кооперативные банки, которые обслуживают всю систему кооперативных банков страны (например, DZ Bank в Германии, Crédit Agricole во Франции).

¶По специализации

• Сельскохозяйственные кооперативные банки — ориентированы на обслуживание фермеров и сельскохозяйственных кооперативов.
• Городские кооперативные банки — обслуживают ремесленников, мелких предпринимателей и жителей городов.
• Сберегательные кооперативные банки — акцент на привлечение сбережений и выдачу потребительских кредитов.

¶Устройство и принципы деятельности

¶Организационная структура

Кооперативный банк строится по иерархическому принципу:

• Общее собрание членов (пайщиков) — высший орган управления, принимающий решения по ключевым вопросам (изменение устава, избрание правления, утверждение отчётов).
• Правление — исполнительный орган, осуществляющий текущее руководство.
• Наблюдательный совет — контролирует деятельность правления и соблюдение устава.
• Ревизионная комиссия — проверяет финансовую отчётность.

¶Принципы деятельности

Кооперативные банки следуют принципам, закреплённым в Международном кооперативном альянсе (МКА):

1. Добровольное и открытое членство.
2. Демократический контроль (один член — один голос, независимо от размера пая).
3. Экономическое участие членов (распределение прибыли пропорционально объёму операций).
4. Автономия и независимость.
5. Образование, повышение квалификации и информационная работа.
6. Сотрудничество между кооперативами.
7. Забота о местном сообществе.

¶Финансовые механизмы

Основными источниками ресурсов кооперативного банка являются:

• Паевые взносы членов.
• Вклады (депозиты) членов.
• Кредиты от других кооперативных банков или центрального банка.
• Часть прибыли, направляемая в резервный фонд.

Прибыль кооперативного банка, как правило, не распределяется между членами в виде дивидендов на капитал, а направляется на развитие банка, пополнение резервов или возвращается членам в виде снижения процентных ставок по кредитам и повышения ставок по депозитам.

¶Применение и значение

¶Роль в экономике

Кооперативные банки играют важную роль в финансовой системе многих стран, особенно в Германии, Франции, Италии, Нидерландах, Австрии, Канаде и Японии. Они обеспечивают доступ к финансовым услугам для малого и среднего бизнеса, фермеров и населения в отдалённых районах, где коммерческие банки часто не представлены. В Германии кооперативные банки (Volksbanken и Raiffeisenbanken) занимают около 20% рынка розничных банковских услуг. Во Франции Crédit Agricole является одним из крупнейших банков Европы.

¶Преимущества и недостатки

Преимущества:

• Ориентация на потребности членов, а не на максимизацию прибыли.
• Более низкие процентные ставки по кредитам и более высокие по депозитам.
• Стабильность в периоды кризисов (меньшая склонность к рискованным операциям).
• Участие членов в управлении.

Недостатки:

• Ограниченный доступ к капиталу (зависимость от взносов членов).
• Меньшая гибкость в принятии решений (демократические процедуры медленнее).
• Ограниченный спектр услуг (по сравнению с крупными коммерческими банками).
• Риск неэффективного управления при больших размерах.

¶Критика и регулирование

Кооперативные банки критикуются за недостаточную прозрачность, особенно в части распределения прибыли и управления рисками. В ряде стран (например, в США) кооперативные банки (кредитные союзы) освобождены от налога на прибыль, что вызывает споры о недобросовестной конкуренции с коммерческими банками. В России кооперативные банки регулируются Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» и «О кредитной кооперации». Центральный банк РФ осуществляет надзор за их деятельностью, включая лицензирование, соблюдение нормативов и защиту прав вкладчиков.

¶Современное состояние

В XXI веке кооперативные банки продолжают адаптироваться к цифровой экономике. Многие из них внедряют интернет-банкинг, мобильные приложения и системы дистанционного обслуживания. В Европе кооперативные банки активно участвуют в программах устойчивого развития и социального предпринимательства. В России, несмотря на отсутствие полноценных кооперативных банков, кредитные потребительские кооперативы (КПК) продолжают действовать, но их число сокращается из-за ужесточения регулирования и случаев мошенничества. На 2024 год в России зарегистрировано около 1 500 КПК, однако их совокупные активы незначительны по сравнению с банковским сектором.

¶Интересные факты

• Крупнейшая в мире кооперативная банковская группа — немецкая DZ Bank, активы которой превышают 500 миллиардов евро.
• В Японии кооперативные банки (Norinchukin Bank) обслуживают сельскохозяйственный и рыболовный секторы.
• В Канаде кооперативный банк Desjardins является одним из крупнейших финансовых учреждений провинции Квебек.
• В 2018 году Международный кооперативный альянс объявил 2025 год «Годом кооперативов» под эгидой ООН.